Kupte teď, plaťte později. Lákavý koncept má svá rizika
Získat teď hned věc, po které toužíte a bez peněz, je skvělé. Zaplatíte prostě později a vaše budoucí já to pak nějak vyřeší. Koncept buy now, pay later dobývá i Českou republiku. Jenže má svá rizika, jde v podstatě o úvěr, při kterém se ale úvěryschopnost neřeší. Jaká jsou další nebezpečí a v čem naopak spočívají výhody, popisuje v rozhovoru pro Investujeme.cz Ondřej Šmakal, výkonný ředitel fintech společnosti Orka Ventures.
Odložené platby u nás momentálně získávají na popularitě? Jak je to v ČR ve srovnání se světem?
Obliba plateb typu “buy now, pay later” roste prakticky všude na světě. Investoři, fintech společnosti i klienti je vyhledávají a mají rádi. Ani v České republice nejde o novinku, hráči jako MallPay (aktuálně SkipPay) či Twisto (ve vlastnictví australského giganta ZIP) jsou českým zákazníkům známy už delší dobu. Setkat se s nimi mohou v různých e-shopech, jako je například Rohlik.cz, Zoot či About You. Nováčkem na poli odložených plateb je pak v Česku Klarna – severský fintech gigant, který má bohaté zkušenosti s poskytováním této služby a její integrací do velkého množství světových e-shopů.
V čem spočívá největší výhoda pro spotřebitele?
Největší výhoda spočívá v samotné podstatě této služby “buy now, pay later”. Zákazník si díky ní může pořídit zboží či službu ihned a placení vyřešit až později.
REKLAMA
Jaká jsou naopak rizika?
Rizik je celá řada. V první řadě je nutné zdůraznit, že se ve skutečnosti jedná o formu úvěru a podle toho by se mělo s odloženými platbami pracovat. V praxi se to však ne vždy děje. Poskytovatelé služeb typu “buy now, pay later” stojí na některých trzích často mimo regulaci. Nemusí tak například vůbec zjišťovat úvěruschopnost nebo finanční úvěrové riziko klienta. Klient zároveň nemá takovou úroveň právní ochrany, jakou by měl v případě standardního úvěru – například se nemůže obrátit na Finančního arbitra.
V neposlední řadě je třeba zmínit také fakt, že odložené platby nabízí celá řada e-shopů včetně těch, které prodávají potraviny. Za všechny mohu jmenovat například britský řetězec Iceland. Umožnit klientovi bez ověření jeho úvěruschopnosti a kreditního rizika nakupovat na odloženou platbu i základní zboží, není podle mého názoru dobré pro finanční gramotnost a finanční zdraví klientů.
Výše uvedené vlastnosti odložených plateb však zároveň představují riziko i pro jejich poskytovatele. Zprávy o velkých finančních ztrátách způsobených nesplácenými službami typu “buy now, pay later”, již oběhly celý svět.
Odloženým platbám se věnuje čím dál víc finančních subjektů. Je to podle vás dobře?
REKLAMA
Pokud by šlo o licencované finanční společnosti, pak bych souhlasil. Ale služby typu “buy now, pay later” poskytují i nefinanční subjekty. A to správně není. Finančním produktům by se měly věnovat společnosti a lidé, kteří mají ve finanční oblasti zkušenosti, znalosti a tomuto oboru se věnují. Prodejci mobilních telefonů a e-shopy by podle mě tyto služby samy poskytovat neměly. Jejich hlavní motivace je prodat daný výrobek či službu, nikoli se ohlížet na to, jestli klient bude mít na úhradu odložené platby, nebo ne.
Teď k vaší společnosti Orka Ventures. Nově budete vydávat ve spolupráci s karetní společností VISA platební karty. Co vás k tomuto rozhodnutí vedlo? Není tento trh přesycen?
V posledních pěti letech jsme bedlivě sledovali trh a jsme přesvědčeni o tom, že existuje velká skupina takzvaně podbankovaných klientů. Jsou to lidé, kteří by rádi čerpali různé finanční služby včetně úvěrů a mohli si je i dovolit, ale tradiční banky je neumí či nechtějí obsloužit. Buď pro ně nejsou dostatečně atraktivní, nebo jejich potřeby neodpovídají interním procesům v bankách.
Podle studie britské PwC a tamního dohledového orgánu FCA UK je ve Velké Británii a v EU podbankovaných dokonce 40-60 % ekonomicky aktivních lidí. Jakmile přijde na jejich potřeby od spotřebitelských úvěrů, výhodných spořicích účtů či dobrých pojišťovacích produktů, mají u bank smůlu.
My potřeby těchto klientů naopak dobře známe a vidíme je. Naše VISA platební karty jsou tak jen jednou z řady služeb v rámci komplexní neobankovní aplikace Orka Card, kterou otevíráme. Naším cílem je nabídnout klientům neobslouženým bankou relevantní produkty, zejména úvěry.
Díky napojení na otevřená bankovní data v rámci směrnice PSD2 máme k dispozici informace, jež nám pomáhají tyto klienty špičkově obsloužit. V rámci konceptu “buy now, finance later” jim nabídneme například i možnost úvěrů na transakce (výdaje), které provedli z účtu v jiné bance. Klient si v aplikaci snadno sám zvolí, kterou konkrétní transakci chce profinancovat a zda vůbec financování potřebuje.
Bude možné si vaši platební kartu pořídit i v České republice nebo na jaké trhy cílíte?
Naše stěžejní trhy nyní leží v severní Evropě (Island, Dánsko), ale náš tým sídlí v Praze. Českou republiku vnímáme jako dobrý a zralý trh, na kterém v řádu měsíců neobanku včetně platebních karet také nabídneme.
V čem bude platební karta od vás výhodnější? Bude nějaký bonusový program? Budete vydávat debetní i kreditní karty?
Neobanka Orka Card bude zahrnovat celou škálu finančních produktů pro bankami neobslouženou skupinu klientů. Začneme platbní kartami, úvěry a zpětným refinancováním provedených transakcí. Postupně pak přidáme i spořící účty a další finanční produkty. Pokud klient ve svojí bance nedostane kvalitní službu, výhodný úvěr či dobrý úrok na spořícím účtu, proč by u ní měl zůstávat a platit jí navíc i poplatky?
