Investiční životní pojištění pro většinu případů není vhodným investičním produktem. Je k investování drahé. Přesto v určitých situacích může být řešením. Jak jsou drahé investice přes IŽP? Kalkulačka ČAP to prozradí.
Investiční životní pojištění (IŽP) není vhodným produktem k investování. Peníze klienta i přes pojišťovnu směřují do podílových fondů, jenže s mnohem vyššími náklady. Vedle poplatků fondů, kterých se klient investující přes pojišťovnu nezbaví, zaplatí ještě navíc další poplatky na úrovni pojišťovny. A i když chce pouze investovat a nestojí o pojistnou ochranu, musí se přesto pojistit alespoň na minimální částku.
Investice přes investiční životní pojištění může být vhodná pouze ve specifických případech. Základem je situace, kdy klient potřebuje pojistné krytí a IŽP nabízí nejlepší podmínky. To může být zejména u produktů, kde je účtováno tzv. přirozené pojistné (tedy skutečné náklady rizika odpovídající věku klienta) a nikoli průměrné pojistné (zjednodušeně zprůměrované náklady rizika za celou dobu pojištění).
Účtuje-li pojišťovna u investičního životního pojištění přirozené pojistné, znamená to, že rozdíl do průměrného pojistného se v prvních letech pojištění může investovat a v posledních letech pojištění se riziko doplácí z vytvořených investovaných rezerv. Pojistné krytí tak v konečném součtu může vyjít významně levněji než v případě účtování průměrného pojistného, jak je tomu u některých produktů IŽP a u rizikového životního pojištění.
Jsou i další případy, kdy může být investice přes IŽP vhodným řešením. Jedním z nich je zajištění pozůstalých v případě smrti klienta. U jakéhokoli životního pojištění může klient stanovit „osoby obmyšlené“, tedy osoby, které v případě jeho smrti obdrží pojistné plnění. Toto pojistné plnění neprochází dědickým řízením, tudíž se k pozůstalým dostane zpravidla mnohem rychleji. Krom toho mezi obmyšlenými mohou být i nepříbuzné osoby (např. milenec, milenka…), které chce pojištěný zajistit i bez potenciálně napadnutelné závěti.
Investice přes IŽP za účelem stanovení obmyšlených osob je obdobné řešení jako uzavření rizikové pojistky. V určitých případech je ale lepším řešením (např. u nepojistitelných osob, v případě vyšších částek, které chce v případě smrti pojištěný přerozdělit apod.). Jedním z důvodů může být i skutečnost, že v případě dožití se konce pojistné smlouvy bude chtít pojištěný naspořené prostředky využít sám.
Dalším důvodem pro investice přes IŽP může být příspěvek zaměstnavatele. Pokud chce zaměstnanec využít příspěvek zaměstnavatele skutečně na penzi, je vhodnější ho směřovat do doplňkového penzijního spoření (DPS), které je nákladově příznivější a umožňuje spořit do stejných aktiv jako u IŽP. Ne vždy ale zaměstnavatelé nabízejí i možnost příspěvku do DPS. A ne vždy chce zaměstnanec čerpat prostředky až v 60 letech – v takovém případě je s minimálními daňovými náklady může vybrat z IŽP mnohem snadněji.
Ať se klient rozhodne pro investici prostřednictvím IŽP z důvodu přerozdělení prostředků obmyšleným osobám nebo kvůli příspěvku zaměstnavatele, v obou případech je nákladově efektivnější uzavřít pojistku na minimální běžné pojistné a investovat prostřednictvím mimořádného pojistného, které je nákladově mnohem příznivější.
Kalkulačka nákladů investičních životních pojištění z dílny České asociace pojišťoven (ČAP) počítá náklady jednotlivých životních pojištění pouze u běžně placeného pojistného. Při využití mimořádného pojistného nepomůže. Výsledkem výpočtu jsou náklady v procentu z vložené částky za stanovený počet let. Zároveň nejsou počítány náklady na rizikovou složku pojistného ani náklady podílových fondů, do kterých investice směřuje.
