Čas je sice kriticky důležitý faktor při tvorbě a zhodnocování kapitálu, ale stejně kriticky důležité by mohlo být panické a emocionálně vypjaté investiční chování, snažící se ve vteřině zachránit to, nač nebylo v minulých letech dost času a chuti.
Finanční příprava na budoucnost by měla mít svou, obrazně řečeno, důkladnou a rozvážnou hygienu. Jde o nejvýznamnější finanční rozhodnutí života.
Je o to významnější, že ho učiníme v době naprosté parametrické nejistoty, kdy nikdo nedokáže říci, "co s penzemi bude". Čekat, jak to dopadne, by znamenalo nemístně riskovat.
Penzijní portfolio sdružující produkty, které vám mají pomoci "přežít" v relativním klidu vlastní budoucnost, bude vždy výrazem vaší životní filozofie. Bude obrazem toho, jací jste. Bude obrazem vašich schopností řídit vlastní život, prohlédat reklamní propagandu, najít a vybrat si ty, kteří vám mohou pomoci. Pojďme se zamyslet nad některými zásadami:
• Prvním a snad i nejzávažnějším krokem by mělo být pevné a nezvratné rozhodnutí, že je třeba vzít budoucnost do vlastních rukou. Budoucnost se zdá být vzdálená, ale není. Zkuste si ji převést na jiné jednotky…. např. na počet dovolených. Řeknete-li si, že vám jich do důchodu zbývá už jen 20 nebo 25, není to tak vzdálená budoucnost.
REKLAMA
• Druhým krokem by mělo být, že si najdete odborníka, který pomůže sestavit vaše tzv. "důchodové" portfolio. Sestavit takovéto portfolio je práce pro profesionálně vyspělého odborníka a nikoliv pro "dohazovače" produktů, o nichž se aktuálně píše v reklamě. Vždyť se jedná o velmi vysokou investici, jednu z nejvyšších, kterou kdy v životě uděláte.
• Při plánování finančního zajištění budoucnosti buďte realisté. Počítejte s vyšším než průměrným věkem, ale nepřehánějte to s vlastním optimismem. Nejde primárně o to vytvořit co největší finanční rezervu. Přehnaně ambiciozní plány většinou selžou na nedostatek disciplíny.
Mějte proto na paměti, že ve vyšším věku mohou odpadnout některé běžné výdaje, jiné se mohou snížit, např. náklady na finanční zajištění dětí, rodiny, cestování, oblečení atd.
• Přesvědčujte sami sebe o nutnosti reagovat i ve stáří pružně, což bývá velmi těžké. Pružnost rozhodování je nutné pěstovat dlouho předtím, než situace nastane. Jen tak nebude později významná změna vnímána jako příkoří a životní ztráta. Výměna bytu či domu může snížit běžné náklady. Eliminace dvojího bydlení (byt a chalupa) je může snížit také.
REKLAMA
Marketingové slogany o tom, jak zestárnout a zachovat si přitom životní styl – se hodí spíše pro příjmově vysoce nadprůměrné jedince. Nezpůsobujte si stress tím, že je budete považovat i za svůj cíl.
• Považujte již dopředu rozumně sníženou kupní sílu za dobrou cenu, kterou platíte za osvobození od pracovního shonu a stresu.
• Věnujte velkou pozornost výběru produktů do vašeho penzijního portfolia. Do investičních strategií s vyšším výnosovým potenciálem investujte pravidelně po menších částkách. Optimalizujete tak své cash-flow při současném průměrování nákladů pořízení. Vyhnete se tak negativním dopadům poklesu trhů.
Pokud investujete pravidelně i v době, kdy trhy klesají, pořizujete tuto investici levněji, tzn. že případná celková ztráta je tímto minimalizována. Současně s opětovným růstem se vaše dříve a levněji pořízené investice daleko rychleji zhodnocují a rychleji pokrývají minulou ztrátu než v případě investice jednorázové, která byla učiněna těsně před případným propadem trhů.
REKLAMA
• Zvolte ten nejdelší horizont , který máte dispozici – když máte dostatek času, stačí pravidelně investovat nižší částky. Příklad: U 30letého horizontu s cílem naspořit cca 3 mil. Kč (ponechme nyní stranou dopady inflace na výslednou částku), stačí odkládat pravidelně měsíčně cca 2200 Kč. O pouhých 5 let později při stejném cíli je už nutné spořit cca 3700 Kč a při desetiletém "zpoždění" pak už cca 5900 Kč. A to je rozdíl!
• Pokud máte zpočátku problémy s výběrem finančního poradce, využijte téměř "automatizované" řešení problému. Přišlo z USA, kde se již nějaký čas nabízejí tzv. fondy životního cyklu (Life-cycle fondy). Fondy životního cyklu lze používat jako součást penzijního portfolia.
Nabízí se otázka – a co penzijní fondy? Mnohem přísnější legislativa v ČR, týkající se zejména zákonných limitů pro řízení investičního rizika, umožňuje penzijním fondům dosahovat poměrně stabilního, na druhou stranu pro dnešní třicátníky asi trochu nezajímavého výnosu, jež se dlouhodobě pohybuje mírně nad úrovní inflace.
To však není optimální řešení pro dnešní mladou generaci, která si díky dostatečnému času může dovolit nést vyšší riziko, vyvážené podstatně vyšším výnosovým potenciálem.
