Spořící účty: Novým lákadlem jsou bonusy… a pasti

Úroky u spořicích účtů od května v tichosti snížilo několik bank. AXA v únoru vstoupila na trh se zajímavým úročením svého spořícího účtu ve výši 2,5 % s půlprocentním bonusem, podobnou lavinu, jakou spustila svým vysokým úrokem v roce 2008 mBank při svém vstupu na trh, však nezpůsobila. Spíše naopak, již za čtyři měsíce bylo po radosti, když základní úrok klesl o půl procentního bodu. Podobně jako některé jiné banky, i AXA tímto reagovala na květnové snížení úrokových sazeb ze strany ČNB na historická minima.

Klientům zůstává doufat, že spořicí účet od AXA nedopadne jako eMAX od mBank, který sice způsobil na trhu rozruch vysokou úrokovou sazbou, dnes ale patří mezi nejméně úročené spořicí účty vůbec. Pozitivem je alespoň to, že od května se již tak nízké úroky nesnížily.

Ke snížení úrokových sazeb se v průběhu léta odhodlaly také Raiffeisenbank (o 0,1 p.b.), ČSOB, Poštovní spořitelna (horní hranici), Komerční banka, (všichni o 0,2 p.b.), LBBW o 0,25 p.b. a také Volksbank, která snížila úročení o půl procentního bodu. Změny to nejsou na první pohled veliké, ale vzhledem k výši úroků citelné. Nejvýhodnějším a nejstabilnějším produktem nadále zůstává ING Konto, kterému může konkurovat akorát AXA (uvidíme, jak dlouho). Poměrně stálý úrok a jednoduchý produkt nabízí také Citibank nebo Fio.

Od úročení spořicích účtů v současné době nemohou čekat střadatelé nijak velké zázraky, ČNB se totiž úrokovou sazbu tak brzy zvedat nechystá, a pokud některá z bank nebude nutně potřebovat větší hotovost, na vysoké úroky lákat lidi nebude. Výrazné zvyšování úrokových sazeb by pak spíše mohlo indikovat problémy banky, než její dobrou vůli vyjít vstříc svým klientům.

Do našeho přehledu nejnověji přibyla Fio banka, která již dostala licenci, i když klienti záložny se stanou oficiálně klienty banky až v září. Fio konto nabízí sice „pouze“ 1,6 %, ale nabízí k tomu kromě vedení a internetbankingu zdarma ještě bezplatný platební styk mezi ČR a SR, platební kartu, neomezené pohyby v rámci Fio a jednoho externího účtu. Ten se pak dá elektronicky kdykoli změnit, přičemž změna je platná již druhý den. Lze v něm rovněž zadávat trvalé příkazy, i když SIPO a inkaso v něm nejsou podporovány. Lze ho mít samostatně, nebo společně s běžným účtem.

Tabulka 1: Přehled spořicích účtů bez výpovědní lhůty

¹⁾ Při průměrném ročním zůstatku nad 40 tis. Kč bonus 0,5 %.

²⁾ Do sumy 49 999,99 Kč je úrok 2,5 %; pro část zůstatku od 50 000 do 99 999,99 Kč je to 0,3 %; od 100 000 do 249 999,99 Kč 0,4 %; od 250 000 do 499 999,99 Kč je to 0,5 % a od 500 000 je to 0,6 %

³⁾ Pásmové úročení; minimální měsíční vklad 300 Kč (5000 Kč u varianty Plus), maximální měsíční vklad 5000 Kč (20 000 Kč).

⁴⁾ Prémie 0,5 % p.a. z minimálního zůstatku na účtu v průběhu pololetí.

⁵⁾ Při zůstatku nad 40 000 se úročí 2 %.

⁶⁾ Zůstatek převyšující 1 mil. Kč se úročí 1,1 %.

⁷⁾ Bonus 0,5 % vyhlašovaný každý půlrok, připisován z nejnižšího zůstatku v daném období

⁸⁾ Zůstatek převyšující 600 000 Kč je úročen 1,3 %.

⁹⁾ Při zůstatku nad 50 000 Kč se úročí 1,8 %.

¹⁰⁾ Do sumy 199 999 Kč je úrok 0,4 %; od 200 000 do 499 999 Kč 0,5 %; od 500 000 Kč do 999 999 Kč 0,9 %; od 1 000 000 Kč do 19 999 999 Kč 1 % a přes 20 mil. Kč 0,01 %.

