Jak se pojistit proti smrti? Zkontrolujte evidenci sociálního zabezpečení i nastavení komerčního pojištění
Pojištění rizika smrti hraje zásadní roli ve finančním plánování. Důležité je u nastavení pojistky vědět, že smrt úrazem nebo konkrétně dopravní nehodou je čistě statisticky okrajová záležitost. Pojištění by tedy mělo krýt všechny příčiny. Dostatečné pojistné krytí je důležité zejména pro OSVČ, kdy při minimalizaci odvodů dochází i k výplatě nižších pozůstalostních důchodů. Každý by si ale měl pohlídat evidenci u ČSSZ, praxe totiž ukazuje, že lidé přichází až o 10 % důchodů.
Podle aktuálních údajů Českého statistického úřadu zemřelo v roce 2023 v České republice 112 795 osob, z toho téměř 18 000 osob mladších 65 let. To znamená, že přes 16 % úmrtí postihuje lidi v produktivním věku. To představuje vážné riziko pro rodiny, které se spoléhají na příjem zemřelého člena.
Nejčastější příčiny úmrtí zahrnují chronická onemocnění, jako jsou ischemická choroba srdeční, dále cévní onemocnění mozku, rakovina nebo srdeční selhání. Vnější příčiny úmrtí (smrt úrazem, otravou…) tvoří necelých 5 % všech případů.
„Mediálně se hodně řeší úmrtí při dopravní nehodě. Některé pojišťovny na to mají speciální rizika. Pokud se ovšem podíváte na statistiky, zjistíte, že pouze 0,5 % úmrtí se stane při dopravní nehodě,“ říká Jan Grufík, partner ve společnosti Freedom Financial Services
Jak pomůže stát?
Každý občan, který podniká nebo pracuje, odvádí ze svého příjmu sociální pojištění, ze kterého mu v penzi bude vyplácen starobní důchod. V případě úmrtí jednoho z manželů stát vyplácí pozůstalým také finanční pomoc prostřednictvím vdovského či vdoveckého důchodu a sirotčího důchodu pro nezaopatřené děti. Tyto dávky jsou však omezené a zřídka pokrývají celkové finanční potřeby rodiny, zvláště pokud zemřelý představoval hlavní zdroj příjmů, nebo byl OSVČ s nízkými vyměřovacími základy, byť jinak s vysokým příjmem (například díky paušálním výdajům nebo paušální dani).
Vdovský nebo vdovecký důchod je dávka, kterou stát poskytuje pozůstalému manželovi či manželce na základě důchodu, na který by měl zemřelý nárok. Tento důchod se vyplácí jeden rok po úmrtí manžela či manželky. Po roce má vdova nebo vdovec nárok na pokračování výplaty pouze za určitých podmínek, například pokud pečuje o nezaopatřené dítě.
Sirotčí důchod je poskytován dětem, které přišly o jednoho nebo oba rodiče. Nárok na tento důchod mají nezaopatřené děti, typicky dokud studují, a to až do dosažení 26 let věku.
Vdovský/vdovecký a sirotčí důchod vypočtený z výše důchodu zemřelého, rok úmrtí 2024
| Čistá mzda | Vdovský/Vdovecký důchod | Sirotčí důchod |
| 17 370 Kč | 10 407 Kč | 9206 Kč |
| 21 070 Kč | 10 845 Kč | 9556 Kč |
| 24 770 Kč | 11 284 Kč | 9908 Kč |
| 39 570 Kč | 13 039 Kč | 11 312 Kč |
| 76 570 Kč | 17 427 Kč | 14 822 Kč |
Zdroj: výpočty Freedom Financial Services
Pozor na chyby v evidenci
Pro rodinu může být proto velmi obtížné udržet dosavadní životní standard, splácet hypotéku nebo úvěr a financovat běžné životní náklady pouze s těmito příspěvky. Bez dalšího pojištění tak pozůstalí často čelí nutnosti omezit výdaje, hledat další příjmy, případně se i zadlužit.
„Dalším problémem nezřídka bývá, že zemřelý neměl v pořádku evidenci sociálních odvodů u státu. Proto budou pozůstalé rodině vypláceny nižší důchody, než na jaké by její členové měli nárok v případě opravení těchto chyb,“ upozorňuje Jan Grufík a dodává: „Pro tyto případy i pro správný výpočet budoucího starobního důchodu stojí za to zvážit audit státního důchodového zabezpečení. Kvůli nedostatkům a chybám v evidenci ČSSZ přichází občané až o 10 % důchodů, na které mají za své odvody nárok.“
Jak nastavit pojištění rizika smrti?
Soukromé pojištění rizika smrti může rodině na rámec vdovských, vdoveckých a sirotčích důchodů poskytnout jednorázovou finanční částku nebo pravidelné dávky, které pokryjí výdaje a zajistí, že děti budou mít dostatek prostředků na vzdělání a rodina nebude nucena činit radikální finanční změny.
Při nastavení pojistné částky pro riziko smrti je třeba vzít v úvahu běžné náklady rodiny, pozůstalostní důchody od státu (vdovské, vdovecké a sirotčí) – je potřeba znát jejich přesnou výši u konkrétního člověka, příjem pozůstalého partnera i výši nesplacených úvěrů (zvláště jsou-li v rodině nezletilé děti).
„Nezbytné je zohlednit i budoucí důležité finanční cíle, například studia dětí, na které chce mít rodina dostatek peněz i v případě úmrtí jednoho z partnerů, nebo rentu pozůstalého. Rovněž je třeba zohlednit aktuálně vybudovaný majetek, finanční i nefinanční,“ popisuje Jan Grufík.
Statisticky 95 % všech úmrtí nastává kvůli nemoci, pouze 5 % úrazem. „V pojistné smlouvě by měla být pojistná částka pro případ smrti z jakýchkoliv příčin, která kryje jak úraz, tak i nemoc. Čistě pojištění pro případ smrti úrazem být nemusí nebo pouze jako doplněk,“ doporučuje Jan Grufík a dodává, že pokud máte nezletilé děti a úvěry, měli byste tyto nesplacené výše úvěrů mít pojištěny v případě smrti na plnou výši zůstatků. Je velmi problematické, když dítě zdědí hypotéku (dluh) a při změně úrokové sazby musíte vše řešit s opatrovnickým soudem.
Jednou z nejohroženějších skupin, pokud jde o riziko smrti, jsou osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ). Často si nastavují minimální odvody, čímž minimalizují i státní důchody pro své blízké.
„Pokud OSVČ přináší do domácnosti pravidelný příjem, například 50 až 60 tisíc Kč měsíčně, jeho úmrtí může pro rodinu znamenat nenahraditelný výpadek tohoto příjmu. Právě u OSVČ je tedy pro zajištění rodiny zásadní mít správně nastavené pojištění rizika smrti,“ uzavírá Jan Grufík.
