Chcete lepší sazbu povinného ručení? Musíte smlouvat
Povinné ručení, zelená karta a rozdíl mezi pojištěním havarijním
Všechna v Česku registrovaná auta musí mít uzavřeno pojištění odpovědnosti za provoz motorových vozidel. Toto pojištění, běžně nazývané jako povinné ručení, kryje motoristy v případech kdy způsobí škodu někomu jinému. Když někoho nabouráte, někomu zničíte svým autem plot, bude po vás chtít náhradu škody. Nemusí jít jen o hmotnou škodu, škoda vzniká když je v souvislosti s nehodou někdo zraněn nebo usmrcen. Protože ale máte povinné ručení, chráníte svou peněženku a domácí rozpočet. Kdybyste způsobili dopravní nehodu a neměli povinné ručení, museli byste vzniklou škodu zaplatit ze svého.
Povinné ručení předepisuje zákon, bez sjednaného povinného ručení hrozí postih ve výši až 40 tisíc korun. Bez zelené karty, potvrzující uzavření povinného ručení, se nevystavujeme pouze sankci při silniční kontrole, bez této karty své vozidlo v registru vozidel neodhlásíme nebo nepřihlásíme. Po hříšníkovi nemající toto zákonem požadované pojištění je rovněž vymáhán sankční příspěvek do garančního fondu, shromažďovaného Českou kanceláří pojistitelů.
Lze se setkat s tím, že lidé zaměňují povinné ručení (pojištění odpovědnosti za provoz motorových vozidel) za pojištění havarijní. Zatímco povinné ručení musí mít ze zákona každé vozidlo, havarijní pojistku uzavírá pouze ten, kdo chce a potřebuje. Havarijní pojištění kryje v závislosti na pojistném krytí naše ztráty v případě, že je nám auto ukradeno, poničeno nebo poškozeno vlivem živelných událostí.
Když je ptáček lapený, rád zaplatí
Jsou-li lidé konzervativní, ulehčují svým bankám, pojišťovnám, nebo mobilním operátorům snadné výdělky. A protože lidé nemají rádi změny a papírování, většina řidičů pojišťovnu a povinné ručení skutečně často nemění. Pojišťovně tak stačí nalákat klienta v duchu hesla "když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají", kupříkladu akční nabídkou nebo bonusem. Poté, co je klient polapen, je pojistné pro další rok o nějakou tu stovku zvýšeno.
Skutečností ale je, že každý může poslat výpověď a pro další rok uzavřít novou, výhodnější pojistku. Jsou klienti, kteří na dopisy od svých pojišťoven předepisující zvýšené pojistné reagují, a žádají slevu nebo hledají v konkurenčních nabídkách jiných pojišťoven nebo zprostředkovatelů. Zkušenosti ukazují, že nově stanovené ceny vycházejí v závislosti na konkrétních parametrech od nějakých 200 do 3000 korun levněji.
Ukažme si některé zkušenosti motoristů:
REKLAMA
"Mám sedm let auto, nikdy jsem nezpůsobil žádnou nehodu. Soused si koupil to stejné auto a chlubil se, že uzavřel povinné ručení za 1800 korun ročně. Když mi přišla složenka, byl jsem překvapen, že pojistné bylo 2330 korun. I když je to stejná pojišťovna, která pojistila souseda, mám platit o 500 korun víc. Když jsem šel smlouvu vypovědět, nabídli mi slevu."
"Bylo to milé překvapení. Našel jsem pojišťovnu, kde jsem povinné ručení na Octavii (1,9 ccm) sehnal za 4590 Kč. Oproti pojistnému, které chtěla stávající pojišťovna to je úspora ve výši 3000 korun."
„Nechápu, že mne pojištění stojí asi 2.300 Kč, a to jsem zde pojištěn bez škody 8 let. Kdybych to vypověděl a znovu založil jako nový zákazník přes zprostředkovatele tak zaplatím 2.000 Kč. A u jiné pojišťovny by to bylo i 1.500 Kč. Fakt je, že většina pojišťoven na stávající zákazníky kašle.“
„Já už měním pojišťovnu každý rok. Co letos vyjde nejlevněji, tam to pojistím. Je mi 22 let, mám Favorita (1289 ccm), bydlím v obci do 5000 obyvatel, a platím 1880 Kč ročně.“
Změna je život a někdy se i vyplatí
Žijeme v době, kdy můžeme změnit banku, pojišťovnu, mobilního operátora i dodavatele elektřiny, a nejednou se to i vyplatí. Lidé sice nadávají na drahotu, ale že by přešli k jinému poskytovateli, jiné bance nebo pojišťovně, kde jsou menší poplatky nebo pojistné, k tomu se neodhodlají. Možná to jsou obavy z administrativy a případných komplikací nebo jen psychická nechuť ke změně, možná je to jen neschopnost spočítat si výši dosažených úspor.
Jsou ale mezi námi i tací, kteří se chtějí vyznat v nabídkách a dokáží odhalit nabídky skutečně nejlepší:
„Vždy si zjistím nejméně tři různé nabídky, a ty srovnávám.“
REKLAMA
„Když jsem vlezl na jejich web, vylezlo mi nabízené pojištění ještě o pár stovek levněji než z původní telefonické nabídky.“
„Na internetu je několik zprostředkovatelů, kde vyplnění údajů trvá několik málo minut, tak to budu dělat klidně každý rok.“
„Postupuji tak jako bych si chtěl založit pojištění a proklikám se až k ceně. Tak si prostě srovnám několik pojišťoven.“
"Mám svého finančního poradce, který mi udělá srovnání a nabídne ta nejvýhodnější řešení."
