Finanční úklid s inflací a drahými hypotékami

Inflace ztíží dosažení cílů

Inflaci měří Český statistický úřad (ČSÚ) zpětně. Vždy vydá číslo, o kolik jsou letos ceny vyšší než před rokem. Jinými slovy, kolik si inflace ukousla z vašich úspor. Ano. Minulý čas je namístě. Proti oznámené inflaci již nelze nic udělat. Je minulostí. Jediné, co lze, je připravit se na budoucnost.

„Možnosti ochrany před inflací jsou, jen je potřeba začít co nejdřív. Aby byly vaše úspory před znehodnocením inflací ochráněny, spojte se se svým finančním poradcem,“ vyzývá Filip Duchoň, generální ředitel finančněporadenské společnosti Fincentrum & Swiss Life Select. Dobrý finanční poradce dokáže najít optimální řešení, které odpovídá jak ochotě přijmout investiční riziko, tak době, na kterou potřebuje zhodnocovat peníze či ochránit úspory před inflací.

Lidé, kteří se investičního rizika obávají jako čert kříže, mají ochranu před inflací ztíženou. Přesto i pro ně řešení existuje. „Investiční řešení Best Solution Conservative je určeno zejména pro krátkodobé zhodnocení volných finančních prostředků s cílem ochrany vloženého kapitálu a zajištění likvidity. Je tedy vhodné pro investory, kteří mají volný kapitál v krátkodobém až střednědobém horizontu a chtějí jej zhodnotit při nízké míře rizika,“ vysvětluje Filip Duchoň.

Investoři s ochotou a schopností přijmout investiční riziko mají příležitosti mnohem širší. Dynamická investiční portfolia dokážou nejen ochránit před inflací, ale peníze i zhodnotí. Cenou za to je vyšší kolísavost hodnoty investice.

Hypotéky – poslední možnost?

Období nízkých úrokových sazeb hypotečních úvěrů skončilo. Podle Fincentrum Hypoindexu se úročení skutečně poskytnutých hypoték přiblížilo ke 3 %, ovšem nabídkové sazby se již pohybují okolo 5 % p- a. A to není jediná rána pro dostupnost hypotečních úvěrů.

^REKLAMA

Česká národní banka se vrátila k tvrdší regulaci hypotečního trhu. Od 1. dubna 2022 (ano, od apríla, to není žert) si budou moci lidé vzít hypotéku jen na 80 % zástavní hodnoty nemovitosti, budou moci čerpat úvěry jen do výše 8,5násobku ročních příjmů a splátka bude moci tvořit jen 45 % jejich měsíčního příjmu. ČNB zároveň využila možnosti stanovit podmínky pro mladé žadatele do 36 let. Ti tak budou moci i nadále čerpat až 90% hypotéku, půjčit si budou moci až 9,5násobek ročních příjmů a splácet budou moci až 50 % z měsíčního příjmu.

Přísnější regulace hypotečního trhu může ohrozit i rodinné finanční plány. Jedním z řešení je zažádat o hypotéku s odloženým čerpáním před účinností nových opatření ČNB, tedy do konce března.

Zpřísnění podmínek na hypotečním trhu ještě více sníží dostupnost bydlení. Spolu s růstem cen nemovitostí a zvyšováním úrokových sazeb na vlastní bydlení dosáhne méně rodin.

Investiční byty v roce 2022? Dře to, ale stále to jde

Předešlý růst cen nemovitostí se stagnací nájemného a skokem úrokových sazeb hypoték činí investici do nájemního bytu méně výhodnou, až zcela prodělečnou. Spoléhat na další prudký růst cen realit je spíš gambling s nafukující se cenovou bublinou než seriózní investice. Zájemci o investiční byty by tak měli být výrazně ostražití.

„Už dávno to není o tom, koupit cokoli a vydělávat na nájemném. Při současné situaci na realitním a hypotečním trhu je třeba mnohem důkladněji vybírat,“ uvádí Filip Duchoň.

^REKLAMA

I za současných podmínek lze najít nemovitosti s dlouhodobým výnosem kolem 7 procent. Je ale třeba mít dostatek volných prostředků a správně nastavit hypoteční úvěr. Každá nemovitost je totiž jiná a má různý potenciál výnosu i budoucí náklady na údržbu.

Nejen investice, ale i pojištění

Inflace a růst cen nemovitostí mají i další důsledky. Dotýkají se pojištění. Všech pojištění.

„Růst cen nemovitostí by měl být následován zvýšením pojistné částky na pojištění nemovitosti. Pokud by došlo k pojistné události, dříve nastavená pojistná částka nemusí stačit a rodina dostane nižší náhradu škody,“ varuje Filip Duchoň.

Pojištění nemovitosti by mělo reagovat i na růst cenové hladiny – na inflaci. Ta zvyšuje ceny materiálů i stavebních prací, a v případě poškození bytu či domu jsou tak náklady na opravu vyšší.

Z důvodu inflace by se měla upravit ale všechna pojištění. S inflací rostou ceny všeho. A je-li poškozena věc, jejíž (nominální) cena stoupla, její nahrazení stojí více peněz. A více peněz z pojištění dostane pouze ten, kdo má odpovídající (vyšší) pojistnou částku.

^REKLAMA

Patrný je důsledek zvyšování cenové hladiny u pojištění domácnosti – tedy vybavení, které má rodina v bytě či rodinném domě. S inflací roste cena nového vybavení, a tak i náhrada zničeného či odcizeného kousku bude stát více peněz. A znovu – více peněz pojišťovna dá jen s výše nastavenými pojistnými částkami.

Méně patrné je to např. u životního pojištění či pojištění invalidity. Rostou-li ceny, za stejné plnění od pojišťovny je možné pořídit méně věcí, a peníze vydrží kratší dobu. Správné nastavení pojistky a dostatečně vysoká pojistná částka jsou přitom klíčové. Jinak pojištění neplní svůj účel.

Finanční plán: do koše a znovu? Ne, stačí jej upravit

Neočekávaná inflace zasáhla i do plánů a cílů domácností. Kdo si chtěl koupit vlastní bydlení, na něj možná již nedosáhne, protože ceny bytů i rodinných domů vystřelily do závratných výšin. Kdo chtěl jet na dlouho očekávanou dovolenou, musí počítat s vyššími výdaji. Kdo si chtěl koupit nové auto, má zcela smůlu, protože automobilky z důvodu nedostatku čipů omezují výrobu a nemají co prodávat.

Na první pohled se až může zdát, že finanční plán sestavený s finančním poradcem, byť jen před rokem, je bezcenným papírem, který si zaslouží jen zmuchlat a hodit do koše. Anebo jen stisknout klávesu „delete“. Není tomu tak.

Ve skutečnosti stačí finanční plán pouze upravit. Ano, na některé cíle bude muset rodina nejspíš šetřit o něco déle, některých se může vzdát. To ale není důvod k rezignaci na finanční plánování. Naopak.

„Finanční plán je živý organismus. Občas do něj jak virus zasáhne inflace a rychlé zdražování, jindy si změní priority a cíle sama rodina. A v některých případech je změna priorit vynucená okolnostmi. S tím je potřeba počítat a pracovat,“ říká Filip Duchoň.

Bez finančního plánu rodina nemá vyznačenou žádnou cestu ke svým cílům. A často nemá ani vytyčené samotné cíle. Ztrácí tím motivaci spořit, nevidí světlo na konci tunelu.