Investice „na stará kolena“. Jak nejlépe šetřit na důchod?
V investování hraje nejdůležitější roli čas, hlavním důvodem je tzv. složení úročení (úroky z úroků), které i Albert Einstein nazval osmým divem světa. Jak efektivně spořit na důchod? Zeptali jsme s odborníků.
Analytik Hospodářské komory (HK ČR) Roman Renda pro sever Investujeme.cz uvádí, že demografický vývoj, nastavení českého důchodového systému a s tím související problémy jsou často skloňovaným tématem již dlouhé roky. Přesto je však stále jakákoliv důchodová reforma v nedohlednu a bylo by velmi optimistické si myslet, že tomu bude brzy jinak. Cílem každého z nás by proto mělo být dostatečně se na své stáří zajistit a příliš se nespoléhat na stát. A právě investice nám mohou alespoň částečně pomoci s přípravou na stáří.
„Pro mladší generace jsou podle mého názoru jasnou volbou akcie. Ty nabízejí dlouhodobě nejvyšší výnos a jejich jedinou nevýhodou je riziko výrazných výkyvů. Nejsou tedy vhodné na krátkodobé investice, jelikož střadatel si nikdy nemůže být jist, zda se trh v momentě ukončení investice nebude právě nacházet v útlumu. Na delším horizontu – což se investic na důchod jednoznačně týká – je ovšem pravděpodobnost chybného načasování zanedbatelná,“ myslí si hlavní ekonom společnosti Cyrrus Vít Hradil.
Rozumný je pravidelný nákup podílových listů
„Tím nejstěžejnějším při šetření (investování) na důchod je začít co nejdříve. Bez ohledu na to, v jakém jste nyní věku, již včera bylo pozdě. Jedním z hlavních faktorů, který ovlivňuje celkovou částku, kterou se nám podaří skrze investice naspořit je délka období, v kterém investujeme,“ vysvětluje Roman Renda a pokračuje: „Na naše investice totiž působí tzv. složené úročení. Čím déle ho necháme pracovat ve prospěch našich investic, tím menší je šance, že budeme muset v důchodovém věku pracovat my.“
Konkrétních způsobů, jak se finančně připravit na důchod, může být vícero, mimo jiné v závislosti na investičních znalostech a zkušenostech. „Za rozumný přístup pokládám pravidelný nákup podílových listů v několika široce rozkročených fondech. Klíčové je ladit parametry nakupovaných investic podle toho, jak daleko je předpokládaný věk odchodu do důchodu: čím je dál, tím víc je vhodné investovat spíš způsobem, který v sobě snoubí vyšší výnos a vyšší riziko. S prodlužujícím se časovým horizontem totiž roste naděje, že se riziko neprojeví, a tedy investor skutečně dosáhne očekávaného vysokého výnosu,“ uvádí ekonom České spořitelny Michal Skořepa.
REKLAMA
Nenechat se paralyzovat čekáním na vhodnou dobu
Další obecnou, ale velmi užitečnou poučkou je podle odborníka HK ČR investovat pravidelně při zohlednění svých finančních možností. Toto pravidlo může být obzvlášť důležité u investic do akcií. Předpovídat vývoj trhu je náročnou disciplínou i pro ty, kteří se investováním živí. „Nenechat se paralyzovat čekáním na vhodnou dobu, ale investovat průběžně je proto nejjednodušším, ale také efektivním řešením. V dobrých letech se tak můžeme radovat z růstu našich investic a na krizové roky můžeme pohlížet jako na nákup se slevou,“ podotýká Roman Renda.
„Jestliže jste na začátku své pracovní kariéry, pak je nejjednodušší a nejlepší přípravou na důchod pravidelná investice do dynamických (akciových) účastnickým či investičních fondů. Pokud jste se však rozhodli na důchod začít šetřit až pár let před důchodem samým, nevěšte hlavu, jen je potřeba samotnou investiční strategii tomuto faktu přizpůsobit a smířit se s tím, že efekt složeného úročení a výsledné zhodnocení už nebude tak markantní,“ říká odborník Partners Ondřej Slezáček.
Při kratším investičním horizontu by volil spíše konzervativní fondy, jejichž portfolia obsahují v největší míře kvalitní obligace v podobě státních dluhopisů a které mají tendenci v krátkém čase méně kolísat. „Jak už bylo řečeno, výhodu dlouhého investičního horizontu, ve kterém jsou případné větší výkyvy vyrovnány, již vzal čas a pár let před důchodem se rozhodně riskovat nevyplatí,“ dodává odborník Partners.
Důležitá je investice do sebevzdělávání
Co se týče skladby investičního portfolia, neexistuje podle odborníků jedno univerzální vhodné pro všechny. Mělo by nám být „ušité na míru“ v tom smyslu, že reflektuje naše finanční možnosti, averzi k riziku a obecně naše cíle
„Abychom dokázali posoudit, jaké investice jsou pro nás nejvhodnější, neměli bychom podcenit také časovou investici do sebevzdělávání. To nám umožní porozumět alespoň základním charakteristikám jednotlivých druhů investic. Ať už investujeme do akcií, kryptoměn, nemovitostí a dalších, ceny investic se v průběhu času mění, vývoj svého portfolia bychom proto měli průběžně sledovat a aktivně upravovat jeho strukturu tak, aby odpovídalo našim požadavkům a nebyli jsme například vystaveni příliš velkému riziku,“ říká Roman Renda z Hospodářské komory a dodává, nejlepším způsobem, jak šetřit na důchod, je nenechávat své finanční prostředky ležet bokem, ale aktivně s nimi nakládat při dodržení výše popsaných principů.
Faktem je, že celoživotní vzdělávání bude hrát stále větší roli. „Obstát na trhu práce bude stále obtížnější. Se znalostmi získanými ve škole si do důchodu nevystačíme,“ říká Matouš Tlapák, ředitel české pobočky technologického startupu Lifeliqe, zaměřeného na výuku s použitím moderních technologií. Lidé budou podle něj v budoucnu čím dál častěji měnit zaměstnání a navštěvovat rekvalifikační kurzy.