¹¹⁾ Do sumy 200 000 Kč je úrok 0,05 %; pro část zůstatku od 200 000 do 500 000 Kč 0,15 %, od 500 000 do 1 mil. Kč 0,25 % a od 1 mil. do 5 mil. Kč 0,35 %

¹²⁾ Zůstatek do určité výše je úročen 1 %, zůstatek převyšující určitou částku 3,5 % až do další stanovené částky, a vše více je opět úročeno 1 %.

¹³⁾ V pásmu od 50 000 do 4 999 999,99 Kč možnost získání bonusu 1 % podle zůstatku ve čtvrtletním sledovacím období

¹⁴⁾Při měsíčním zůstatku nad 100 000 Kč je úrok 1,75 %

Zdroj: Internetové stránky bank

Stále nepřehlednější úročení

Některé produkty jsou úročeny skutečně zajímavým způsobem. Již v minulém článku zmiňoval Petr Zámečník Unikátní spoření u UniCredit Banky, resp. Partners, a také Šikovné spoření od České spořitelny. Dalším takovým produktem, který stojí za zmínku v tom, že klientovi prakticky nevydělá nic, je Spořící plán od České spořitelny. Ten je součástí Osobního účtu, u něhož by měl zabezpečit výhodné úročení zůstatku na účtu. Problémem je, že tento produkt lze dostat pouze v rámci balíčku, který stojí minimálně 188 korun, ale jeho úrok není schopen měsíčně na tuto sumu vydělat. Vydělá si na sebe snad pouze v případě, kdy bude mít klient na účtu celoročně půl milionu. A to běžný klient České spořitelny asi nemá.

Novinkou od České spořitelny je Internetové spoření, jehož výhoda spočívá v možnosti uzavření bez návštěvy pobočky. Základní úrok je 0,5 %, klient ale může získat bonusový úrok ve výši jednoho procentního bodu, pokud průměrná hodnota zůstatku (je počítán na denní bázi) v aktuálním sledovaném období je stejná nebo vyšší než průměrná hodnota zůstatku v předchozím sledovaném období. Sledované období je kalendářní čtvrtletí. Vysvětlení připsání bonusového úroku je trochu krkolomné a pochybuji, že si klient bude moci sledovat, jestli bonus dostane, nebo ne. Tímto tento produkt trochu ztrácí na atraktivitě, ale své příznivce si možná nejde. Podmínkou ještě je, aby byl zůstatek v rozpětí od 40 000 korun do 4 999 999,99 Kč.

Bonusové spořicí účtůy jsou v poslední době hodně v módě. Banky využívají bonus jako zajímavé lákadlo a konstrukcí a způsobem přičítání bonusu „motivují“ lidi, aby na účtu drželi co největší obnos pokud možno co nejdelší dobu, případně aby na spořicí účet přidávali další prostředky. To je trochu v rozporu s původní myšlenkou a největší výhodou spořicích účtů, kterými byla kromě vyššího výnosu než na běžném účtu také jednoduchost a rychlá a prakticky neomezená likvidita.

Kromě AXA spořicího účtu a Spořicího účtu s prémií se nově objevily již zmiňované Internetové spoření a Spořicí konto Bonus od Komerční banky. Základní úroková sazba u něj je 1 %, bonus na nejbližší půlrok (do konce roku 2010) je 0,5 %. Ten se pak počítá z nejnižšího zůstatku v daném období, takže teoreticky může být klidně i nula.

Trochu podivné mi od některých bank přijde nezývat účty s výpovědní lhůtou jako spořicí účty. Jde prakticky o termínované vklady, kdy jsou prostředky vázané, a klienti si je mohou vybrat až po uplynutí výpovědní lhůty. Čím delší výpovědní lhůta, tím vyšší úrok, ale s jednoduchými a likvidním prostředky na tradičních spořicích účtech to nemá nic společného.

Mezi takové patří například Spořicí účet od Poštovní spořitelny (který ale banka pravděpodobně nijak vehementně nenabízí), nebo Spořicí účet Plus od UniCredit Bank, kde je bez sankce a výpovědní lhůty možné vybrat jen 50 000 korun a pouze v hotovosti (sankce je 1 % z vybírané částky, což je vzhledem k zhodnocení skutečně moc). Také eKonto Flexi, které by podle názvu mohlo být flexibilní, nutí dodržovat výpovědní lhůtu 6 nebo 12 měsíců (sankce 2 % je rovněž vzhledem k nabízenému zhodnocení vysoká). Jedinou výmluvou pro banky může být snad jen fakt, že jde o doplňkové produkty k jiným spořicím účtům jimi nabízeným a v přehledu jsme je (s výjimkou UniCredit Bank) neuvedli.