Jak odejít do penze dříve?

Ve všech členských zemích EU dochází ke zvyšování důchodového věku. Již nyní je ve většině západoevropských zemí EU důchodový věk 65 let pro muže i ženy. Přesto však odchází většina Evropanů do penze dříve. Obliba čerpání předčasného důchodu roste, přestože je předčasný důchod oproti řádné klasické penzi finančně méně výhodný. Vlastní úspory a investice finanční rozdíl mezi řádnou penzí a předčasnou penzí kompenzují.

Kdy do předčasného důchodu?  

V Česku je možné odejít do předčasného důchodu 3 roky před dovršením důchodového věku. S prodlužujícím se důchodovým věkem (prozatím na 65 let pro muže a bezdětné ženy v roce 2030) se možnost čerpat předčasný důchod zvýší na 5 let. Bude tedy možné odejít do předčasného důchodu v 60 letech.

Jak se krátí předčasný důchod?

V Česku se při stanovení předčasného důchodu snižuje procentní výměra:

• 0,9 % výpočtového základu za každých i započatých 90 kalendářních dní, pokud doba předčasnosti nepřekročí 720 dní,
• 1,5 % výpočtového základu za každých i započatých 90 kalendářních dní, a to od 721 dne předčasnosti.

Ve většině členských zemí EU lze do předčasného důchodu odejít 5 let před dosažením důchodového věku (finanční krácení je však značné), v některých zemích však ještě dříve, např. ve Francii či Portugalsku je možné odejít do předčasného důchodu již v 55 letech, v Itálii či Lucembursku v 57 letech. Např. v Řecku, stejně jako v dalších jižních zemích EU, odchází občané do důchodu dříve (v průměru v 61 letech), než činí důchodový věk (65 let). Jedním z důvodů je možnost čerpat snížený důchod, kde je zapotřebí splnit benevolentnější podmínky než pro řádný starobní důchod.

Kdo může pracovat v 65 letech?

Zvyšování důchodového věku v evropských zemích tedy jednoznačně zvyšuje nároky občanů na vlastní finanční zabezpečení. Příliš na tom v Česku nezmění ani chystaná důchodová reforma. Mnoho profesí v 65 letech vykonávat nejde, navíc se bude důchodový věk ještě prodlužovat (navrhuje se dokonce na 68 let). Již nyní v EU pracuje pouze 40 % mužů starších 60 let.

Vlastní zabezpečení na penzi bude nutností, abychom mohli odejít do penze dříve a čerpat předčasný důchod. Spoléhat, že budu moci pracovat i v 65 letech, se jednoduše nedá. K vlastnímu zabezpečení na penzi ze soukromých zdrojů však samotné spoření nebude muset stačit (inflace vždy bude největším nepřítelem spoření na penzi). Bude zapotřebí i investovat (např. do akcií či nemovitostí). Pravidelný příjem z pronájmu je dobrým řešením. V případě nouze se dá nemovitost vždy prodat.

Jak dlouho si užijeme penze?

Střední délka života při dožití 65 let činí v Česku 16,4 let (nižší je v Estonsku, Maďarsku, Litvě, Slovensku, Rumunsku, Lotyšsku a Bulharsku). Ve většině členských zemí EU je vyšší. Západoevropané si tedy užijí penzi déle. Nejdéle přitom Francouzi, Italové a Španělé, v těchto třech zemích činí střední délka života 65letého občana více než 19 let.

V průměru Evropané odchází do důchodu o několik roků dříve před dovršením důchodového věku. Např. v Itálii či Rakousku před dovršením 61 roku, čili obdobně jako v Česku. Ve všech vyspělých zemích však platí, že čím je člověk mladší, tím více bude životní úroveň v penzi záviset na osobní finanční zodpovědnosti v mladém věku.

Tabulka: Průměrný věk odchodu do důchodu a střední délka života v EU

(v roce 2008, v letech)

Pramen: European Commission, Interim EPC-SPC, Joint Report on Pensions, Brussels 28. 5. 2010