Když už padne rozhodnutí o změně pojištění, je nutné dát výpověď pojištění stávajícího. Pro výpověď stávající smlouvy se obvykle uplatňuje šestitýdenní lhůta před výročím uzavření smlouvy. Pojišťovny zasílají informaci o pojistném na další období i s novou zelenou kartou obvykle včas, a tak není problém včas výpověď před výročím smlouvy podat.
Vynalézavost českého člověka ovšem nezná mezí, a tak jsou nalezeny i kličky, jak se z předraženého pojistného vyvléci jinak. Stačí za stokorunový poplatek dočasně odevzdat registrační značky do depozitu, a na základě potvrzení pojistku zrušit.
Řekni nám kdo jsi, a my ti řekneme kolik budeš platit
Pojištění funguje na principu odhadu pravděpodobnosti. V případě povinného ručení jde o odhady toho, jak je pravděpodobné, že pojišťované motorové vozidlo způsobí škodu. A tak jsou klienti rozlišováni a segmentováni podle různých parametrů. Takovým segmentováním může být třeba i dělení na muže a ženy, jakkoli se to může zdát podle práva diskriminační.
REKLAMA
Těch řidičů, kteří jsou opakovaně jednou za dva roky viníky nehod, je okolo 5 %. Každý 20. řidič je tak "notorickým škůdcem", který způsobí škodu rok co rok. Statistiky pak odhalují, že 75 % řidičů z celkového počtu v minulých deseti letech nepatří mezi viníky dopravních nehod. Ceny povinného ručení závisí právě na konkrétní segmentaci.
Cenu povinného ručení tak předurčují různá kritéria, jako je věk motoristy, skutečnost, zda majitel v minulých deseti letech způsobil či nezpůsobil nehodu a jak často, nebo kubatura pojištěného vozu. Pokud statistiky odhalují, že řidiči starší než třicet let z malé vesnice nepatří mezi typické viníky nehod, lze těmto řidičům nabídnout levnější povinné ručení. Naopak řidiče potenciálně problémové může pojišťovna zvýšenou cenou pojistného motivovat k uzavření pojistky jinde.
Bonus a malus
Čistě teoreticky by cenová politika pojišťoven měla zohledňovat škody jednotlivých motoristů. Motorista by měl platit podle svého individuálního účtu havárií a škod, čímž by měl být motivován k bezeškodnímu průběhu. Čím déle jezdíte bez nehody, tím většího bonus (slevu) si vyjezdíte. Skutečnost je ovšem taková, že místo bonusu je výhodnější vyjednat si obchodní slevu (třeba i výše popsaným přestupem k jiné pojišťovně).
Kdo to zažil na vlastní kůži, může konstatovat třeba následující: "Pro stávající zákazníky mají jen 5% bonus za rok, ale při nové smlouvě mi tam paní dala 20% obchodní slevu, započítala bonusy z minula a při roční platbě přihodila dalších 10%." Naopak od těch, kteří způsobili škodu, by měl být čistě teoreticky vyžadován příplatek, tedy malus.
Skutečná cenová praxe uplatňovaná v České republice je ovšem jiná. Smysl malusů se zde díky existujícímu konkurečnímu boji doslova o každého klienta dosud neuplatnil. Pokud řidič udělá škodu a hrozí mu zvýšení pojistky, může přejít k pojišťovně, kde mnohdy dostane nižší cenu díky obchodní slevě.
Konec zlevňujícího povinného ručení?
Ceny povinného ručení v Česku postupně klesají, zatímco v roce 2007 se průměrná cena pohybovala kolem 4300 korun, v roce 2008 to bylo kolem 4000 korun. V roce 2009 následoval další pokles na průměrných 3500 korun a konečně v loňském roce na 2800 korun. I když porovnávání průměrných hodnot je zavádějící, trend je zřejmý. Ceny povinného ručení šly dolů, klesaly i o desítky procent. Objevily se nové, levnější a dravější pojišťovny, byla tu válka o zákazníky, a nucené snižování pojišťovnami inkasovaných marží.
Čas od času se objevují komentáře pocházející z dílen pojišťoven konstatující, že nás čeká zdražování povinného ručení. Pokud se nezdraží, bude prý byznys povinného ručení ztrátový. Systém nemůže v situaci, kdy se ceny povinného ručení snižují, zatímco škody narůstají a hrazení škod znamená větší náklady na jejich likvidaci, fungovat.
Čísla ovšem napovídají, že celkem se na pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel vybere přes 22 miliard korun, zatímco aktuálně vyplacené škody představují náklady kolem deseti miliard. Pojišťovny takto vysokou marži zdůvodňují nutností vytváření rezerv pro úhradu doposud nevyřízených škod. Ve světle v tomto příspěvku nastíněných skutečností komentář o zdražování vypadá spíše jako snaha ospravedlnit zvýšení cen povinného ručení a vytvořit zdání nutnosti zdražovat.
Možná je na pozadí komentářů o zdražení snaha vytvořit u klientů očekávání, že ceny povinného ručení porostou. Neinformovaný klient, který si takové informace přečte v novinách a uslyší je v médiích, pak pravděpodobně bez řečí zaplatí složenku s navýšeným pojistným, která je mu jednou ročně doručena. Možná si zanadává, ale svou neaktivitou okrádá sám sebe.
