Výhoda a užitek v praxi II, aneb jak pán z Kapitolu trochu napravil dojem
Po první schůzce s panem Vidíšem (lehce změněné jméno) ze společnosti Kapitol jsem byl opravdu zvědavý, co si pro mě připraví na naší druhou schůzku.
Opět mě pan "poradce" sháněl telefonem už v 17.00hod, kdy měla schůzka začínat. Dorazil jsem asi v 17.04 hod.
Přijel jsem pro tentokráte bez partnerky s vysvětlením, že musela rychle nečekaně do obchodu na brigádu.
Pan Vidíš ihned po usednutí navázal na téma, na které jsme při první schůzce náhodou narazili, a to na naší návštěvu erotického veletrhu v Praze o víkendu.
Tak to byla taková lehká předehra k naší schůzce. Zda to bylo vhodné téma mezi dvěma mladými muži na schůzce týkající se financí nechť posoudí čtenář.
Pán z Kapitolu rychle přešel k pracovní náplni schůzky. Byl jsem rád. Potěšil mě, neboť začal nejenom rekapitulací minulé schůzky a ujištěním, zda stále platí úložka 3000,- korun měsíčně, ale také mnou nadhozenou otázkou hypotečního úvěru.
REKLAMA
Odstoupil tak asi ze svého záměru nejprve podepsat smlouvy a pak se bavit o hypotéce. Myslím, že si promluvil se svým vedoucím.
RACIONÁLNĚJŠÍ PŘÍSTUP
Nejprve však řešil mou partnerku. Ptal se zda ta částka k odkládání platí i u ní. Řekl jsem mu, že to si musí rozmyslet ona.
Nevím, zda pan Vidíš dostal trochu výčitky z připravovaného prodeje důchodového pojištění pro 18 letou slečnu, nebo chtěl ten obchod zachránit, ale navrhl, že by bylo dobré, aby si odkládala 500-1000,- měsíčně, že je to lepší napřed méně, než to pak snižovat. První rozumná slova od něj.
HYPOTÉKA ZA DVĚ MINUTY
"Koukal jsem na to a splátka hypotéky na 25 let je kolem 11 tisíc," řekl mi. "Tolik?" divím se naoko.
Pak se pan Vidíš začal ptát, zda nemám nějaké volné prostředky, protože tím by se mi splátka zmenšila. Řekl: "Pokud máte zbytečný půl milion, můžete ho tam dát."
Takový nápad se mi líbil. "No, mám ten půl milion asi tak." Pak pan Vidíš připravil laptop a spustil excelovský program pro výpočet hypotečního úvěru od České spořitelny.
V momentě spočetl splátku a prozradil mi výsledek po odečtení daňové vrátky. Nezměnil při tom úrokovou sazbu, takže mi prozrazoval výsledky pro jednu jedinou fixaci, pravděpodobně jednoletou.
Nadhodil jsem otázku, zda by nebylo lepší ty volné peníze někam uložit, ponechat si rezervu a půjčit si dva miliony. Pan Vidíš se chvilku kroutil, že to je otázka a že je to mé rozhodnutí.
Nedostalo se mi žádné osvěty na základě elementární finanční matematiky s poučením o rizicích. Kliente poraď si, já jen podepisuji a vydělávám.
Pan Vidíš však v mých očích výrazně stoupl tím, že přiznal, že hypotečním úvěrům nerozumí, a že na školení byl teprve o víkendu a ještě 3x půjde. Tak nevím, nevěděl jsem, že školení jsou čtyřdenní. Ale dobrá…
TAKOVÉ LEPŠÍ INVESTOVÁNÍ
Pan Vidíš se chytil mého půl milionu a řekl, že bych ho mohl uložit do produktu, který pro mě má připravený. Byl to ten produkt, který umí nést 6-12% ročně. A dle mých předpokladů měl pan "poradce" na mysli IŽP Perspektivu od Kooperativy.
REKLAMA
Dostal mě však naprosto úžasnou větou: "Toto je investiční životní pojištění od Kooperativy, ale není to pojištění, jen se tak tomu říká, je to ve skutečnosti investování." A mě cukl koutek. Vidíte, jak je to na tom finančním trhu složité?
