Vklady u družstevních záložen jsou pojištěny stejně jako vklady v bankách u Fondu pojištění vkladu. V případě krachu záložny je vyplacena náhrada vkladu ve výši 100 % až do 100 tis. EUR. Z tohoto pohledu jsou pro střadatele obdobně rizikové jako banky. Rozdílem je ručení členů družstva do výše dvojnásobku členského vkladu a „poplatků za zápis“. Ty ale u záložen nabízejících služby pro širokou veřejnost bývají v řádu jednotek až stovek korun.
V současnosti je u České národní banky registrováno 11 družstevních záložen. V seznamech již nefiguruje Metropolitní spořitelní družstvo (MSD) , které přišlo o licenci loni v září, ale stále v nich je uvedeno družstvo WPB Capital, které přišlo o licenci zatím nepravomocně letos v dubnu.
Zdaleka ne všechny záložny poskytují služby pro širokou veřejnost. Uzavřenými kampeličkami nebo záložnami bez informací o produktech na internetu jsou České spořitelní družstvo, Kredit, PSD a Podnikatelská spořitelní záložna. Specializované služby nabízí záložna Citfin, která nabízí multiměnový účet určený pro platební styk.
Spořit je možné se zbývajícími pěti kampeličkami. Úrokové sazby se u nich pohybují do 3,3 %, ovšem pouze při uložení peněz na 5 let. Nejvyšší úročení nabízí spořitelní družstvo ANO u 5letého termínovaného vkladu, přičemž nelimituje výši uložené částky. Obdobné úročení za jinak shodných podmínek nabízí Akcenta – 3,2 % u spořicího účtu s pětiletou výpovědní lhůtou i 5letého termínovaného vkladu.
Creditas úročí 5leté vklady také 3,2% úrokovou sazbou, ovšem při připsání úroků až na konci dohodnuté lhůty. Při měsíčním připisování se musí klient spokojit s 3% úrokem. Výsledek je ale v zásadě stejný.
U ostatních dvou družstevních záložen nabízejících spořicí účty a termínované vklady se klient dostane na nejvyšší úročení až při milionových vkladech. U záložny Artesa má šanci získat až 2,8 % při pětiletém vkladu nad 2 mil. Kč a u Peněžního domu 3 % při stejné době a vložení alespoň 1 mil. Kč.
Pětileté vklady ovšem nejsou příliš vhodné z pohledu uložení rezervy domácnosti a zhodnocení kolem 3 % ročně dlouhodobě řádově pokrývá inflaci.
Tabulka: Srovnání výše úrokových sazeb družstevních záložen pro vklad 100 tis. Kč na 1 měsíc
|
Družstevní záložna |
Produkt |
Úroková sazba |
|
Artesa |
spořicí účet bez výpovědní lhůty |
0,70% |
|
spořicí účet s výpovědní lhůtou |
0,40% |
|
|
termínovaný vklad |
0,50% |
|
|
Peněžní dům |
termínovaný vklad |
0,35% |
|
spořicí účet s výpovědní lhůtou |
0,35% |
|
|
Creditas |
spořicí účet |
0,90% |
Zdroj: Internetové stránky družstevních záložen
Při hledání kam uložit 100 tis. Kč na 1 měsíc se výběr ještě zúží. Záložna Akcenta má nejkratší výpověď u spořicího účtu 6 měsíců (s touto výpovědí ho úročí 0,15 %) a družstvo ANO nabízí nejkratší 3měsíční termínovaný vklad (s úročením 1,1 %).
Využití spořicích produktů družstevních záložen přes vyšší zodpovědnost členů družstva není pro klienty o mnoho rizikovější než využití služeb bank. Mnohem větší riziko podstupují úvěroví klienti kampeliček. V případě krachu záložny (ale i banky, u nich je bankrot ale obecně méně pravděpodobný než u záložen) se stávají veškeré závazky klientů okamžitě splatné. Klient by v takovém případě byl postaven před nelehký úkol úvěr refinancovat nebo splatit.
Spořicí klienti jsou mnohem více chráněni. I v případě krachu peněžního ústavu dostanou náhradu vkladu – a Fond pojištění vkladů musí zahájit výplatu náhrad do 20 pracovních dnů od vyhlášení platební neschopnosti kampeličky nebo banky. I tento čas se ale může stát pro některé domácnosti kritickým. Je proto vhodné využívat služeb více finančních ústavů, zejména je-li jedním z nich více riziková záložna.
