CZK/€ 25.325 -0,20%

CZK/$ 23.280 +0,01%

CZK/£ 30.158 -0,25%

CZK/CHF 26.871 -0,13%

Text: Dušan Šídlo

13. 09. 2010

14 komentářů

Garance 4,5 % ročně?

 


 

GARANCE je jednorázové investiční životní pojištění na 4 roky s minimálním pojistným 30 tisíc korun. Produkt je nabízen pouze do 6. 12. 2010. Prezentován je výnos na konci pojištění ve výši 18 % z investované částky. Ta je spravována společností ČP Invest bez podrobnějších informací.

Povinnou součástí je pojištění pro případ úmrtí ve výši 10 000 Kč a 100 000 Kč pro případ autonehody. Pojistné částky mohou být navýšeny a rovněž je možné sjednat úrazové připojištění balíčkového charakteru.  Více než pojištění však láká finanční poradce na tomto produktu inzerované zhodnocení ve výši 4,5 %.

Skutečné zhodnocení je však nižší. 4,5 % v reklamě odpovídá ve skutečnosti ročnímu složenému úroku 4,22 %. Efektivní úrok dále snižuje vstupní poplatek ve výši 1 % z investované částky a pojistné za povinnou rizikovou část, která se dle věku a pohlaví pohybuje mezi 300 až 600 korunami. Při předčasném výběru je rovněž účtován poplatek 1 % a na rozdíl od podílových fondů musíme počítat s daní z výnosu ve výši 15 %. Hrubý efektivní úrok je tedy zhruba 3,8 %, po odečtení daně přibližně 3,3 % ročně.

Web www.produktovelisty.cz rovněž upozorňuje na fakt, že jde o investiční pojištění, kde investiční riziko nese klient a v pojistných podmínkách není garance výnosu smluvně zakotvena. Pojišťovna se například striktně vyhýbá spojení "garantovaný výnos", používá například formulaci: "Povaha fondu svou investiční strategií zajišťuje zhodnocení investice o 4,5 % ročně (18 % za čtyři roky)."

Vzhledem k tomu, že výnos státních dluhopisů je nižší, vyvstává obava, že peníze klientů jsou investovány do rizikovějších aktiv s vyšším výnosem. Nabízí se například dluhopisy vydané společností HomeCredit (součást skupiny PPF), které mají vyšší výnos, ale zároveň jsou rizikovější.

REKLAMA

Ačkoliv je GARANCE nazývána převratnou novinkou, která bourá mýtus, že pojištění není vhodné ke spoření, má některá svá „ale“. Ať již jde o výnos nižší než prezentovaný v reklamě, uplatnění sankce při předčasném výběru nebo nejednoznačnost garance a nedostatečnou informovanost ohledně alokace pojistného.

Pokud pojišťovna výnos smluvně negarantuje a investiční riziko nese klient, slušelo by se, aby věděl, kam jsou jeho peníze investovány. Ačkoliv Česká pojišťovna přichází se zajímavým produktem na kratší investiční horizont, uvítali bychom více informační otevřenosti.

Autor je analytikem společnosti Partners for Life Planning

Loading

Vstoupit do diskuze 14 komentářů



Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • Diego Tristan

    14 září, 2010

    Vážený pane analytiku společnosti Partners for Life Planning. Je vidět, že opravdu nemáte kompletní informace a proto je tento článek velmi zavádějící. Ano, reklamuje se zhodnocení 4,5%, ano produkt se jmenuje Garance, v tom máte pravdu. Ale v ostatních informacích jste „o pár metrů“ vedle. Nebudu popisovat všechny, ale např.: tento produkt je nabízen s nulovým vstupním polatkem, naopak předčasné ukončení znamená polatek ve výši 2-5%. A takhle by se dalo postupovat dále. Příště by bylo moudřejší nejdříve více studovat podmínky a pak až teprve psát.

