Cestovní pojištění: Jak na poznávací dovolené?
V rámci EU fungují principy tzv. Evropského zdravotního průkazu, nicméně ten nám mimo domov nezaručuje stoprocentní záruku úhrady případných nákladů na ošetření. Může tak být po pacientech požadována spoluúčast, kterou zdravotní pojišťovna nepokrývá.
A stát se může opravdu cokoliv, už jen bolavý zub na začátku dvoutýdenní dovolené by pacienta mohl u zubaře v zahraničí vyjít na nemalou částku. Například ve Francii je spoluúčast pacienta na lékařském ošetření 30 %. Nemluvě o tom, že cizí krajiny jsou pro nás prostě cizí a hůře se v nich obecně pohybujeme, to obnáší i vyšší riziko způsobení nějaké škody sobě či druhé osobě, kterou bychom museli bez pojištění hradit ze své kapsy.
Důležitost pojištění je zřejmá. Při výjezdu mimo ČR se zpravidla vyplatí. Jenže otázkou je jaké pojištění vybrat. Cestovní pojištění obvykle zahrnuje nebo nabízí možnost zahrnout do pojištění následující pojistné položky:
- léčebné výlohy (náklady na ošetření a hospitalizaci, zubní ošetření, apod.),
- asistenční služby (rychlá nonstop linka, převoz, repatriace, náklady na cestu opatrovníka ke zraněnému pojištěnci, …),
- úraz (trvalé následky úrazu, úmrtí následkem úrazu, …),
- poškození či ztrátu osobních věcí, dokladů,
- odpovědnost za škodu na zdraví, majetku či finanční škodu,
- právní ochranu, stornovací položky, pojištění domácnosti na dobu cesty,
- či dokonce i únos dopravního prostředku a další.
Je však na místě zamyslet se nad dvěmi otázkami: do jaké výše pojistit jednotlivá rizika a jaká rizika má cenu pojišťovat. Asi nemá cenu pojišťovat zavazadla, když jedeme autem a máme je pod vlastním dohledem, nebo pojišťovat se na únos, kdy by pojištěnec v takové nepravděpodobné situaci stejně dostal pár tisíc korun.
Je však významné pojistit se dostatečně, tzn. identifikovat reálná rizika a pak většinou subjektivně zvolit výši pojistky. Velkým, avšak v současnosti již prokouknutým, chytákem pojišťoven byly určité výluky v pojištění. Je obvyklé, že v základním pojištění pojišťovna nebude hradit úrazy vzniklé při provozování nebezpečných aktivit, kterými jsou často například lyžování mimo vyznačené sjezdovky, vysokohorská turistika bez průvodce či nad 4500 m.n.m., kanyoing (slézání potoků v soutěskách) či paragliding. Ale i závodníci se při výjezdu na závod do zahraničí musí speciálně připojistit. Všechny tyto náležitosti pojistné smlouvy obsahuje návrh pojistné smlouvy, který je vhodné před uzavřením smlouvy přečíst.
Zátěžový test pojišťoven: Která nabízí nejlepší cestovní pojištění?
Nabídky pojišťoven se různí a popsat každou z nich a vybrat obecně nejlepší jednoduše nelze. Záleží na charakteru cesty a na výši krytí požadovaných rizik. Proto zde budou pojišťovny v zátěžovém testu z pozice vybrané modelové situace, na které budou porovnány nabídky pojišťoven.
REKLAMA
Jako modelovou situace byla zvolena cestující studentka, 22 let, která chce vyjet s kamarádkami na prodloužený víkend (4 dny) do Paříže za památkami, kulturou a nákupy. Slečna požaduje minimální pojistné plnění 3 mil. Kč na léčebné výlohy, jelikož se cítí nešikovná, tak by si pojistila i trvalé následky úrazu alespoň na minimální hodnotu a dále i odpovědnost za škodu na zdraví a majetku. To jsou takové základní pojistné kategorie, které je dle mého subjektivního názoru rozumné pojistit.
Pro porovnání jsem použil jednotné metodiky, všechny uvedené pojišťovny nabízí sjednání online, to byla první podmínka odůvodněná rychlostí dnešního světa a tím pádem přesunem takovýchto podpůrných činností do virtuálního prostředí. Další podmínkou bylo splnění základních pojistných plnění dle modelu (3 mil. Kč léčebné výlohy, úrazové pojištění a odpovědnost), proto je někdy kalkulovaná částka vyšší.
Některé instituce všechny podmínky splnily až ve vyšších/dražších balíčcích a tím je v pojištění zahrnuto často i více rizik, než požadovala modelová situace. Uvedená částka je celkem pro 1 osobu na 4 dny. Pojišťovny jsou seřazeny abecedně.
Pojišťovny a nabízené pojistné
Adria pojišťovna nabízí pojištění na modelovou situaci za 79 Kč. Ze strohých stránek, kde však lze pojištění online uzavřít, lze složitěji vyčíst pojistné plnění ve výši 1,5 mil. Kč, což nesplňuje naši podmínku a nelze ho navýšit.
U Allianz narazíme na příjemné neomezené léčebné výlohy a vysoké pojištění odpovědnosti 10 mil. Kč na zdraví a 5 mil Kč na škodu na věci. Je to na druhou stranu vykoupeno cenou 204 Kč.
