ČNB trestá Broker Consulting. Za co?
Česká národní banka v rámci dohledové činnosti udílí též sankce za porušení povinností zprostředkovatelů. Poslední „velký případ“ je pokuta 800 tis. Kč pro Broker Consulting. Za co ČNB trestá?
Jedním z hlavních úkolů České národní banky je dohled nad finančním trhem. A v rámci této činnosti ČNB trestá porušení zákona i finančními zprostředkovateli. A uděluje sankce. V letošním roce potrestala již osm finančně poradenských a zprostředkovatelských společností za porušení povinností investičních zprostředkovatelů a dvacet za porušení povinností pojišťovacích zprostředkovatelů.
Poslední pokutu pro investičního zprostředkovatele udělila Česká národní banka 20. 7. 2017 společnosti Broker Consulting. Za co ČNB trestá finančně poradenskou společnost? A jak závažná jsou její provinění?
Pokuta pro Broker Consulting
Poslední velkou zprávou z dohledu ČNB je pokuta 800 tis. Kč pro finančně poradenskou společnost Broker Consulting. Její pochybení na poli investičního zprostředkování a poradenství dle ČNB byla:
- Nezavedla pravidla kontroly svých vázaných zástupců,
- neinformovala před poskytnutím investiční služby zákazníky o svých provizích a
- nevedla řádně evidenci pokynů, zákazníků a smluv.
Nejvíce se dohledový orgán rozepisuje o posledním bodu provinění. V zásadě jde ale především o nesoulad evidenčního formuláře s vyhláškou ČNB. Je to další důkaz toho, že bez dobrého právníka a oddělení compliance se dnes finančně poradenská společnost neobejde. Malá společnost tak bez navázání na velkou finančně poradenskou firmu či broker pool nemá nejmenší šanci uspět se sebelepším nápadem.
„Náš obor je pod velmi silnou regulací a nám se podařilo bezchybně realizovat většinu požadavků. Bohužel u několika z nich se nám to nepodařilo zcela přesně po formální stránce. U těchto věcí jsme již dříve zrealizovali nápravu. Považujeme za prioritu mít celé naše podnikání v souladu se zákonem i etikou, a budeme v této oblasti činit nadále maximum,“ komentoval sankci Jan Lener, ředitel PR a komunikace Broker Consulting.
REKLAMA
ČNB trestá: Jen opatření k nápravě
Trochu stranou leží druhá část závěru kontroly ČNB. Ta vyčítá chyby společnosti jako pojišťovacího zprostředkovatele. A ty nejsou již jen formálního charakteru. Jenže… za ně ČNB trestá jen uložením nápravných opatření.
„Zákon umožňuje uložit pouze opatření k nápravě s tím, že využití jiných (silnějších) sankčních nástrojů je vázáno až na nesplnění uloženého opatření k nápravě,“ uvedl již v roce 2015 v rozhovoru pro Investujeme.cz Jan Sušický, ředitel Samostatného odboru dohledu nad drobnými distributory finančních produktů.
Bohužel poslanci místo přidání efektivnějších pravomocí dohledovému orgánu raději řešili populistickou cenovou regulaci provizí vyplácených za zprostředkování životního pojištění… která ve svém důsledku obratem zdražila životní pojistky.
Zprostředkovatelé bez registrace
První opatření k nápravě udělila ČNB společnosti Broker Consulting za to, že od 30. 8. 2012 do 6. 2. 2015 vykonávala zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví i s osobami bez registrace v registru ČNB. Jak k tomu došlo?
Každá velká finančně poradenská společnost nabírá nové spolupracovníky i ze zájemců mimo obor finančního poradenství. Tito nováčci následně procházejí zaškolením, učí se práci s klienty a následně skládají zkoušky pro registraci u ČNB jako podřízený pojišťovací zprostředkovatel. Až do zápisu do registru nesmí nováček sám klientovi nabízet pojištění. Jako tipař smí pouze zjistit obecný zájem o pojištění a kontakt předat registrovanému pojišťovacímu zprostředkovateli či pojišťovně.
