ČNB zvýšila úroky. Co na to spořicí účty?

Únorové vody zpráv z finančních trhů rozvířila zpráva, že „Česká národní banka překvapila, zvýšila úrokové sazby.“ Před únorovým zvyšováním úrokových sazeb obchodní banky přebytečné peníze přes noc ukládaly u centrální banky za 1% diskontní sazbu.

Dvě nejlepší nabídky na trhu spořicích produktů s úročení 1,6 % p.a. v době únorového navýšení měnově-politických sazeb nabízela Creditas a Expobank. Podobnou sazbu ve výši 1,58 % nabízela Trinity Banky. Nikdy neříkej nikdy. Ve čtvrtek 6. února ranní titulky ještě hlásaly „Jestřábí ČNB dnes ponechá úrokové sazby nezměněné“. Odpoledne se už psalo „ČNB nečekaně zvýšila úroky“. Obchodní banky tedy nově mohou přebytečné rezervy ukládat za roční sazbu 1,25 %.

Stále se něco děje. I na poli spořicích účtů. Banka Creditas vyslovila ujištění, že úrok 1,6 % nesníží do konce června. Trinity slibuje úročení 1,58 % držet do května. To Hello bank drží 1,5% úročení vkladů do 300 tisíc korun v podstatě setrvale. Jsou banky, které klientsky výhodné podmínky udržují po delší dobu – důvody mohou být různé. Potřebují nabrat a udržet klienty a vklady, udržet bankovní sedlinu, získat zdroje financování, vybudovat si na poli spoření jméno a důvěru klientské základny.

Úrokové sazby v Česku u spořicích produktů rostou, tedy alespoň podle mediálních titulků: „Air bank zvyšuje úrok u spoření, následuje ČNB“. „Spořicí účet vylepšuje i Equa, překoná Air Bank“. „Air Bank, Česká spořitelna a Equa bank reagují na ČNB. Zvyšují úroky na spořicích účtech“.

Úrokové sazby o něco málo povyrostly, na inflaci nestačí

Aktuální nabídky bank začínají technickou nulou 0,05 % p.a. a končí třemi procenty. Parádní 3% sazbu na spořicím účtu dostane ten, kdo využije produkt kombinující spoření a investici do podílových fondů. Má to ale své háčky. První spočívá v tom, že 3% sazba je pouze na jeden rok. Po uplynutí jednoho roku pak úroková sazba spadne na technickou nulu, tj. 0,01 %.

^REKLAMA

Ano, když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají a je tomu i na poli spořicích produktů. Ono jádro pudla všech těch marketingových akcí stále vystihuje konstatování „Až 3 procenta, ale jen na chvíli a s nejednou podmínkou“. Takže buďme korektní a opravme první větu předchozího odstavce: aktuální nabídky bank úročení vkladových produktů začínají technickou nulou 0,05 % p.a. a končí na 2,08 % p.a.

To, že úrok něco málo do kapsy střadatele přidává, neznamená, že to podtrženo sečteno z kapsy nevyhání. Střadatele na cestě životem doprovází peněžní iluze, klam ve světě peněz. Kdo související klam odhalí, rozpozná, že nejsou důležité pouze úrokové sazby (tedy ty nominální), ale i míra inflace (tedy úrokové sazby reálné). Úroková míra 1 % je při nulové inflace lepší, než 2,08% sazba při inflaci 3 %.

2% úročení, pro ty, kteří kliknou, přeskočí a nepodlezou

Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají a je tomu tak i na poli spořicích produktů. Existují nabídky s na první pohled nadstandardním úročením. Vytváří je tým marketingových specialistů s hlavním záměrem – zblbnout a oblbnout klienta, aby si myslel, jak je to konkurenceschopné a výhodné. Jako příklad vezměme nabídku jedné nejmenované banky, která dnes slibuje 2% úročení pro 100tisícový vklad na 6 měsíců. Nepřehledných a krkolomných podmínek je tu více než dost. Schválně zkuste v komentářích tipnout, o kterou banku se jedná a podělit se o zkušenosti, zda jste klikli, přeskočili a čeká vás zasloužený úrok.

