Při čtení knihy Dušana Šídla "Život jako riziko aneb Zásady pojišťování životních rizik" se mi na mysl neustále drala stále a táž myšlenka: "Tuto knihu by si měl povinně přečíst každý začínající pojišťovací zprostředkovatel předtím, než uzavře svou první pojistnou smlouvu." Zjistil by mimo jiné, že
- nejlevnější pojištění je nejlevnější z nějakého důvodu. A rozhodně tím důvodem není altruismus pojišťovny. Každá pojišťovna chce vydělávat – a levné produkty, byť nazvané stejně jako jiné dražší, často poskytují nižší pojistnou ochranu.
- uzavírat levné úrazové pojištění místo drahého pojištění invalidity z jakýchkoli příčin není rozhodně dobrá volba pro klienta. Dušan Šídlo v knize nepřednáší pouze planá tvrzení, ale veškeré pravděpodobnosti dokládá na dostupných statistikách úrazovosti, přiznaných invalidních důchodů a mnoha dalších.
- rizika, která jsou nejvíce vidět, jako kupříkladu úrazy při automobilových nehodách, jsou sice vidět nejčastěji, ale nejčastější rozhodně nejsou. Proto kupříkladu nemá vyšší pojistná částka pro úrazy způsobené automobilovou nehodou jiný význam než marketingový – lidé denně vídají ve "zpravodajství" bulvární záběry automobilových nehod, proto se raději pojistí, bude-li dopravní nehoda "zvýhodněna" vyšším krytím.
- naprostá většina pojištění souvisejících s životním pojištěním jsou zbytečná a slouží opět spíše jako lákadla na klienty. Jedním z takových je pojištění ztráty zaměstnání, které je drahé, se spoustou výluk a poskytuje nízké plnění.
Jedním z nejdiskutovanějších skupin produktů jsou životní pojistky se spořící nebo investiční složkou. K těm Dušan Šídlo v souhrnu ke kapitole o pojištění dožití uvádí: "Na pojištění dožití, respektive rezervotvornou složku pojištění, se díváme skepticky. Bývají v ní skryty poplatky, které jsou vyšší než u bankovních nebo investičních produktů. Zjišťujeme si podmínky investování do pojištění formou mimořádného pojistného, které bývá poplatky pojišťovny zatíženo nejméně."
Na druhou stranu by klient neměl být zcela skeptický k rezervotvorným pojistkám: "Pojištění se spořící složkou automaticky neodmítáme. Její zahrnutí, byť v minimální výši, může v některých situacích umožnit ve srovnání s čistě rizikovým pojištěním vyšší flexibilitu a zajistit nižší cenu pojistné ochrany."
Dušan Šídlo, jakožto analytik pojištění finančně poradenské společnosti Partners for Life Planning, využívá velmi dobře svého aktivního přehledu na pojistném trhu. Čtenář tak v jednotlivých kapitolách zjistí (byť bez uvedení konkrétních pojišťoven), jaká je aktuální šíře nabídky pojistných produktů v dané oblasti – a jak by se mohla vyvinout v budoucnosti na základě zkušeností ze zahraničí.
Za nesporně přínosné vidím upozornění na různé pojistné podmínky u jednotlivých druhů pojištění. Zejména u pojištění invalidity, které je z pohledu zajištění příjmů domácnosti nejvýznamnější a svým významem převyšuje i pojištění úmrtí živitele rodiny, jsou rozdíly značné. Skutečně není vhodné zejména takováto zásadní pojištění vybírat podle ceny.
REKLAMA
Pojištění má sloužit především pro nahrazení škody – v případě životního pojištění ztrátu příjmu a náhradu dodatečných nákladů spojených kupříkladu s invaliditou. Dušan Šídlo v knize přehledně a detailně popisuje způsob výpočtu optimální pojistné částky u jednotlivých pojištění. Rozhodně neplatí: Čím vyšší pojistná částka, tím lepší. Naopak, příliš vysoké pojistné částky znamenají příliš vysoké pojistné, které domácnosti odebírá finanční zdroje použitelné k dosažení dalších cílů.
Při výpočtu "škody" je třeba brát v úvahu i případné sociální dávky, které jsou spojeny například s invaliditou či se ztrátou zaměstnání. Tyto dávky snižují potřebnou pojistnou částku – a tím zlevňují pojištění.
Dušan Šídlo se zabývá též kvalitou a spolehlivostí likvidace pojistných událostí a plněním ze strany pojišťoven. Příslušnou kapitolu uvádí výrokem nejmenovaného soudu: "Při prodeji pojištění se pojišťovny snaží přesvědčit zájemce, že je pojištěno vše, při sporu o plnění nás naopak přesvědčují o tom, že jejich pojištění vlastně nic nekryje." Jistý obrázek o současném stavu by pomohl vytvořit přehled poměru hlášených pojistných událostí a skutečně poskytnutých plnění. O ten ale pojišťovny z jakéhosi důvodu nejeví zájem…
Nutno zmínit i negativní stránky knihy. První je drobné písmo, které sice lze pojmout jako úvod do čtení pojistných podmínek psaných ještě drobnějším písmem. Druhou je poměrně vysoká doporučená cena ve výši 390 Kč (či 16 EUR). Nutno ovšem připomenout, že stejně jako pojistky ani knihy není vhodné a priory vybírat podle ceny.
Kniha je obsahem cílená především pro profesionály na trhu zprostředkování pojištění. Ovšem vhodná je svým obsahem i formou i pro širokou veřejnost – pro lidi, kteří si chtějí prověřit své pojištění či finančního poradce, který jim nabízí své služby.
