Do důchodu s plnou kapsou – kolik si naspořit a jaké změny nás čekají?

Představy o tom, jak prožít důchod, se můžou lišit. Někomu stačí pokrýt základní životní náklady, někdo sní naopak o tom, že bude cestovat nebo třeba chodit za kulturou a důchod si zkrátka užije. Ať už jsou vaše představy jakékoliv, jisté je, že na důchod byste měli začít myslet co nejdříve a nespoléhat pouze na penzi od státu. Dle odborníků se bude totiž státní důchod v poměru k průměrným mzdám jen zmenšovat a toho, kdo si nenašetří bokem, nečekají příjemné vyhlídky. Jak se tedy připravit na penzi tak, abyste nestrádali a naopak si ji užili?

Do důchodu se dvěma miliony?

Z průzkumu agentury Perfect Crowd vyplývá, že na důchod si spoří šest Čechů z 10, přičemž spoření nejčastěji neřeší mladí lidé a lidé se základním vzděláním. Dle současného doporučení přitom platí, že do penze bychom měli odcházet se dvěma miliony korun. Myslete ale na to, že částka se bude v čase, vlivem růstu cen, zvyšovat. Tady zkrátka platí rčení: „čím dřív, tím líp“. A kolik si měsíčně na stáří odkládat?

Nejprve se zeptejte sami sebe, jestli si chcete ve stáří udržet svůj životní standard, kolik z toho dokáže pokrýt státní důchod a kolik budete chtít mít měsíčně navíc? K tomu přidejte ještě čas, po který můžete rezervu vytvářet a dobu, po jakou by měla vydržet. Potom si dokážete spočítat, jakou částku si pro vytvoření rezervy budete muset měsíčně odkládat. A jak si takový polštář vytvořit?

Penzijní spoření aneb šetření za pomoci státu

Mezi nejznámější spořicí produkt patří tzv. penzijko. V Česku si na penzi podle dat Asociace penzijních společností spoří 4,2 milionu lidí, a to ve třetím důchodovém pilíři tvořeným starším penzijním připojištěním (které už nelze uzavřít) a doplňkovým penzijním spořením (DPS). Jde o spořicí produkt, díky kterému můžete zhodnocovat své peníze. Nárok máte na státní příspěvek, daňové výhody (pokud splňujete dané podmínky), případně na příspěvek od zaměstnavatele. Právě penzijko prochází během letošního roku zásadními změnami, podívejme se na několik z nich:

^REKLAMA

• Nárok na příspěvek až od 500 korun – od 1. 7. 2024 bude stát přispívat pouze těm, kteří si budou měsíčně spořit alespoň 500 Kč, místo dosavadních 300 Kč. Maximální příspěvek bude místo 230 korun až 340 Kč, a to při vložení alespoň 1700 Kč za měsíc.
• Zdvojnásobení maximálního daňového odpočtu na 48 000 korun – pozor od 1. 7. 2024 se daňového odpočtu budou započítávat pouze částky převyšující 1700 Kč namísto dosavadních 1000 Kč. Zato budete moct za rok odečítat ze základu daně dvakrát více: doposud to bylo jen 24 000 korun za všechny státem podporované produkty zabezpečení na stáří.
• Prodloužení minimální doby spoření z 5 na 10 let (platí pro smlouvy sjednané k 1. lednu tohoto roku) – pokud jste si smlouvu sjednali do konce roku 2023, platí původní minimální doba spoření 5 let. Podmínka minimálního věku 60 let se nemění.

Na nejčastější chyby, které můžete v rámci penzijka dělat, upozorňuje Eva Svobodová z Uniqa penzijní společnost: „Nejčastějším problémem je to, že lidé začínají šetřit příliš pozdě a následně musí spořit vyšší částky, než kdyby si penzijko sjednali hned po nástupu do prvního zaměstnání.“

Kromě pozdního spoření patří mezi nešvary také příliš malá částka, kterou si lidé spoří nebo špatně zvolená investiční strategie, což se týká zejména mladých lidí. „Část z nich vkládá své peníze do konzervativního fondu, místo toho, aby využila dlouhého časového horizontu do důchodu a zvolila dynamický fond zpravidla přinášející dlouhodobě vyšší výnos,“ říká Eva Svobodová.

Proinvestujte se k lepšímu důchodu společně s DIP

Patříte mezi ty, kteří by rádi vyzkoušeli investování, ale zároveň se počítáte mezi méně zkušené investory? Pak zaměřte svou pozornost na novinku letošního roku, tzv. Dlouhodobý investiční produkt (DIP). Ten je podporovaný státem a v jeho rámci můžete prostředky vkládat do širšího portfolia různých investičních nástrojů. Stát na něj sice nepřispívá, nicméně si můžete odečíst ze základu daně celé své vklady od první koruny, a to až do výše 48 000 korun za rok.

Myslete na to, že abyste nemuseli vracet daňovou úsporu a mohli uspořit na poplatcích, je potřeba počkat s výběrem prostředků do 60. narozenin a investovat alespoň po dobu deseti let. „Vzhledem k podmínce časového rámce 10 let trvání smlouvy pro využití daňového zvýhodnění má smysl DIP spíše pro osoby ve věku cca do 55 let. Mladým lze doporučit vstup hned po získání prvního výdělečného místa po skončení studia,“ říká Pavel Souček, ředitel pro bankopojištění, penzijní a investiční zákazníky a řešení UNIQA.

Nevsázejte všechno na jednu kartu

Ať už investujete, či nikoliv, mějte na paměti, že finance, které máte, je vždy dobré rozložit a nevsázet vše na jednu kartu. Kromě spoření na důchod to v praxi znamená to, že si část peněz odložíte na spořicí účet a budete je moct využít v případě nouze, ideální částka je 3-6 měsíčních platů. Pokud máte peníze, které nebudete během roku či dvou potřebovat, můžete je vložit do termínovaných vkladů, které mají na rozdíl od spořicích účtů fixní úroky po celou dobu trvání.

Další možností jsou dlouhodobé investice do akcií, tady ale myslete na to, že je dobré investovat do akcií různých firem různého zaměření, abyste snížili riziko. Každopádně to už předpokládá dobré znalosti, protože výnosy z vkladů mohou být silně volatilní. Jestliže disponujete vyšším finančním obnosem, zvažte investici do nemovitostí.