Ke konci roku 2011 dosahoval celkový objem poskytnutých úvěrů ze strany bank více než 2,3 bilionu korun – poměr úvěrů ke vkladům tak dosahuje příznivých 79 %. To je značná hodnota, která ve srovnání s koncem roku 2010 narostla o 5,97 procent. Rostly jak úvěry obyvatelstvu (5,02 %), tak půjčky podnikům (6,12 %). Tato data mohou svědčit o tom, že banky nadále mají ochotu úvěrovat a podporovat tím ekonomiku. Pokles byl zaznamenán pouze u živnostníků (-5,5 %), což ovšem není příliš pozitivní zpráva, neboť to znamená pokles ekonomické aktivity této kategorie. Vyplývá to ze souhrnných údajů o úvěrování za rok 2011, které zveřejnila Česká bankovní asociace na základě dat České národní banky.
Zajímavý ukazatelem je objem pohledávek z kreditních karet. Penetrace tohoto produktu na tuzemském trhu stále stoupá. Může to však být jeden z dalších rizikových zdrojů pro mnoho lidí. S tímto produktem se musí umět zacházet. Pak jde o velmi dobrý nástroj levných peněz, který umožní pracovat s cash flow. Avšak, stejně jako s ohněm, jedná se o produkt, který může být dobrý sluha a zlý pán. Pokud by člověk nezvládl práci s tímto produktem a s tím spojenou správu svých peněz, může se velmi jednoduše dostat do problémů.
Pozitivní zprávy vyplynuly z dat o úvěrování také v časovém srovnání úrokových sazeb z nových uvěrů. Snižování sazeb v roce 2011 souvisí s vysokou konkurencí na bankovním trhu ve většině produktů, ale i s poklesem úvěrového rizika. To je pro ekonomiku velmi dobrá zpráva. Znamená to, že riziko případných bankrotu podniků se snížilo. Meziročně banky zaznamenaly zlepšení v kategorii klasifikovaných úvěrů, což jsou půjčky, jejichž splacení je nějakým způsobem ohroženo. K 31. 12. 2011 poklesl i podíl úvěrů v selhání na 5,96 procent. Je to dáno nejenom již zmíneným zlepšením stavu ekonomiky, ale i umocněno tím, že si banky pečlivě vybírají komu půjčí. Procento úvěrů v selhání je větší v případě kamepliček, neboť ti poskytují úvěry subjektům, které neprošly scoringem bank a jsou tudíž rizikovější.
Banky dále zaznamenaly výrazné oživení na trhu hypotečních úvěrů. Jejich objem vzrostl o téměř 9 procent, na 659 miliard korun. Hypotéky tak tvoří téměř dvě třetiny všech úvěrů poskytnutých obyvatelstvu. Objem spotřebitelských úvěrů se naopak mírně snížil o –2,34 procent, což svědčí o zvýšené opatrnosti spotřebitelů v souvislosti s vývojem v ekonomice. Celkově také poklesl objem jak standardních (-2,0 %), tak překlenovacích (-17,3 %) úvěrů ze stavebního spoření.
Z pohledu domácností i firem je důležité, aby půjčované prostředky byly použity – investovány – smysluplně, a to tak, aby přinesly další prostředky. Pokud by byly pouze spotřebovány mohly by se domácnosti i podniky dostat do velkých problémů. Výše uvedené se často opakuje, ovšem zejména pokud jde o domácnosti, se ne vždy tak činí.
Vybrané typy bankovních úvěrů |
Absolutní výše (mld. Kč) 31.12.2011 |
Meziroční změna (k 31.12.2011) |
Celkový objem úvěrů |
2304,5 |
5,97 % |
Úvěry nefinančním podnikům |
828,2 |
6,12 % |
Krátkodobé (do 1 roku včetně) |
252,5 |
3,81 % |
Střednědobé (1–5 let) |
156,6 |
7,33 % |
Dlouhodobé (>5 let) |
419,0 |
7,11 % |
Úvěry obyvatelstvu |
1009,0 |
5,02 % |
Debetní zůstatky na BÚ |
12,8 |
0,29 % |
Pohledávky z karet |
25,2 |
2,61 % |
Spotřebitelské úvěry |
158,1 |
–2,34 % |
Úvěry na bydlení |
772,9 |
6,14 % |
Ostatní |
40,0 |
19,65 % |
Úvěry živnostníkům |
38,0 |
–5,50 % |