Jednoduché a stručné vysvětlení této nabídky nelze ani podat. Proto jen rámcově. Po dobu šesti měsíců si můžete každý měsíc na účet poslat až 100 tisícovek. Od následujícího měsíce se vám budou tyto peníze úročit po dalších šest měsíců 2% sazbou. Pokud jste ale na začátku roku měli na účtu nějaký zůstatek, tento se vám nadále úročí pod jedním procentem (0,5 % u vkladů do 300 tisíc, nebo 0,1 % u vkladů nad 300 tisíc). Kdo chce na 2 % pro nové vklady dosáhnout, musí v internetovém bankovnictví najít ten správný baner a zavčas na něj kliknout.

To, jestli je nutné klikat každý měsíc a jestli lze vůbec spočítat efektivní úrokovou sazbu, už ani raději rozebírat nebudeme – zmateni bývají samotní pracovníci informační linky. Cílem této nabídky asi není nabídnout výhodné spoření, ale nachytat klienta na švestkách. Jak šťastná je nevědomost, lze odhadovat, že se najdou lidé, kteří na vkladový produkt pod dojmem reklamní nabídky pošlou peníze a prožívají báječný pocit skvělého 2% úročení. To, že neklikli a podlezli, tedy nesplnili podmínky, ani nemusí tušit. Proč ne, vždyť úkolem marketingu je oslovit srdce zákazníka a když si to klient nepohlídá, je to jeho chyba.

Nabídky pro bohaté a nabídky, které je lepší nebrat

Kdo hledá, najde. Aktuální horkou únorovou novinkou je spořicí účet Trinity bank se zvláštním názvem „Narozeninová Super Výhoda“. Slibuje úročení 2,08 % p.a. u vkladů nad 1 milion korun, 1,88 % p.a. u vkladů pod milion. Nabídka ale platí pro nové vklady a je množstevně omezena (10 tisíc nově zřízených účtů). Čím více máte peněz a nevíte co s nimi, tím vyšší úročení najdete.

Tak třebas Sberbank nabízí FÉR spoření plus, „Spořicí účet, který vám vydělá spoustu peněz“. Zvýhodněny jsou vyšší vklady. Vklad od 300 tisíc a jedné koruny do milionu bude aktuálně každoročně odměněn sazbou 1,45 %. Vklady od milionu a jedné koruny až do tří milionů pak sazbou 1,7 % p.a.. To ČSOB nabízí při vkladu od půl milionu do milionu 1% úročení. Ale pozor, částka zůstatku nad 1 milion je úročena sazbou 0,15 %.

^REKLAMA

Číst sazebníky a hlídat pásmové úročení se určitě vyplatí. Jsou banky, které pásma čas od času mění, od klientů je žádána ostražitost. Není pásmo jako pásmo. To jedna banka v grafice na svých webových stránkách představuje spořicí účet s tím, že nad 500 tisíc je úroková sazba 1,5 % p.a.. Teprve několik kliknutí a hlubší studium sazebníku odhalí, že je všechno poněkud jinak : „Pokud je na účtu uloženo 1 500 000 Kč, tak prvních 500 000 Kč úročíme sazbou 0,2 % p.a. a 1 000 000 Kč úročíme sazbou 1,5 % p.a.“.

Limity, podmínky, omezení

Chce to ostražitost, u nabízených produktů bývají vyslovovány podmínky, omezení finanční a časové a jiné limity. Je nabídnuto lepší úročení, ale má to své háčky. Existuje mnoho a mnoho nabídek s dovětkem „jen pro nové klienty, „nutný běžný účet“, „akční úrok“, jen když klikneš, přeskočíš a nepodlezeš.

V nejednom nabízeném spořicím produktu je zřejmá reklamština a práce marketingových specialistů. Máme pro vás lepší úročení, ale jen po omezenou dobu. Jde o exotickou a výjimečnou nabídku, klienta je zapotřebí si zaháčkovat. Je vyzkoušeno, že průměrný člověk je konzervativní a banku nerad mění. Když už se podaří klienta a jeho peníze ulovit, pak je vcelku běžné, že klient a s ním i jeho vklady zůstávají v době, kdy původní výhody postupně vymizely a vyprchaly.

Nelehké a náročné podnikání obchodních bank

V realitě jsou oznamovaná navýšení úročení často vedená snahou o vlastní zviditelnění se. Získání mediální publicity a zájmu něco stojí. Jednoduché to ovšem není, volební hlasy si mohou kupovat politici, banky musí na plnění svých slibů vydělat. Čím větší působení konkurence, tím je to těžší.

