Invaliditu podceňujeme… bojíme se smrti?

Televizní noviny zejména na komerčních (nejsledovanějších) televizních stanicích jsou plné dopravních nehod se smrtelnými následky. Nejčtenější noviny připomínají černou kroniku – a pokud možno z řad slavných osobností. Psychické následky populace se pokouší zmírnit roztomilé zvířátko či borec na konec a polonahá dívčina „přednášející“ polointeligentní vtip. Marně.

I pod vlivem médií a výběru zpráv se lidé bojí smrti mnohem víc než invalidity. Vyplývá to i z průměrných pojistných částek životního pojištění sjednaných prostřednictvím online portálu Porovnej24.cz. Zatímco průměrná pojistná částka pojištění rizika smrti dosahuje 306 473 Kč, u rizika invalidity je téměř poloviční – 168 617 Kč.

„Invalidita paradoxně člověka ve skutečnosti vyjde mnohem dráž – když například živitel rodiny zemře, za nějaký čas se z toho rodina vzpamatuje, ale trvalá invalidita je finančně velmi náročná situace, protože rodině vznikají náklady na placení ošetřovatelky, běžných každodenních výdajů, přičemž invalidní člověk už nemá svůj příjem ze zaměstnání,“ uvádí Adéla Chmelová z portálu Porovnej24.cz.

Nejedná se pouze o náklady, ale i o příjmy, které jsou se smrtí či invaliditou spojeny. Sociální systém pozůstalým přímým příbuzným zajišťuje pozůstalostní důchod. A souběh pozůstalostních důchodů vdovy či vdovce a dětí je vyšší než invalidní důchod.

Životní pojištění si nejvíce sjednávají muži ve věku 32 až 36 let. To je také nejčastější věk, kdy si zakládají rodinu – a s tím plyne i vyšší pocit odpovědnosti nejen za sebe, ale i za své blízké. Ovšem i v této souvislosti je stinnou stránkou malý důraz na pojištění invalidity. To ke svému životnímu pojištění sjednává pouze 86,5 % klientů.

Tabulka 1: Rozsah připojištění a rizik

Zdroj: Porovnej24.cz

V roce 2016 dle Českého statistického úřadu (ČSÚ) zemřelo v České republice 20 084 osob ve věku do 64 let. Z nich bylo 13 610 mužů. Invalidit 3. stupně Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) ve stejném roce přiznala 9 357 osobám. Ovšem v tomto případě se jedná pouze o nejvyšší stupeň invalidity, nižší stupně jsou další dva.

Z hrubých čísel vyplývá, že pravděpodobnost „získání“ nejtěžší invalidity je přibližně poloviční než pravděpodobnost smrti. Finanční náklady invalidity jsou ale trvalé a často mnohem vyšší. I z tohoto důvodu se nevyplácí invaliditu podceňovat.

Úraz je málo

V žádném případě nemá smysl nahrazovat pojištění invalidity z jakýchkoli příčin mnohem levnějším pojištěním invalidity následkem úrazu či pojištění trvalých následků úrazu. Úraz u nejtěžší formy invalidity tvořil jen 3,5 % všech přiznaných invalidit 3. stupně za rok 2016. Úrazové pojištění (např. pojištění trvalých následků úrazu) může být pouze doplňkem pro případ, kdy sice úraz zanechá trvalé následky, ale nikoli natolik vážné, aby vedly k přiznání invalidity.

Taktéž u pojištění rizika smrti nemá význam pojištění pro případ smrti úrazem. Přestože v lidské psychice je zakódovaný především strach z úrazů (a novodobě dopravních nehod), tyto tvoří pouze menší díl rizika. Pojišťovny to samozřejmě vědí a upravují podle toho cenu pojištění.

Pozor na výluky

Ani pojištění invalidity z jakýchkoli příčin nekryje úplně vše. Stejně tak pojištění rizika smrti. Vždy je nezbytné sledovat výluky konkrétních pojistek.

U pojištění invalidity je třeba brát zřetel zejména na výluky spojené s invaliditou v důsledku onemocnění svalové a kosterní soustavy („chronické bolesti zad“), které jsou častou příčinou přiznané invalidity zejména ve vyšším věku (cca 15 %) a duševní poruchy a poruchy chování, které jsou časté zejména v dětství a mládí (přibližně 30 %).

Pojištění invalidity je vhodné sjednávat spíše v nižším věku, kdy je člověk ještě zdráv a v dobré fyzické kondici. Při zhoršení zdravotního stavu pojišťovny buď zdraží pojištění o rizikovou přirážku, nebo onemocnění, kterým zájemce o pojištění již trpí, vyjmou z pojištění a přidají ho do výluk.