Dostal jsem přednášku o třech podílových fondech fondů od Erste bank. Na tříletém horizontu mi bylo ukázáno pozitivní zhodnocení a vývoj ceny podílových jednotek.
Najednou, v rozporu s první schůzkou, se ukázalo, že jistota není to nejdůležitější, ale že si klidně můžu dovolit investovat do akcií. Do jakých neprozradil, neptal jsem se.
Pan "poradce" upozornil na nedávnou korekci, která už je zažehnána. Jeho prezentace byla relativně v pořádku. Upozornil na volatilitu. Nicméně všechno to bylo takové zbytečně přikrášlované. Jako by se pan Vidíš bál, že si mě vyplaší.
Bohužel na konci své přednášky dojem zkazil, když na základě tříletého horizontu řekl: " Jeden fond má zhodnocení 6% ročně, druhý 10% ročně a třetí 12% ročně."
Nevím, zda si běžný náš spoluobčan uvědomí, že to není garantovaný výnos. Bohužel v porovnání s konkurencí, nebo dokonce s klasickými dobrými podílovými fondy, anebo třeba benchmarkem dost podprůměrné výsledky podané jako výhoda.
Pan poradce dodal, že k tomuto investování musí být "životka", ale ta stojí jen pár Korun, to je skoro zadarmo. No nevím, vzhledem k tomu, že v mém vymyšleném zadání si chci koupit byt a rád bych ke splácení tu "životku" měl (nehledě na to, že jako samoživitel u ČS bych jI musel mít), se mi pan "poradce" moc vstříc nevydal.
Netuším, proč někdo, kdo se živí víceméně prodejem pojištění, se pojištění bojí a neustále ho před klientem schovává a zapírá. Vždyť zajištění rizik je základ portfolia.
CHTĚ NECHTĚ PORADCE
Snažil jsem se schůzku zkrátit a vymluvil se na rodinu. Ještě nám však zbývalo asi 25 minut. Probírali jsme připojištění. Najednou jsem se dozvěděl, že u investičního životního pojištění jsou ta připojištění mnohem levnější a pan Vidíš si v podstatě pomluvil minule nabízenou "důchodovku".
Minule jsem také hovořili o nutnosti zajistit rodinu do budoucna (ale už teď), nyní však pán z Kapitolu hovořil o připojištěních na tak směšné minimální částky, že jsem si nebyl jistý, zda jednám s tím samým mužem jako minule.
Vážná onemocnění na 20.000,-, hlavně aby to moc nestálo. Zeptal jsem se jakou úrazovku doporučuje. Na jaké částky. Dozvěděl jsem se další upgrade. Uděláme jí jako třetí smlouvu. Alespoň doporučit pojistné částky však "poradce" nedokázal s tím, že si je musím určit pak sám.
Větší šanci zachovat se jako poradce jsem mu dát nemohl. Pán z Kapitolu rezignoval na to chovat se jako poradce a dát skutečnou radu. Namísto toho se mnou projel několik stránek manuálu Perspektivy a ukázal mi koeficienty rizikových pojištění. Správně upozornil na rostoucí rizikové pojistné s časem.
REKLAMA
KAPITOL OČEKÁVÁ ZÁZRAKY
Pan Vidíš mi také správně ukázal vývoj kapitálové hodnoty investičního životního pojištění při 6% zhodnocení podílových jednotek. Byl jsem nadšen, že ukazuje reálný model. Bohužel pak přišla docela sprcha.
Motivačně mi byl předložen model s 10% zhodnocením. A co prý teprve kdyby použil ten fond s 12% zhodnocením!? Koukalo na mě na konci asi 10.500.000, no, nepodepište to!
Vzhledem k tomu, že připojištění nebyly dosud určeny, nevím z čeho si tento model spočetl. Ale určitě alespoň přibližně ukázal možnosti smlouvy.
Dozvěděl jsem se, že můžu také přestat smlouvu platit. Třeba až tam budu mít 1.000.000,- můžu si každý rok prý vybírat 100.000,-, které se mi tam budou tvořit.
Nevím, od kdy je zhodnocení na akciovém trhu po odečtení poplatků spojených se smlouvou tak vysoké a pravidelné. Ale budiž, dobře to znělo.