To Air Bank, když začínala, vyslovila garanci úročení spořicích účtů takovou, že bude vždy mezi třemi nejlepšími. Garance musela být zrušena a nelze se divit. Podmínky, ve kterých banky operují, se neúprosně mění a proměňují. Nutně platí, nikdy neříkej nikdy.

Již jsme naznačili, že po únorovém zvýšení sazeb ze strany ČNB i Air bank využila možnosti získat mediální pozornost. Klienti zde pro vklady do 250 tisíc korun nově dosáhnou na sazbu 1,5 % p.a. Klient ale musí mít u banky běžný účet s platební kartou a s tou 5x měsíčně zaplatit. Když podmínku pěti plateb nesplní, na lepší úročení může zapomenout.

Používání účtu jako věrnostní program

V principu se podmínky tohoto typu jeví jako férové. Vy jako klienti budete mít naši banku jako hlavní, čímž nám dáte příležitost něco málo vydělat. Každá koruna na poplatcích od obchodníků a vydělaná na spreadu měnových kurzů při cizoměnových transakcích je pro nás jako banku vydávající platební kartu žádoucí výnos.

^REKLAMA

Bankovní byznys se opírá o princip „něco za něco“. Vy jako klienti si u nás zaparkujete vklady, my jako banka získáme financování – tyto vklady dáme na jednu hromadu a všechny rezervy (bankovní sedlinu) použijeme pro krytí bankovních obchodů.

A když nám své peníze ponecháte, dostanete odměnu. Nejenom úrok z vkladových produktů, ale i platební styk zdarma, platební kartu, možnost platit v obchodech a vybírat z bankomatů. A třeba i nějaký úrok na spořicím účtu.

Klientské výdobytky a marketingové praktiky

Výdobytkem dnešních dob je vedení účtu bez poplatků. Zatímco některé banky nabízí zdarma vše, jiné nějaké poplatky účtují – zaplatit se musí třeba za odchozí platbu mimo banku. Jsou i banky, které chtějí zvýšit svůj příjem inovacemi typu „Příchozí platby jsou zdarma, jedna odchozí platba v měsíci je zdarma, každá další je za 29 Kč.“ Je tedy pravdou, že to vedení banky (vy)zkouší, negativní mediální ohlas ovšem dříve či později banku dotlačí ke zrušení takových nesmyslných a do očí bijících poplatků.

Dnešní spořicí účty různých bank se tak vyznačují různými dovětky – třebas „plus“, nebo třebas „extra“. Vylepšené spořicí účty se vyznačují tím, že účet novější edice dosáhne na lepší úročení. Tato lepší úroková sazba potom vévodí reklamě – vytváří dojem, že banka se nedá vkladovým úročením nijak zahanbit.

Jako klienti každopádně neříkejte hop, dokud nepřeskočíte. Pokud máte spořicí účet edice 1.0, na parádní úročení z reklamy třeba ani nedosáhnete.

Nový se má vždycky lépe

Banky se také navzájem přetahují o klienty, a když je klient uloven, nastupuje potřeba cenově (tedy úrokově) citlivější klienty udržet díky podpultové nabídce inovovanějších produktů. Kdo si neřekne, tak lepší úročení nemá, nebo se o lepší nabídce ani neví.

Chcete lepší úročení spořicího účtu? Pak pro to musíte něco udělat. Třeba si založit účet nový, v dané akci, edici. To, že banka neupravuje úročení i u účtů dříve založených, sleduje zištný cíl. Úpravou úročení pro všechny bez rozdílu by musely být placeny vyšší úroky všem. Když jde o nabídku pouze pro nové klienty anebo nové peníze, jde o způsob, jak nové klienty anebo peníze (na)lákat.

Je to jako v supermarketu. Kdo kupuje to, co mu poprvé padne do očí nebo je po ruce, si připlatí. Studentům kvalitních kurzů marketingu je známo, že zboží v dosahu – ať už v úrovni očí nebo v blízkosti pokladen – je proto tuto lokaci vybíráno cíleně. Na takovém zboží má prodejna největší marži, příspěvek ke krytí nákladů je u tohoto zboží větší než u „podpultových“ nabídek, pro které je zapotřebí se shýbnout, jít do podřepu nebo získat slevový kupon.