„Po zapracování však již nový spolupracovník absolvoval schůzky PR1 sám, a to i v případě, kdy ještě nebyl registrovaným PPZ (strategie postupného dospívání a osamostatňování). Nový spolupracovník, který nebyl registrován jako PPZ, mohl také následně sám zpracovat finanční plán, který byl podepsán nadřízeným spolupracovníkem registrovaným jako PPZ, a dále tímto registrovaným spolupracovníkem prezentován na následující schůzce nazvané PR2,“ uvádí ve svém rozhodnutí ČNB.
K porušení zákona se Broker Consulting přiznal i ve svých vnitřních předpisech: „Objednávku finančního plánu je oprávněn s klienty vyplnit kterýkoli spolupracovník BC, tj. i spolupracovník bez platné registrace PPZ,…“ A provinění dokládají i e-maily zasílané neregistrovanými klientům.
REKLAMA
Požadavky a potřeby klienta? Není třeba…
Druhé opatření k nápravě dostal Broker Consulting za to, že „řádně a v dostatečném rozsahu nezaznamenávala před podpisem pojistných smluv individualizované požadavky a potřeby a důvody, na základě kterých založila své doporučení pro výběr daného pojistného produktu“.
Spolupracovníci Broker Consulting místo požadavků a potřeb klientů před uzavřením smlouvy do příslušné kolonky záznamu o jednání s klientem uváděli již konkrétní pojistné částky. K tomu došlo v 63 případů ze 71 kontrolovaných smluv investičního životního pojištění.
„Tyto zaznamenané údaje žádným způsobem nereflektují prvotní požadavky a potřeby související s první schůzkou spolupracovníka účastníka řízení s klientem, jejímž cílem je sjednání pojistné smlouvy. Lze totiž důvodně předpokládat, že průměrný klient nepřichází na prvotní jednání s účastníkem řízení s přesnými pojistnými částkami k daným rizikům, tím spíše, že prvotní impuls k jednání často vychází od účastníka řízení, a nikoli od klienta samotného,“ zdůvodnila ČNB.
Navíc se pojistné částky shodovali s částkami uvedenými v kolonce „Doporučení zprostředkovatele“. Přišel tedy klient s přáním konkrétní výše pojištění a pojišťovací zprostředkovatel mohl jen ocenit perfektní sebeanalýzu klienta? Pravděpodobně ano…
„U 62 z těchto 63 pojistných smluv IŽP bylo dále zjištěno, že v části Doporučení zprostředkovatele formuláře Záznam o schůzce byl zaznamenán pouze jeden pojistný produkt, a to ten, který si klient zvolil a který mu byl následně i zprostředkován,“ dodává ČNB.
Přesmlouvávání smluv
Přesmlouvávání smluv o (nejčastěji investičním) životním pojištění je jedním z největších problémů investování přes životní pojištění. „Finanční poradce“ v rámci honu za provizemi každé 2 až 3 roky navštívil klienta s investicemi v životním pojištění a doporučí mu změnit smlouvu za novou, lepší. Klient přišel o nainvestovanou částku a „poradce“ získal novou provizi.
Závěrem loňského roku schválené povinné 5leté storno (vracení provizí v případě zrušení smlouvy o životním pojištění klientem v průběhu 5 let trvání pojištění) problém přepojišťování smluv částečně řeší. Ovšem jen v případě, kdy finanční zprostředkovatel přesmlouvává životní pojištění, která sám uzavřel…
REKLAMA
Finanční poradci Broker Consulting podle České národní banky nedostatečně informovali své klienty o důsledcích ukončení předešlé smlouvy o životním pojištění a uzavření nové smlouvy.
ČNB celkem zkoumala 104 pojistných smluv, z nich u 10 bylo poradcem doporučeno zrušení starší smlouvy a z nich u 8 „účastník řízení [Broker Consulting – pozn. red.] nezajistil, aby jeho PPZ řádně odůvodnili svá doporučení a posoudili veškeré možné negativní důsledky navrhovaného kroku pro klienta (zejména podrobným porovnáním stávající pojistné smlouvy a nové pojistné smlouvy, jejíž uzavření bylo doporučováno), a aby o těchto následcích klienta řádně informovali a učinili o tom prokazatelný zápis“.
