Případová studie "Lenka" aneb Příběh zadluženého člověka
…jmenuji se Lenka
Pocházím z východního Slovenska, ale většinu života žiji na Moravě. Mám neukončené středoškolské vzdělání z důvodu nástupu na mateřskou dovolenou.
Zadlužování
Od začátku soužití s mým druhem jsme se začali postupně zadlužovat. První půjčka byla od Providentu na bydlení. Vzali jsme si na splátky nejprve elektroniku. Nebylo úmyslem neplatit. Neměli jsme na to v hotovosti, tak jsme využili této příležitosti.
Chvíli jsme spláceli a postupně jsme nad svými závazky ztratili kontrolu. Přišli na řadu paušál, UPC a další elektronika, ale už jsme neměli z čeho platit. To už bylo na světě naše první dítě a ani náš vztah se nevyvíjel k dobrému. Pravidelně nám chodili upomínky no nebrali jsme to v úvahu, protože jsme neměli z čeho platit.
Úroky
Jsem si vědoma svých pohledávek a nejvíc mě znepokojují úroky, které každým měsícem rostou řádově o více než 10 000 Kč. Bolí už pomyšlení na to, jak tento problém řešit. Po prvním zaměstnání následovalo hledání druhé práce a rok na brigádách…
Exekuce
Zhruba po dvou letech mi strhli první peníze příspěvku na mateřskou dovolenou. To už bylo na světě i naše druhé dítě. Poté se naše soužití rozpadlo. Děti zůstaly v péči u mě. Ale po skončení mateřské dovolené a ztrátě zázemí byly děti umístěny do výchovy otce.
Z nedostatku pracovních příležitostí na Moravě jsem se rozhodla pro odchod do Prahy s cílem vybudovat si nové zázemí a vzít děti k sobě. Po příchodu do Prahy jsem našla zaměstnání, ve kterém jsem rok pracovala.
REKLAMA
Po ukončení zkušební lhůty mi začali strhávat ze mzdy první peníze. Následně mě kontaktoval další exekutor, se kterým jsme se dohodli alespoň na částečném plnění v částce několika stokorun měsíčně. Ostatní exekutoři se postavili do řady na plnění ze srážek ze mzdy, a dali mi pokoj.
Insolvenční zákon
Z insolvenčního řízení mám strach, protože by to znamenalo 5 let odevzdávat někomu peníze, a téměř nemít z čeho žít. Neměla bych dost peněz na děti ani právníka, navíc netuším, jak to dopadne. Neví to ani právníci.
Budoucnost
Mým cílem je vytvořit v Praze zázemí, udržet si práci a najít plán pro řešení mých dluhů tak, abych měla dost peněz na získání dětí do své péče.
Lenky dluh a příjem
Reálný dluh: cca 500 000 Kč
Reálný příjem: průměrně 12 000 Kč
Čistá částka, která Lence zůstane po zaplacení splátek dluhu a exekucí: 7432 Kč
Z této částky činí náklady na
- stravu: 3 000 Kč
- bydlení: 3500 Kč (V současné chvíli má dobrý nájem v Praze, přestože ceny za klasické ubytovny se pohybují kolem 5000 Kč)
- cestování: 500 Kč
- telefon: alespoň 250 Kč
- ošacení: 182 Kč
Toto je způsob, kterým nyní žije. Bývá v podnájmu, drží se nad vodou a snaží se stabilizovat.
Objektivní možnosti řešení
Splácení (srážky ze mzdy) Za současných podmínek při měsíční platbě 2 284 Kč by v případě zastavení úroků z dluhu ročně splatila 27 408 Kč. Celkový dluh 500 000 Kč by tak byl dluh splacen za cca 19 let.
Osobní bankrot ¨
REKLAMA
Základní podmínkou osobního bankrotu je, že povinný musí splatit minimálně 30 % z dlužné částky v horizontu pěti letech. 30 % z 500 000 Kč činí 150 000 Kč a v případě osobního bankrotu se automaticky zastavuje růst úroků. Lenka by musela splácet minimálně 2 500 Kč měsíčně plus odevzdat vše, co jí projde rukama za následujících 5 let.
V ideálním případě by si mohla žádost podat sama (tím by razantně snížila náklady soudního řízení). Pokud by její žádost byla schválena, tak po 5leté dobré platební kázni je z dluhové pasti venku.
