Každý živitel rodiny by měl mít uzavřenu adekvátní životní pojistku a co nejdříve si spořit a investovat na penzi. Spoléhat se na starobní důchod a pozůstalostní důchody není rozumné. Stejně jako klesá starobní důchod, tak klesají i pozůstalostní penze. Podmínky pro přiznání pozůstalostních důchodů se navíc zpřísňují. V praxi tak bude v budoucnu pobírat pozůstalostní důchod méně občanů než nyní.
Budu mít vysokou penzi, rodinu zabezpečím
Někteří občané si chybně myslí: „Mám nadprůměrnou mzdu, budu mít vysoký důchod.“ V případě smrti bude rodina pobírat pozůstalostní důchody (vdovský a sirotčí). Není tomu tak.
V první řadě je si nutno uvědomit, že důchody nejsou velké. Pobírat měsíční důchod 15 tisíc Kč je pro naprostou většinu občanů nedosažitelné. V Ttabulce 1 si úmyslně uvedeme, jak vysokou průměrnou měsíční mzdu za všechny roky musí občan mít (dřívější příjmy jsou přepočteny koeficientem), aby dosáhl na důchod 15 tisíc Kč, zohledníme i dobu pojištění.
Tabulka 1: Výše mzdy na důchod 15 tis. Kč
|
Výše důchodu |
Nutná průměrná měsíční mzda za všechny roky (v současné hodnotě, v závislosti na době pojištění) |
|||
|
36 let pojištění |
38 let pojištění |
40 let pojištění |
42 let pojištění |
|
|
15 000 Kč |
75 691 Kč |
67 936 Kč |
60 957 Kč |
54 642 Kč |
Zdroj: Vlastní výpočty autora
Pozůstalostní důchody jsou však nižší než starobní důchod. Při splnění zákonných podmínek činí sirotčí důchod 40 % procentní výměry starobního (nebo invalidního) důchodu a vdovský důchod 50 % procentní výměry starobního (nebo invalidního) důchodu.
- Starobní důchod 15 000 Kč se skládá se základní výměry důchodu 2 270 Kč a procentní výměry důchodu 12 730 Kč. Sirotčí důchod by tedy byl 7 362 Kč (40 % z 12 730 Kč + základní výměra důchodu 2 270 Kč). Vdovský důchod by byl 8 635 Kč (50 % z 12 730 Kč + základní výměra důchodu 2 270 Kč). To pouze v případě, že občanovi vzniká nárok pouze na jeden důchod.
Pozůstalostní důchody nejsou pro každého
Přiznání vdovského nebo sirotčího důchodu není automatické, je zapotřebí splnit zákonné podmínky. V praxi tak na pozůstalostní důchod nedosáhne:
- Druh nebo družka zemřelého, protože nemají nikdy nárok na vdovský důchod.
- Již 18leté dítě, které nestuduje a pracuje, nemá nárok na sirotčí důchod, protože není nezaopatřeným dítětem. Nejdéle lze sirotčí důchod pobírat do 26 let. Starší děti nemají na sirotčí důchod nárok.
- Vdovský důchod se ze zákona pobírá pouze rok. Aby se pobíral déle, tak je nutné, aby byla splněna některá ze zákonných podmínek. Manželka, která nedosáhla potřebného zákonného věku (např. 50letá manželka), která se již nestará o děti, pobírá vdovský důchod pouze 1 rok. V praxi velmi často dochází k situaci, že manželka po zemřelém pobírá vdovský důchod pouze jeden rok. V oblasti vdovských důchodů navíc došlo k zpřísnění, takže v budoucnu bude stoupat počet vdov (vdovců), kteří budou pobírat vdovský důchod pouze jeden rok.
Při odchodu do důchodu vdovský důchod klesá
V případě, že vdova po smrti manžela splňuje zákonné podmínky pro výplatu vdovského důchodu, musí počítat s tím, že při odchodu do starobního důchodu, ji vdovský důchod poklesne. Proč?
Při souběhu dvou důchodů se v plné výši vyplácí vyšší důchod a druhý se vyplácí pouze z jedné poloviny. Ve většině případů je vlastní starobní důchod vyšší než vdovský důchod. Proto při pobírání vlastního starobního důchodu vdovský důchod klesá o polovinu. Navíc nárok na základní výměru důchodu vzniká při pobírání dvou důchodu pouze jedenkrát. Jakmile tedy vdova (vdovec) odejde do starobního důchodu, tak je vdovský důchod nízký.
- Praktický příklad
Vdova Nováková pracuje a pobírá vdovský důchod ve výši 7 270 Kč (základní výměra 2 270 Kč a procentní výměra důchodu 5 000 Kč), její zemřelý manžel měl totiž starobní důchod ve výši 12 270 Kč. Po odchodu do důchodu vdově Novákové vznikne nárok na vlastní starobní důchod ve výši 9 270 Kč. Její starobní důchod je vyšší než vdovský důchod. Proto bude pobírat v plné výši svůj starobní důchod a z vdovského důchodu polovinu. Vdovský důchod bude tedy 2 500 Kč (50 % z 5 000 Kč). Základní výměra důchodu 2 270 Kč se pobíra pouze jednou. Celkový důchod paní Novákové bude tedy 11 770 Kč (9 270 Kč + 2 500 Kč), základní výměra důchodu je již zahrnuta v jejím starobním důchodu.
O investice rodina nepřijde
Jak jsme si ukázali na praktických příkladech, tak spoléhat se na pozůstalostní důchody nelze. Často na ně nevznikne nárok nebo se pobírají krátkou dobu. Úspory a investice však obdrží rodina v rámci dědického řízení v plné výši. Adekvátní životní pojištění, investice a úspory na penzi jsou tedy vůči rodině zodpovědné.