Nedostatečné informace o důsledcích ukončení smlouvy dokládá ČNB též (dvěma) stížnostmi klientů, které Česká národní banka obdržela.
Broker Consulting ovšem nemůže o stávajících smlouvách klientů uzavřených jiným zprostředkovatelem či pojišťovnou vědět, pokud o nich podřízený pojišťovací zprostředkovatel neprovede řádný záznam. „Účastník řízení proto změnou dokumentace od 1. 7. 2015 zavedl částečně preventivní opatření v podobě povinnosti informovat o negativních důsledcích ukončení životního pojištění vždy při sjednání nové smlouvy,“ konstatuje ČNB.
„Nedostatky byly zjištěny pouze u 10 smluv ze vzorku 104 smluv. Navíc správní orgán dle názoru účastníka řízení své závěry založil na 2 stížnostech ze strany klientů účastníka řízení, což nesvědčí o tom, že by se jednalo o rozšířené praktiky či dokonce pravidlo,“ reagoval Broker Consulting na sdělení ČNB a dodal: „Jednalo se tak o exces daných osob, nikoliv o systémové porušování právních předpisů či používání nekalých obchodních praktik ze strany Broker Consulting.“
Opatření k nápravě… pozdě, ale přeci?
Osoby bez registrace měly být příliš zapojeny do pojišťovacího zprostředkování od 30. 8. 2012 do 6. 2. 2015. Nedostatečné záznamy o požadavcích a potřebách klientů nalezla ČNB v období od 1. 1. 2012 do 31. 1. 2014. A nedostatečné informace v případě rušení smluv o životním pojištění klienti dostávali od 12. 2. 2013 do 31. 12. 2014.
Jedinou sankcí, kterou může ČNB za porušení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích udělit v první instanci, je opatření k nápravě. I případ Broker Consultingu ovšem ukazuje, že opatření k nápravě přicházejí zpravidla až poté, co je náprava sjednána.
Jak se staví k sankci Broker Consulting
Oslovili jsme Broker Consulting s několika otázkami, jak se staví k sankci uložené ze strany České národní banky. Odpovídal Jan Lener, ředitel PR a komunikace Broker Consulting.
Jak se stavíte k sankci od ČNB?
Kontrola ČNB probíhala v letech 2014 a 2015 a detailně zkoumala věci z předchozích let. Náš obor je pod velmi silnou regulací a nám se podařilo bezchybně realizovat většinu požadavků. Bohužel u několika z nich se nám to nepodařilo zcela přesně po formální stránce. U těchto věcí jsme již dříve zrealizovali nápravu. ČNB sankci udělila za formální pochybení a její výši odůvodnila mimo jiné tím, že z jejího pohledu se jedná o pokutu mírnou, protože odpovídá pouze 4 % možné výše pokuty.
Považujeme za prioritu mít celé naše podnikání v souladu se zákonem i etikou, a budeme v této oblasti činit nadále maximum. Za posledních téměř 20 let se staráme o finance či realitní záležitosti více než půl milionu klientů a investujeme prostředky i energii do toho, abychom jim zajistili prvotřídní a bezpečný servis. Přísné, detailní kontroly ČNB jsou pro klienty jen dalším důkazem v jak vyspělém a ochráněném oboru se v ČR pohybují.
Jak probíhala kontrola?
ČNB během velmi intenzivní kontroly kontrolovala zhruba 60 tisíc věcí a případů (ČNB nahlíží například i do mailové komunikace).
Jaká opatření jste na základě kontroly uskutečnili?
Například jako jedni z mála poradenských společností máme registrovanou činnost investičního poradenství. Nedostatky v konkrétních formálních věcech či informacích o pobídkách jsme zkrátka opravili.