Podnikání
Lenka může začít podnikat.
Práce načerno
Nepřiznání příjmů před insolvenčním správcem vede ke zrušení osobního bankrotu.
Úmrtí
REKLAMA
Exekuce končí vůči povinnému jeho úmrtím, ale dluh přechází na jeho dědice, pokud se nevzdá celého dědictví.
Životní náhody (výhra, dědictví, bohatý ženich…)
Spoléhat na životní náhodu je sice možné, ale je velmi malá pravděpodobnost úspěchu.
Můj názor k výše uvedeným možnostem
I. Splácení dluhu jako dosud
Lenka potřebuje peníze na právníka a minimálně další 2 000 Kč, aby si děti mohla každé 2 týdny vzít. Jinak se může stát, že své děti do jejich osmnácti let neuvidí.
II. Insolvenční zákon
Základním problémem pro kladné vyřízení její žádosti o oddlužení prostřednictvím insolvenčního zákona ze strany soudu jsou:
• Nestabilní příjem z práce (za poslední 3 roky, může působit pro soud nedůvěryhodně, nezodpovědně)
• Výhled do budoucna s prací (v současné chvíli ji znovu nemá a začíná v nové práci)
• Okolnosti, které může nezasvěcený soudce posoudit jako neprůchodné (tj. povinný nebude schopen splácet ani 30 % dlužné částky)
Překážky z Lenčiny strany jsou:
• I kdyby dosáhla na 30 % z 500 000 Kč, což by při cca 2500 Kč měsíčních srážkách dosáhla, zůstaly by jí peníze akorát na čisté přežití. Neměla by peníze na právníka, cesty za dětmi a za 5 let by sice byla bez dluhu, ale i bez dětí.
• 5 let se zpovídat insolvenčním správcům, kteří nemají v této oblasti žádné zkušenosti. Kdyby tento zákon u nás fungoval 20 let, situace by byla jiná, ale teď je spíše v roli pokusného králíka, který se bojí, jestli to vůbec „přežije“. Lenka se oprávněně obává, že kdyby v průběhu splácení ztratila práci, nebo nebyla schopna splácet, soud by jí případ „shodil ze stolu“.
• Nedostatek peněz na podání kvalitního návrhu. Částky za podání kvalitního návrhu se pohybují v rozmezí od 6 000 Kč do 25 000 Kč. Je pravda, že v minulosti se u soudu zastupovala i sama. V tomto případě je ale lepší mít za sebou oporu tak, aby se mohla účinně bránit, kdyby došlo k nesrovnalostem.
Z těchto důvodů nevidím pro Lenku řešení prostřednictvím osobního bankrotu. Pokud se chce postarat o svoji budoucnost, buď může riskovat na hranici zákona (pracovat na černo), nebo může podnikat.
III. Podnikání
Je mnoho podnikatelů, kteří měli dluhy a dostali se z nich. Motivace má dost, teď už jen najít správný způsob. V jejím případě pro nedostatek vzdělání, podnikatelského zázemí (zatím se nevyzná, jak fungují zákony, faktury, právní kličky) bych jí doporučil přímý prodej s kvalitním školícím systémem. Ideálně po práci. Nic neriskuje, investuje akorát svůj čas, učí se pozitivnímu myšlení, překonávání překážek a vedení lidí. Základem je vytrvalost, cíl a disciplína (dělat správné věci, i když se mi nechce).
Nejhorší, co podle mého názoru může udělat, je zůstat v začarovaném kruhu brigád a vidiny „jistého“ zaměstnání.
IV. Náhody
Samozřejmě, může zkusit hazardní hry nebo štěstí ve sportce. To ale nikam nevede. Lidé vynakládají své prostředky s cílem získat více, avšak riziko ztráty je extrémní. Vdát se za milionáře, který by to za ni všechno zaplatil, dědictví „spadlé z nebe“, to jsou všechno věci, které zaměstnávají fantazii, ale neřeší problém.
Aby se Lenka mohla posunout dál, potřebuje zázemí (druha, který by jí děti přijal) a dost peněz na společný nájem tak, aby měly děti vhodné prostředí pro výchovu. To by byl ideální případ. Ale kdo si vezme po uši zadluženou matku dvou dětí? Kdo bude riskovat, že mu na dveře zaklepe exekutor s cílem sebrat z bytu vše, co má nějakou hodnotu?
