Profesní odpovědnost: změníte svoji pojišťovnu?

V předchozích částech volného cyklu o pojištění profesní odpovědnosti Ochrana klienta, nebo zprostředkovatele? a Jak funguje pojištění profesní odpovědnosti? jsme se zabývali obecnou teorií povinně smluvních pojištění a také základními principy profesních pojištění včetně běhu času při řešení škod.

Dnes popíšeme možná řešení některých typických situací v pojištění založeném na principu "claims made", tedy vznesení nároku, které je nejvíce používané právě u pojištění profesní odpovědnosti.

Níže popsané se samozřejmě týká firem a samostatných podnikatelů (poradců), kteří jsou v případě, že podnikají jako zprostředkovatelé pojištění, registrováni převážně jako nezávislí pojišťovací agenti (PA) nebo pojišťovací makléři (PM), v omezené míře i VPA za které nepřevzala záruku jejich pojišťovna.

Pro nejvíce rozšířenou kategorii, podřízené pojišťovací zprostředkovatele, sjednává sice pojištění firma, pro kterou jsou registrováni, nicméně i oni by se měli ve vlastním zájmu zajímat o kvalitu smlouvy, která je kryje.

ZMĚNÍTE POJIŠŤOVNU?
Pokud Vám kolega poradce po třetím pivu sdělí sladké tajemství, že platí za své pojištění profesní odpovědnosti u ABC pojišťovny asi polovinu toho, co vy, bude vám to jistě vrtat hlavou.

Koneckonců, jsou to náklady a ty je třeba snižovat! Poté, co zjistíte, že má zhruba stejné příjmy a jeho limit plnění je také obvyklé zákonné minimum (1 mil eur), už vám to nedá spát a seženete si také nabídku.

Pak nastane čas otázek: Je skutečně výhodné vyměnit vaši dosavadní pojišťovnu? Na co je třeba si dát pozor? Neměl byste porovnat více nabídek? Je cena opravdu jediné kritérium? Není ta nabídka "až podezřele výhodná"?

JAK DOJEDNAT ZAČÁTEK POJIŠTĚNÍ
Klíčový bodem jednání při změně pojistitele je otázka počátku pojistného krytí (nikoli počátku pojistné smlouvy !) . Připomeňme si obrázek z předchozího článku:

A příčina škody (zde vzniklo vlastní pochybení pojištěného)
B vznik škody (poškozenému vznikla reálná škoda, ale zatím ji nikomu neoznámil)
C poškozený uplatnil vůči pojištěnému konkrétní nárok na náhradu škody
D datum nahlášení škody pojistiteli

Pokud v budoucnu nastane nějaká škoda (bod C) z vaší činnosti v minulých letech (bod A), nebude obvykle kryta vaší minulou pojistkou platnou v bodě A.

Při změně pojišťovny je tedy nutné, aby ve smlouvě bylo obsaženo ujednání, že počátkem pro porušení povinností je datum, od kdy běžela vaše původní pojistná smlouva.

Pro zprostředkovatele pojištění, kteří začali podnikat před 1. lednem 2005 to typicky může být toto datum, protože od té doby mají uzavřeno pojištění ve smyslu zákona o zprostředkování pojištění na limit 1 mil eur.

Pro příčinu škodné události se tedy ujedná tzv. "retroaktivní datum". Některé pojišťovny mohou za převzetí delší retroaktivní doby požadovat příplatek, protože si vlastně kupují možná již existující škody, o kterých však dosud nikdo neví.

Je samozřejmé, že pojistník při uzavření smlouvy musí podepsat prohlášení, že mu nejsou známa žádná pochybení, ze kterých by mohla v budoucnu vzniknout škodná událost.

JAK OŠETŘIT KONEC POJIŠTĚNÍ?
U tzv. "malých" smluv je obvykle sjednáno automatické prodloužení na další rok, smlouvy na vysoké limity, které podléhají fakultativnímu zajištění, mají pevné datum konce a je nutné včas zahájit s pojišťovnou či makléřem jednání o podmínkách obnovy na další rok.

Pro případ změny pojišťovny je výhodné, pokud podmínky obsahují ujednání, že pojistnou událost je možné ohlásit ještě určitou dobu po ukončení smlouvy a stále bude považována za ohlášenou v době trvání pojištění. V některých případech lze toto ustanovení připojit do smlouvy za příplatek.

Zvláštním případem je pak ukončení podnikání. Pro tyto případy sjednávají pojišťovny tzv. výběhové neboli "run off" pojištění, kdy jsou kryta pouze profesní pochybení vzniklá před ukončením aktivní činnosti.

Takové pojištění je levnější než standardní krytí, ovšem zejména v prvním roce takového pojištění není sleva příliš významná (cca 10%), protože riziko pro pojišťovnu je stále značné.

Pro vznesení nároku na škodu způsobenou zprostředkovatelem pojištění platí obvyklé promlčecí lhůty, takže teoreticky by pojištění mělo být funkční alespoň 4 roky po ukončení podnikání.

ŠEVCOVA ŽENA A KOVÁŘOVA KOBYLA
Pokud jste zprostředkovatelé pojištění a budete letos uvažovat o změně svého pojistitele profesní odpovědnosti, nezapomeňte si nejen pozorně přečíst pojistné podmínky a porovnat rozsah krytí a výluky, ale dojednejte i náležité retroaktivní krytí a případně prodloužení doby pro nahlášení škody.

A pokud si v této oblasti moc nevěříte, vezměte si na to raději makléře a dohlédněte na to, aby "… své doporučení poskytl na základě analýzy dostatečného počtu pojistných produktů nabízených na trhu tak, aby podle odborných kritérií doporučil uzavření pojistné smlouvy odpovídající vašim potřebám a požadavkům …."

A nezapomeňte aby "…před uzavřením pojistné smlouvy, zejména na základě vámi poskytnutých informací a v závislosti na charakteru sjednávaného pojištění, zaznamenal vaše požadavky a potřeby související se sjednávaným pojištěním a důvody, na kterých zakládá svá doporučení pro výběr daného pojistného produktu…"

V nejhorším případě se pak budete moci zahojit na něm – bude-li mít ovšem dobré pojištění.