U AXA Assistance se na podmínky modelu dostáváme až s nejvyšší kategorií pojištění, ale stále za cenu 120 Kč. V tomto pojištění nejsou omezeny léčebné výlohy a poskytuje navíc i pojištění zavazadel, jejich zpoždění, zrušení letu či právní asistenci do 20 tis. Kč. Nezanedbatelná je také vysoká výše limitů u škody na zdraví a věci – 25 a 10 mil. Kč.
Česká pojišťovna nezvýší cenu ani v případě, že zvýšíte pojistné z 3 na 6 mil. Kč, proto lze počítat právě se 6 mil. Kč limitem. Ostatní rizika pojištění kryje relativně na spodních hranicích oproti konkurenci. To vše za cenu 136 Kč.
REKLAMA
Česká podnikatelská pojišťovna zákaznici pojistí v modelové situaci za 171 Kč, přičemž všechny limity drží na spodní hranici, ale přidá navíc pojištění zavazadel do 10 tis. Kč.
Asi uživatelsky nejpříjemnější stránky nabízí pro sjednání online ČSOB Pojišťovna, která modelové slečně poskytne pojištění za 133 Kč s limitem léčebných výloh na 4 mil. Kč.
Službu cestovního pojištění pro Zdravotní pojišťovnu Ministerstva vnitra ČR zajišťuje společnost ERGO, která nabídne za 120 Kč pojistné ve výši 5 mil. Kč a nad modelovou situaci ještě pojištění zavazadel. Avšak nepraktická je absence možnosti platby pojistného online kartou, proto je třeba zde uzavřít pojištění několik dní před odjezdem a zaplatit převodem na účet, aby bylo platné.
Evropská pojišťovna ERV nabízí pojištění odpovědnosti až od svého balíčku s územní platností na celý svět. Za 290 Kč však slečna bude mít vyšší pojistné plnění výloh a navíc i pojištění škody na osobních věcech.
Pojišťovna Generali pohlíží na náklady na léčení trochu skeptičtěji. Limit 3 mil. Kč plní až její nejvyšší balíček za cenu 232 Kč. Za tuto sumu zákazník však dostane pojištění trvalých následků ve vyšším limitu 500 tis. Kč, pojištění zavazadel a některých nadstandartních služeb, jako je například platba kauce. Neopominutelná je i platnost pojištění při služební cestě, což většina pojišťoven staví zvlášť.
Oprava 11. 4. 2013: Vyšší limity krytí lze přiobjednat ke všem variantám cestovního pojištění. V případě balíčku Mini vychází pojistné pro modelový příklad na 124 korun. Klient má v tomto případě sjednané krytí léčebných výloh, repatriace, asistenčních služeb a přivolání opatrovníka (léčebné výlohy 3,4 miliónu Kč, zubní ošetření 10 tisíc Kč a opatrovník 50 tisíc Kč) a odpovědnost (škody na zdraví 1 milion Kč, škody na majetku 1 milion Kč a finanční náhrady 50 tisíc Kč) za 112 Kč.
Hasičská vzájemná pojišťovna nenabízí cestovní pojištění ke sjednání online, proto byla rovnou vyloučena.
REKLAMA
Kooperativa nabízí pojištění za 144 Kč i s pojištěním zavazadel. Za dalších 72 korun pojišťovna zdvojnásobí základní parametry a vedlejší parametry také zvýší o 50 %.
V ČR méně známá pojišťovna MONDIAL Assistance nabídne cenu 160 Kč s klasickým bonusem pojištění zavazadel.
Slavia pojišťovna bohužel nesplnila základní podmínku minima pojistného plnění a nabízí ke sjednání online pouze do výše 1,5 mil. Kč. Tím vypadává ze hry, nicméně při takovéto pojistné částce činí pojistné 119 Kč.
Pojišťovna Triglav nabídne cenu 225 Kč s nadstandardními službami v podobě storna, právní asistence pojištění zavazadel.
Union jako jediná uvádí pojistné plnění v eurech a činí 165 tis. € (4,125 mil. Kč) a navíc je výrazná nadprůměrným limitem na odpovědnost za škodu – 2,5 mil. Kč. Přes to všechno se drží cenou nízko – 98,40 Kč.
A nízkou cenu 97 Kč nabízí i UNIQA se všemi pojistnými limity na spodní hranici, avšak navíc s pojištěním zavazadel.
Pojišťovna Vitalis je zajímavá tím, že pokud jste pojištěncem u OZP či ZPŠ, tak vám tyto pojišťovny přispějí pár desítkami korun. Pokud nejste pojištěni u těchto partnerů, tak zaplatíte za limit plnění léčebných výloh 5 mil. Kč cenu 108 Kč.
Velkou nevýhodou velké české pojišťovny VZP je maximální limit pojištění léčebných výloh 2 mil. Kč, tudíž pojišťovací produkt nesplňuje základní požadavek naší cestovatelky. Nicméně při této výši pojištění zaplatíme 116 Kč i navíc s pojištěním osobních věcí.
Poslední pojištění reprezentuje pojišťovna Wüstenrot, která pokryje požadavky naší cestující studentky za 84 Kč.
Graf 1: Přehled cen cestovních pojištění
* takto označené položky nesplňují podmínky modelu
Pojistné podmínky jsou značně spletité a nabízené balíčky či jiný typ pojištění značně rozdílné. Proto nelze jednoznačně určit nejlepší pojišťovnu pro všechny vaše cesty.