„Kalkulačka může zároveň sloužit i jako pomůcka poradcům při doporučování vhodných produktů svým klientům při jejich práci s porovnáním konkurenčních produktů,“ uvádí ČAP a dodává: „Kalkulačka je odsouhlasena jednotlivými pojišťovnami a znázorňuje nákladovost investiční části IŽP u produktů, u nichž je sjednáno běžné pojistné a jsou určeny k pojistné ochraně dospělých osob.“
Navzdory nedávné stagnaci na kryptoměnovém trhu existují silné indikátory, které naznačují, že s probíhajícím čtvrtým kvartálem roku 2024 by mohl být na obzoru býčí trh s bitcoinem. Na trhu se rýsuje několik faktorů, které by mohly v následujících měsících výrazně ovlivnit cenu této kryptoměny.
Bitcoin minulou středu dosáhl nového historického maxima 93 480 dolarů, což je výsledek dynamiky po amerických prezidentských volbách, která nadále podporuje trhy s kryptoměnami. S rostoucí cenou bitcoinu také celková tržní kapitalizace kryptoměn stanovila nové historické maximum ve výši 3,05 bilionu dolarů, čímž překonala hodnotu zaznamenanou na […]
Situace na trhu rizikového kapitálu se v posledních letech kompletně proměnila. Zatímco v období pandemie tento trh významně rostl, v současnosti je trend opačný. Důvodů je několik. Investoři se zaměřují na trhy s ověřenými obchodními modely a v neposlední řadě chování investorů ovlivnily vysoké úrokové sazby. Přesto existuje i startupový segment, který […]
Text: Redakce
19. 11. 2024
Diskuze k článku
Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.
Určitě nebyla. Asi máte na mysli srovnání ze stránek http://www.produktovelisty.cz které už nefičí. Odhaduji, že srovnání bude „relativně“ nové, vzhledem k tomu, že tam je FLEXI od Kooperativy.
Noví produkty už mají nákladovost běžně placené investice a mimořádně placené investice buď stejnou nebo hodně blízkou.
Allianz u obojího 3 %, Uniqa 3 % vs. 4 %. U těchto pojišťoven nehrozí riziko budoucích soudních sporů (to, že arbitr vydal jedno pozitivní stanovisko ve prospěch pojišťovny nepomůže u hromadných žalob).
Pojišťovny by měly hodně rychle oddělit investiční složku a srovnat poplatky u běžné i mimořádné složky, jinak zde budeme řešit za 3 roky další problémy jako nyní Dynamik.
To samé Uniqa: pouze Logika je nejlepší, Domino Invest je horší.
A do třetice: Maximum Evolution od ČPP lepší než ostatní (tam je to ale jedno, všechna investička od ČPP jsou dost špatná).
Nejlepší je AXA 🙂
U 20 let je její nákladovost 18 %. To znamená že z 240 000 zaplaceného pojistného strhnou na poplatcích 43 200 Kč. Divíte se, že z jejich interky utíkají poradci co jen můžou? Dovolila by si AXA podobný produkt nabízet ve Francii?
Boží mlýny melou pomalu, ale …
AXA: nákladovost vysoká 15,2 %, pokles pojistného za první pololetí -2,9%, pokles ve druhém kvartálu ještě vyšší: – 3,8 %
Ale nebojte, management stále nechápe a úžasný produkt Life IN zůstává v nabídce, přidají se nějaké bonusy, poradcům se namluví, že je to vylepšení a jede se dál.
Zdravím všechny a dávám na posouzení investice. Garantované fondy jsou dané, ale investovat do fondů,kde je výnos cca pa-roční- 6% např. TpStock ve flexině mi dávám ekonomický smysl. A to umožňuje poj.Flexi. A to samé umožňuje v Perspektivě investovat do C-Quadrat Selection, kde výnos za poslední rok překonal i TpStock. Dlouhodbě ANO, do fondů za léta prověřených. Dobré investici ZDAR.
