4 důvody, proč se nevyplatí spoléhat na státní penzi
Jaký je český penzijní systém a jeho nevýhody? Základním rysem českého systému je to, že spoléhá pouze na průběžný systém financovaný státem. Přičemž tento penzijní systém vznikl už před mnoha desítky let a od té doby prošel pouze několika kosmetickými úpravami. Není tak připravený na demografické změny, které čekají českou společnost, stejně tak neodpovídá současnému nastavení sociální státu.
I když v posledních letech průměrné důchody stále rostou, tak svým nastavením a výpočtem stejně neodpovídají rostoucí životní úrovni v českém prostředí. Navíc se může stát, že státní pokladně dojdou peníze, a důchody se tak budou poměrně k průměrné mzdě dále snižovat. Pro dnešní dvacátníky a třicátníky nedává příliš smysl spoléhat se na státní systém starobního důchodu a to hned z několika důvodů.
(1) Systém penzí se dostal do propadu
Penzijní systém v ČR funguje na průběžném systému. Průběžně jsou vypláceny státní důchody, tedy starobní, invalidní a pozůstalostní. Stejně průběžně do tohoto systému přichází peníze z odvodů na sociální pojištění. Průběžně je také možné sledovat výsledek tohoto penzijního účtu. Ještě loni skončil v přebytku 16,44 mld. Kč. Stejně tak byl v přebytku v roce 2018, kdy skončil na 18,64 mld. Kč.
Letos ale výrazně klesl objem vybraných prostředků v rámci povinných odvodů a to v důsledku koronavirové epidemie. A díky tomu je v polovině roku penzijní systém v deficitu 13,85 mld. Kč. Tyto informace můžete najít na stránkách MF ČR. Dá se navíc čekat, že saldo se bude ještě dále prohlubovat. Koronavir docela určitě ještě není daleko za námi a s dopady pandemie se bude česká ekonomika vyrovnávat minimálně do konce tohoto roku.
Letošní koronavirová epidemie a ekonomická krize tak ukazuje na to, jak nestabilní je český průběžný systém. Stačí jeden externí šok a systém penzí se z toho bude vzpamatovávat ještě pár let. Je tak otázkou, jestli se opravdu chcete spoléhat na to, že stát penze zafinancuje vždy. Nebo se raději poohlédnete po vlastním penzijním zabezpečení.
REKLAMA
Obr 1. Jak hospodaří český penzijní systém
(2) Průměrný důchod v ČR je 14 397 Kč
Průměrný důchod v Česku se posledních pár let zvyšuje a podle plánované valorizace by měl v roce 2021 přesáhnout 15 tisíc Kč. Což je ostatně částka, kterou vláda slibovala už před rokem. Vypadá to jako převratný růst důchodů. Je ale nutno vzít v potaz, že průměrná mzda taky rostla a v současné době je asi 34 000 Kč. Průměrný důchod tak nedosahuje ani poloviny průměrné mzdy.
I když by se průměrný důchod měl valorizovat spolu s inflací a s růstem průměrné mzdy, je smutnou pravdou, že na zachování stejné výše příjmů nestačí. Mnoha lidem tak v důchodu klesá životní úroveň a tento pokles je dobré řešit čerpáním našetřených peněz.
Také si přečtěte: Pro koho je výhodný český penzijní systém
REKLAMA
(3) Lidem s vyššími příjmy se na důchodu vrátí méně
Český penzijní systém je postaven na rovnostářském principu a je extrémně sociálně zaměřený. V důsledku to znamená, že lidem s nižším příjmem jsou vypláceny sice nižší důchody, ale v porovnání s tím, kolik za celý život odvedli do systému, dostávají zpět více. Oproti tomu lidé s vyššími příjmy, kteří celý život platili vysoké odvody, často nedosáhnou na nijak závratný důchod. Poměr čisté mzdy ke starobnímu důchodu vychází u lidí s nižšími příjmy mnohem lépe než u těch s nadstandardními příjmy.
To částečně demotivuje bohatší sociální skupiny spoléhat se na státní příjmy. Do systému českých penzí totiž mnohem více odvádí, než získávají zpět. V okamžiku, kdy není jasné, jestli tento průběžný penzijní systém vydrží a jestli opravdu vyplatí penze i dnešní produktivní generaci, je těžké se na tento systém spoléhat.
(4) Prodlužuje se doba, kterou trávíme v důchodu
Věk dožití neustále roste. V současné době se muži dožívají v ČR 80 let a ženy 84 let. Navíc roste nejen celkový věk, ale především se prodlužuje doba tzv. aktivního stáří. Tedy let, kdy už pobíráte důchod, ale stále máte dostatek energie na aktivní život. Chcete tak třeba cestovat, stavět, něco budovat, věnovat se vnoučatům, zahradě, svým koníčkům i přátelům. A to vše stojí nějaké peníze.
Je tak otázkou nejen udržitelnost českého penzijního systému, ale také to, jak rostou finanční nároky současných důchodců. Chtějí totiž nejen důstojně dožít, ale chtějí si ten život ještě nějak užít. Což v okamžiku, kdy každý důchod počítáte na korunu, není úplně možné. V současné době tráví senioři v důchodu zhruba 25 let. To je asi ¼ života, kterou tráví se sníženými příjmy a ve finanční nejistotě v závislosti na státních rozhodnutí. Tedy na tom, jak se přesně ta česká státní penze bude vyvíjet.
Je tak dobré se spoléhat jen na státní důchodový systém? Nebo snad raději ani ne…
