Distribuce pojištění má konečnou podobu. Prezident ji podepsal

Distribuce pojištění procházela legislativním procesem skutečně dlouho. Nejprve v podobě novely zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, následně v podobě nového zákona o distribucí pojištění, který implementuje evropskou směrnici IDD.

První větší zásah, který se marně snažil vyčistit neaktuální registr podřízených pojišťovacích zprostředkovatelů (PPZ) vedený Českou národní bankou (ČNB), byl uskutečněn v roce 2011. Zákon tehdy místo komplexního řešení missellingu a např. zvýšení pravomocí v trestání skutečných prohřešků vůči klientům a nikoli administrativních nepřesností zvýšil registrační poplatek PPZ z 2 000 Kč na 10 000 Kč. K velkému překvapení úředníků ministerstva financí i národní banky ke snížení počtu registrovaných PPZ nedošlo. Naopak se ještě zvýšila motivace se neodregistrovat.

V té době se již připravovala komplexní novela zákona. Jenže její cesta byla trnitá a nikdy nedospěla do publikace ve Sbírce zákonů. Jednou ji shodila Legislativní rada vlády, jindy vládní krize, pád vlády a předčasné volby.

Nakonec v roce 2016 k novelizaci skutečně došlo. Distribuce pojištění byla ale upravena pouze o regulaci provizí v podobě 5letého storna. Opět nedošlo na nastavení pravidel a stát pouze upravil vztah mezi dvěma podnikatelskými subjekty – pojišťovnou a jejím zprostředkovatelem. Klient jakoby zůstal stranou. Podvodníci v rouše poradcově se postupně přesunuli z distribuce investičního životního pojištění do prodeje investic s předplacenými poplatky. I ty lze přetáčet a i těmi lze vydělávat na úkor klienta – podvedeného.

Distribuce pojištění má nový zákon

Nový zákon o distribuci pojištění nabral legislativní spád až v letošním roce. Počátkem ledna ho schválila vláda, v květnu prošla poslaneckou sněmovnou a senát se k ní v 30denní lhůtě nestihl shodnout na žádném stanovisku. Ve středu 1. 8. 2018 novelu podepsal prezident republiky Miloš Zeman.

^REKLAMA

Zákon v současnosti čeká jen na vydání ve Sbírce zákonů. Účinnosti pak nabyde první den čtvrtého měsíce po jeho vyhlášení. Účinný by za optimálních podmínek mohl být od 1. prosince 2018.

Odbornosti distribuce pojištění

Jednou z novinek zákona o distribuci pojištění je vytvoření skupin odbornosti. Ty jsou rozlišeny na šest kategorií:

1. distribuce životního pojištění,
2. autopojištění,
3. neživotního pojištění,
4. pojištění podnikatelských rizik,
5. velkých pojistných rizik a
6. zajištění.

Odbornost bude zprostředkovatel prokazovat složením zkoušky – certifikace. Zákon navíc rozlišuje čtyři kategorie zprostředkovatelů:

• samostatný zprostředkovatel,
• vázaný zástupce,
• doplňkový pojišťovací zprostředkovatel a
• pojišťovací zprostředkovatel se sídlem v jiném státě EU.

Samostatný zprostředkovatel může působit buď jako pojišťovací agent, kdy prodává pojištění pro pojišťovnu a je odměňován provizí za zprostředkování, nebo pojišťovací makléř, kdy zprostředkovává pojištění pro zákazníka. Rozlišení je v tomto případě v tom, s kým samostatný zprostředkovatel uzavírá smlouvu.

Vázaný zástupce uzavírá smlouvu vždy s jedním zastoupeným. Samostatný zprostředkovatel či pojišťovací zprostředkovatel z jiného státu EU ručí za škody způsobené vázaným zástupcem. Pojišťovna za ně ručí pouze tehdy, pokud samostatného či pojišťovacího zprostředkovatele „nepečlivě vybrala nebo na něho nedostatečně dohlížela“.

^REKLAMA

Doplňkový pojišťovací zprostředkovatel může distribuovat pouze pojištění, která jsou doplňkem k hlavní dodávané službě či zboží. Smlouvu o zprostředkování může uzavřít i s více zastoupenými.