    Odpovědět

  • Vinetou

    14 září, 2010

    Proč tolik lidí neumí česky… 🙁 Zhodnocení 4,5 % se nereklamuje, ale uvádí, inzeruje, propaguje… Až půjdete něco reklamovat, tak určitě něčemu nepůjdete dělat reklamu. 🙂

    Odpovědět

  • Martinas

    15 září, 2010

    Dival jsem se na stranky Ceske pojistovny a jsou tam stejne poplatky jako jsou uvedeny v clanku. Pokud je to jinak, napiste je sem prosim i pro ostatni.. Diky.

    Odpovědět

  • Diego Tristan

    15 září, 2010

    Je několik tranší (verzí) GARANCE, takže může být problematické se v nich vyznat. Tato tranše je číslo 9.
    Poplatky za předčasné zrušení pojistné smlouvy s výplatou odkupného:
    (v % z kapitálové hodnoty pojištění) – 2. – 9. tranše
    v 1. roce trvání pojištění 5 %
    v 2. roce trvání pojištění 5 %
    od 3. roku trvání pojištění 2 %.
    Smlouvu lze sjednat i bez vstupního poplatku 1%, ne však přes internet.

    Odpovědět

  • Škodolibka domácí

    16 září, 2010

    Takže nic světobornýho, ale vějička na naivní investory – zlatej Maximal invest od ČSOB pokud někdo trvá na takovémto jednorázovém pojistném produktu nebo TV v kapeličce pokud někomu jde pouze o výnosy.

    Odpovědět

  • klient

    4 října, 2010

    Diego Tristane, myslím, že jsi trošku vedle ty, protože jednorázový poplatek na počátku pojištění, tedy vstupní poplatek činí 1% z vložené částky. Máš pravdu, že je lepší si nejdříve všechno prostudovat, než pouštět tyto moudra do světa. Pa

    Odpovědět

  • Aleš

    15 září, 2010

    Díky za tento článek. Dneska jsem byl na poště a ne přepážce velká reklama – GARANCE – nechte své úspory růst o 4,5 % ročně. Že je není hanba.

    Odpovědět

  • Pavel

    21 září, 2010

    Podle mě se jedná o docela podařený a průhledný produkt. Ani mě nepřekvapují negativní reakce, páč jsme národ, který dobrý obchodní tah nepozná, zato podvod čucháme na míle. Klasické české uvažování. Lidi, výsledky a zájem o tento produkt budou jediné měřítko úspěchu.

    Odpovědět

  • Radek

    22 září, 2010

    Autor ale nepsal nic o tom, že by se nejednalo o dobrý obchodní tah. Psal jen o tom, že to není tak výhodné, jak pojišťovna prezentuje ;o)

    Odpovědět

  • Cusmo

    2 října, 2010

    Produkt je to dobrý. Může o tom vypovídat třeba i fakt, že Garance již vyčerpala částku max. vkladů do 1 000 000 000,- Kč a od 06.10. si ji už prostě nesjednáte.

    Odpovědět

  • Tygr

    2 října, 2010

    To ale není záruka toho, že je to dobrý a transparentní produkt 🙂

    Odpovědět

  • Martin Pohl

    4 října, 2010

    Spíš máte pravdu oba.. Kdyby to nebylo dobrý, tak by se to neprodalo v tak krátkým čase.
    Na druhou stranu to fakt nemusím znamenat vůbec nic a ukáže až čas.

    Odpovědět

  • Kamill

    31 prosince, 2010

    tak to neni zadny dukaz kvality produktu, to pouze svedci o „dobre“ praci marketingu a reklamy. Uz sam rozpor nazvu „garance“ kdyz smluvne neni zadny vynos garantovan, je zavadejici.

    Odpovědět

  • Martymuth

    11 října, 2010

    No to vite….kdyz lidi zacinaj pomalu zjistovat, ze sluzby teto nejmenovane Ceske Pojistovny stojej za vylizprdel….zacali prechazet nekam jinam a nCP zacla prichazet o velky prachy……ale ze by se timto produktem nejak zachranila ? ……to si opravdu nemyslim….

    Odpovědět