Jak mít vyšší důchod?
Trošku nemístná otázka. Alespoň v dobách chystané důchodové reformy, kdy se opět diskutuje o tom, že na důchody nebude, že současní třicátníci důchody skoro žádné nedostanou a že je třeba změnit výpočet a nastavení celého systému. Pokud ale vezmeme v úvahu současný český penzijní systém, tak jsou situace, kdy dosáhnete na vyšší důchod, než čekáte. Neboli jak zlepšit výpočet svého důchodu?
Co to znamená mít vysoký důchod?
Je nutno říct, že statisícové důchody nejsou v rámci českého důchodového systému vypláceny. V minulém roce bylo například pouze 53 seniorů, kteří měli důchod vyšší než 60 tisíc Kč. Medián, tedy nejčastěji vyplácená částka důchodů, byl v roce 2022 mezi 14 až 20 tisíc měsíčně. Takto vysoký důchod mají zhruba dva důchody ze tří.
Český výpočet je totiž založen na solidárnosti. Mnoha lidem se může stát, že odvádí celý svůj život velké důchodové pojištění, ale důchod budou mít jen o pár tisíc větší, než odpovídá průměrnému důchodu. Průměrný důchod činí v letošním roce asi 20 tisíc korun.
Je ale několik základních pravidel, které byste měli dodržet pro to, aby byl váš důchod co nejvyšší. Jak tedy dosáhnout vyššího důchodu?
Neodcházejte do předčasného důchodu
Předčasný důchod je trvale krácen a bude vám po zbytek života vyplácen nižší důchod, než by odpovídalo, pokud byste odešli až do řádného starobního důchodu. Tedy ve svém důchodovém věku a po 35 letech odvedeného důchodového pojištění.
REKLAMA
Kontrolujte si zaplacené doby pojištění
Během produktivního života je vhodné kontrolovat důchodové zápočtové listy. Může se totiž stát, že sice máte odpracováno a máte několik let odváděno sociální pojištění, ale ve skutečnosti vás zaměstnavatel nevedl řádně u OSSZ. A doba zaplacená na důchodovém pojištění se vám započítává nesprávně.
Je tak dobré si během života hlídat tzv. výstupní listy u zaměstnavatele při skončení zaměstnání. A také si můžete kontrolovat dobu, která se vám eviduje do nároku na důchod. Evidovanou dobu získáte na tzv. informativním osobním listu důchodového pojištění, o který můžete zažádat osobně na OSSZ nebo elektronicky přes portál České správy sociální zabezpečení.
Delší doba pojištění jako booster
Pro nárok na starobní důchod je nutné odvést na pojištění alespoň 35 let. Což je doba, kterou musíte mít zaplacenou tím, že pravidelně odvádíte důchodové pojištění v rámci sociálního pojištění. Délka této doby také vstupuje do výpočtu přiznaného starobního důchodu a to přímou úměrou. Čím více máte odpracováno nad 35 let, tím více dostanete na přiznaném důchodu.
Proto také lidé, kteří pracují už od 18 let, mají často vyšší přiznané důchody, než ti, kteří začali pravidelně pracovat a odvádět důchodové pojištění až v 25 letech. Pokud už jste dosáhli na důchodový věk, tak rozhodně není povinností podávat žádost o přiznání důchodu a můžete pracovat delší dobu. To se promítne také do částky později přiznaného důchodu.
Více zaplaceného důchodového pojištění znamená vyšší důchod
Podobně jako délka pojištění, tak do výpočtu starobního důchodu vstupuje i výše zaplaceného pojištění a výše vašeho vyměřovacího základu. Dvojí zaměstnání v tu samou dobu například nezvyšuje dobu odvádění pojištění na dvojnásobek, ale zvyšuje přiznaný důchod díky tomu, že více odvedete na důchodovém pojištění.
REKLAMA
Pokud tak například pracujete na plný úvazek a k tomu si přiděláváte na DPP nebo DPČ nebo živnostenský list, tak je vhodné si pohlídat, abyste měli zaplacené sociální pojištění i z těchto dohod.
Náhradní doba pojištění opravdu jako náhradní doba
Mezi nejběžnější případy, kdy se doba počítá jako náhradní doba pojištění, je pobírání mateřské a rodičovského příspěvku. Hlavně pobírání rodičovského příspěvku může být při výpočtu starobního důchodu ošidné. Pokud totiž si osoba pečující o dítě a pobírající rodičovský příspěvek přivydělává, tak se jí takto odváděné důchodové pojištění automaticky počítá do důchodu. Problémem ale je, že při částečném přivýdělku je odměna nižší než při práci na plný úvazek. Snižuje se tak vyměřovací základ pro výpočet důchodu.
Je tak nutné při žádosti o důchod uvést, že chcete opravdu využít náhradní dobu pojištění. A výdělky během této doby se vám nebudou počítat a nebudou snižovat vyměřovací základ. Je ale nutné o toto požádat, protože automaticky platí, že veškeré zaplacené důchodové pojištění, vstupuje do výpočtu vyměřovacího základu.
Důchod ve vlastní režii
S tím, jak je v současné době nastaven český důchodový systém, se není čeho divit, že řada lidí raději vezme důchody na sebe. Minimalizuje platby do českého důchodového systému během aktivního života tak, aby bylo možné ukládat si na důchod do soukromých prostředků. Do nemovitostí, do akcií, do podílových fondů a do jiného majetku.
V takovém případě je vhodné během života minimalizovat zaplacené důchodové pojištění a místo toho si ukládat peníze stranou. Sociální pojištění se neplatí například z DPP a DPČ do limitu, z pronájmu, z příjmu z investic nebo z kapitálových příjmů.