Dealer od Kapitolu také naznačil výhody oproti konkurenci, zejména (skutečně) nižší poplatky. Co se týká informování o poplatcích, nelze mnoho vytknout a je třeba pochválit.
Nepochopil jsem však určitý rozpor. Důchodovou pojistku jsem dostal do 65 let, protože dříve stejně do důchodu nepůjdeme, a investiční pojistku do 63let. Tak nevím, podle čeho se pan Vidíš rozhodoval.
NEJRYCHLEJŠÍ HYPOTÉKA
Vrátil jsem se ještě k té hypotéce. Zeptal jsem se, co všechno musím dodat, abych hypotéku získal. Dostalo se mi několikero informací (některé i jindy v průběhu schůzky).
1) Měl bych si hypoteční úvěr vyřídit do konce roku, protože "to" (co?) každý rok stoupá. Nevím, myslel jsem, že sazby kolísají obousměrně a ne na roční bázi.
2) Dostanu hypotéku "snadno a rychle", jejíž hlavní výhoda je v tom, že jí dostanu velmi rychle. Nejrychleji na trhu. Pán z Kapitolu tahal esa z rukávu.
3) "Bude třeba doložit příjem," vzpomněl si po několika vteřinách přemýšlení.
4) "A bude tam ještě nějaký odhad." "Odhad čeho?" ptám se. "Té nemovitosti, co kupujete."
Doufám, že lidé, kterým pan Vidíš zprostředkuje hypotéku, nebudou zastavovat jinou nemovitost. Škoda odhadu navíc.
O zajištění úvěru jinak nepadlo v průběhu schůzky ani slovo. Ale dobře, pan Vidíš přiznal, že hypotéky neumí.
PODEPSAL JSEM DŮCHODOVKU
Pak pan Vidíš vytáhl zdravotní dotazník a já si v rámci naší hry sepsal návrh na důchodové pojištění (snížené na asi 1050,- měsíčně ve prospěch investičního životního pojištění).
Prostě mi ho předložil, půjčil si od servírky tužku a začali jsme vyplňovat. Neměli jsme dořešené připojištění, pojistné u IŽP, "důchodovou" dopočítal během vyplňování…
Po sepsání návrhu "důchodovky" mi bylo sděleno, že do čtvrtka to musí odevzdat, takže do středy musím dodat kopii potvrzení o zaplacení.
Navíc podle deseti otázek v dotazníku zjistil můj rizikový profil (pro IŽP na příští schůzku)! Odpovídal jsem záměrně jako nezkušený investor s velkou touhou po zhodnocení i ochraně kapitálu zároveň.
A výsledek 60% dluhopisový fond a 40% akciový. Do smíšeného jsem se netrefil prý ani jednou odpovědí.
Dostal jsem také záznam pojistných potřeb a doporučení pojistných smluv v tak stručné formě, jak jsem to ještě nikdy neviděl.
Pak jsem pohlédl na pana Vidíše a z jeho výrazu poznal, co bude následovat. Ano, pan Vidíš mi podal ruku a pogratuloval mi. Vzpomněl jsem si, jak nás to v roce 2004 učili u OVB. Nikdy jsem to nedělal a přišlo mi to, že si ze mě spíš utahuje, jak mě "přeřízl" o smlouvu.
A CO BYLO OPRAVDU DOBŘE?
Opět pár pozitivních skutečností:
1) Velmi dobře informoval o poplatcích.
2) Velmi dobře informoval o odkupném a čekacích dobách u některých pojištění.
3) Přečetl mi některá poučení, která smlouvě moc nefandila, ale klient by je měl znát.
4) Choval se přirozeněji a příjemněji než minule.
5) Zeptal se, zda mám jiné úvěry. Bohužel do výdajů chtěl započítat také položky, které tam dle metodiky ČS nepatří.
Jsem zvědavý, jak pan Vidíš přijme skutečnost, že šlo pouze o test. Nemyslím si však, že by ta zásadní chyba byla v panu Vidíšovi. To je však na další článek.
Téma pravděpodobně strhne rozsáhlou diskuzi. Je třeba odlišit zprostředkovatele, kteří přinášejí výhody, od těch, kteří přinášejí užitek. A toto by měli být schopní rozlišit i nováčkové v oboru.
První část článku Výhoda vs. užitek v praxi najdete zde
