Není banka jako banka
Kolik bankovních domů se vám vybaví, když se řekne slovo banka? Tři? Pět? V České republice je k 10. lednu 2017 zaregistrováno celkem 46 bank nebo poboček zahraničních bank. Vůbec nejstarší bankou na našem trhu je Československá obchodní banka, která je registrována od 21. prosince 1964. Naopak nejmladším přírůstkem na českém bankovním trhu je Banka CREDITAS zaregistrovaná k 1. 1. 2017, která se na banku přeměnila z družstevní záložny.
Největší boom zaznamenal český bankovní trh na začátku devadesátých let, po pádu železné opony a změně politického směřování naší země. V prvních třech letech po revoluci u nás bylo zaregistrováno nově 18 bankovních subjektů. Mezi prvními byli například Hypoteční banka nebo Česká spořitelna. Po roce 1993 se situace zklidnila a dále byl zaregistrován průměrně jeden bankovní subjekt ročně. Tato situace trvá až do dnešních dní. Výjimkou bylo období před a po finanční krizi z let 2001, kdy od léta 1998 do konce roku 2002 nebyl na našem území zaregistrován žádný nový bankovní subjekt.
Graf 1: Počet nově registrovaných bank v 90. letech 20. století
Bankovní instituce samozřejmě i zanikají. Většinou z organizačních důvodů, krachu nebo díky změně vnitřní politiky (opuštění daného trhu, změna směřování investic a podobně). Od roku 2009 u nás zaniklo celkem 7 subjektů, z toho dva letos – pobočka Volksbank Löbau-Zittau eG a ERB Bank. Poslední zmíněný subjekt loni zkrachoval a během jediného měsíce za něj vyplatil Garanční systém finančního trhu poškozeným klientům téměř tři miliardy korun.
GSFT a bankovní záruky
K ochraně peněz v bankách dochází prostřednictvím Garančního systému finančního trhu. Garanční systém finančního trhu je aparát státní správy, zřizovaný Ministerstvem financí, který chrání peníze uložené v bankách.
REKLAMA
Tip: Garanční systém finančního trhu: Jakou nese jistotu klientům?
Má dáti – dal
Banky jsou obecně instituce, které poskytují široké veřejnosti finanční služby. Ať už se jedná o klasickou úschovu peněz (bankovní účet), půjčky (hypotéky, spotřebitelské úvěry), nebo nejrůznější investiční příležitosti. Provozování bankovních služeb je regulováno a kontrolováno státem. Každý bankovní subjekt potřebuje ke své existenci bankovní licenci a musí být pojištěn.
Bankovní licence je oficiální úřední dokument ČNB, který opravňuje daný bankovní subjekt na území České republiky k podnikání v bankovnictví. Vyřízení licence není pouhou papírovou záležitostí. Žádost o licenci má písemnou formu a musí obsahovat kromě základních informací o žadateli i zdůvodnění žádosti obsahující kromě jiného i strategický záměr banky, obchodní plán a analýzu trhu, na kterém banka hodlá působit, a řadu listinných dokumentů, které jsou podkladem pro správní řízení, které trvá minimálně 6 měsíců. Minimální výše základního kapitálu pro založení banky je stanovena na 500 mil. Kč.
Banky kupodivu nejvíce nevydělávají na často propíraných bankovních poplatcích. Ty tvoří jen malé procento zisku jednotlivých bank. Nejvyšší zisk přináší bankám čistý úrokový výnos, tedy čisté úroky, které platíme bankám za půjčky. Ty tvoří zhruba polovinu příjmu. Bankovní poplatky, stejně jako příjmy z kapitálových trhů, tvoří zhruba 10 % příjmů. O zbytek se dělí kapitálové investice, hypotéky, další poplatky a jiné příjmy.
REKLAMA
Kapitálová přiměřenost
Kapitálová přiměřenost je dalším pojmem, který definuje kvalitu jednotlivých bank. Konkrétně vyjadřuje vybavenost banky vlastními zdroji ve vztahu k rizikové struktuře aktiv, vybraných mimobilančních aktiv banky a k tržním rizikům. Takto tento pojem definuje ČNB. Přeloženo do srozumitelnější mluvy, jedná se o to, jak kvalitně je banka zajištěna vlastními zdroji vůči svým případným ztrátám. Minimální hodnota ukazatele podle vyhlášky a opatření ČNB je 8 %. S vyšším kapitálovým poměrem je finanční stabilita banky vyšší a zvyšuje se pravděpodobnost, že banka bude schopná dostát svým závazkům.
Schopnost dostát svým závazkům je také testována pomocí zátěžových testů. Frekvence testů je pravidelná – pololetní. Aktuální zátěžové testy z prosince 2016 ukázaly, že by český bankovní systém ustál i velmi nepříznivý ekonomický vývoj charakterizovaný výrazným poklesem ekonomické aktivity na tříletém horizontu.
Graf 2: Dopad alternativních scénářů na kapitálovou přiměřenost českých bank
Věděli jste, že…
Vždy, když se blíží finanční krize, lidé mají tendenci vybírat své peníze z bank. Kromě faktu, že toto rozhodnutí prohlubuje destabilizaci trhu, je také v celkovém pojetí velmi nereálné. V českých bankách jsou v současnosti uloženy přibližně tři biliony korun. Jedná se o virtuální peníze – elektronická čísla. Bankovek a mincí je v oběhu dle informací ČNB k 31. 12. 2015 téměř půl bilionu korun – tedy zhruba 17 % všech uložených peněz v bankách. Je tedy nereálné, aby si každý člověk v naší zemi vybral veškeré své úspory.
Panika, která vyvolá hromadné výběry z bank, se označuje pojmem „Run na banku“. Tato situace může být vyvolána reálnou ekonomickou situací, nebo i nepodloženou poplašnou zprávou, například o blížícím se krachu dané banky. Před touto situací není chráněna žádná banka a i renomovaným bankovním domům hrozí zánik. Banky nedrží a nemohou držet příliš mnoho peněz, protože vklady využívají k poskytování úvěrů svým klientům.
Nejznámější run, který můžeme mít ještě v živé paměti, je z přelomu roku 2014 a 2015, kdy díky řecké krizi ztratili obyvatelé tohoto poloostrovního státu důvěru v banky a vybírali masově své úspory. Během prosince 2014 tak klesly vklady o 4 mld. EUR a v lednu 2015 o 11 mld. EUR. Situace dospěla až k uzavření bank a omezení denního výběru z bankomatů na 60 eur.
Bohatneme!
V rozporu s předešlou informací svět neustále bohatne, i když se to možná nezdá. A bohatneme i my – Češi. ČNB každý rok uvolní do oběhu přibližně 30 miliard korun v nových bankovkách a mincích. V současné době je nejrozšířenějším papírovým platidlem tisícikoruna, která je vydána ve více jak 136 milionech kusů. V mincovních platidlech je nejrozšířenější koruna, která existuje ve více jak 519 milionech kusů. Podle posledních průzkumů se také Češi posunuli na 26. místo v žebříčku finančního bohatství na obyvatele. Čistá hodnota finančního bohatství na obyvatele v Česku loni vzrostla o 36 tisíc korun na 341 tisíc korun.