Odměňování distribuce pojištění

O odměňování se zákon o distribuci pojištění zmiňuje i v jiných souvislostech než stran regulace provizí, která zůstala nezměněná v podobě 5letého storna. Pravidla odměňování „nesmí motivovat k tomu, aby byly zákazníkům doporučovány konkrétní pojistné produkty na úkor jiných produktů, které by lépe odpovídaly potřebám zákazníka“.

Jak bude toto uplatňováno v praxi, kdy jsou finanční zprostředkovatelé odměňováni prostřednictvím provizí, které si každá pojišťovna může svobodně stanovit v libovolné výši a struktuře, je otázkou…

Dále „pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel nesmí vyžadovat od osoby, která se podílí nebo má podílet na distribuci pojištění, složení vstupní nebo jiné obdobné platby jako podmínky výplaty příštích odměn za tuto činnost“. Toto smí pouze Česká národní banka, která bez složení registračního poplatku neudělí licenci, která je podmínkou pro výplatu příštích odměn za vykonávání distribuce pojištění…

Zároveň „pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel nesmí odměny za distribuci pojištění odvozovat od získání dalších osob pro tuto činnost odměňovanou osobou“. Toto ustanovení by mohlo kolidovat s kariérními plány multilevelových společností, které podmiňují získání určitých (manažerských a ředitelských) pozic vedením dalších vázaných zástupců.

^REKLAMA

Konec provizí pro firmy?

V rámci zaměstnaneckých benefitů čerpali zaměstnavatelé často nemalé peníze za omezení výběru produktů pro jejich zaměstnance. U penzijního připojištění byl nejznámější případ společnosti Agrofert současného premiéra Andreje Babiše, který omezil výběr svých zaměstnanců na dva penzijní fondy. I na základě této kauzy se zákonem zakázaly pobídky pro zaměstnavatele ze strany penzijních fondů a jejich distributorů.

Výsledkem ovšem bylo, že někteří zaměstnavatelé ukončili poskytování zaměstnaneckých benefitů formou příspěvku do penzijních fondů a nabízeli zaměstnancům jen životní pojištění, kde stejná pravidla neplatila. Až do nového zákona o distribuci pojištění.

„Zaměstnavatel nesmí ovlivnit svého zaměstnance při výběru rezervotvorného pojištění nebo přijmout peněžitou nebo nepeněžitou výhodu, která může vést k porušení této povinnosti,“ uvádí zákon nově. Za porušení tohoto ustanovení může dostat pokutu až 1 mil. Kč.

Distribuce pojištění: Nekalé jednání se zákazníkem není možné již dnes

Již současný zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích uvádí, že zprostředkovatel musí jednat v nejlepším zájmu klienta. Bohužel toto dohledový orgán (ČNB) nedokázala dohlížet a neměla nástroje (sankce) na efektivní trestání tohoto základního zákonného ustanovení pro zvýšení kvality distribuce pojištění.

Nový zákon se v tomto opakuje: „Pojišťovna a pojišťovací zprostředkovatel jedná kvalifikovaně, čestně, spravedlivě a v nejlepším zájmu zákazníka.“ Novinkou je ale možnost sankcí.

„Ten, kdo je oprávněn distribuovat pojištění nebo zajištění, se dopustí přestupku tím, že […] nejedná kvalifikovaně, čestně, spravedlivě nebo v nejlepším zájmu zákazníka,“ může dostat pokutu až do výše 10 mil. Kč, či dokonce 18,92 mil. Kč (fyzická osoba) nebo 135,125 mil. Kč (právnická osoba) v případě porušení této povinnosti u rezervotvorného pojištění.

Doporučení, nebo rada?

Nový zákon u distribuce pojištění rozlišuje „doporučení“ a „radu“. „Na základě získaných informací poskytne pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel zákazníkovi doporučení, aby se mohl zákazník rozhodnout, zda sjedná nebo podstatně změní pojištění,“ uvádí zákon k doporučení. Doporučení se poskytuje na základě požadavků, cílů a potřeb zákazníka, který se následně rozhodne, zda a které pojištění uzavře.

Rada je mnohem komplexnější. Je založená na analýze nejen požadavků, cílů a potřeb klienta, ale také jeho rizik, finanční situace, znalostí a zkušeností v oblasti investic a rizikového profilu a „právních vztahů zákazníka týkajících se dalších produktů finančního trhu“. Navíc musí být podána na základě „výběru z dostatečného počtu vhodných pojistných produktů, které může pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel distribuovat“.