Jak se správně pojistit na dovolenou?

Bez cestovního pojištění vyráží do ciziny každý šestý Čech (17 %). Část spoléhá na Evropský průkaz zdravotního pojištění (modrá kartička EHIC) a část na pojištění na platebních kartách. Někteří pak na pojištění zapomínají, nebo ho považují za zbytečné, protože jedou „pouze“ do sousedních zemí. Obě tyto pojištění však mají značná omezení.

Modrá kartička na cesty?

Kartička zdravotní pojišťovny splatí v Evropské unii, Norsku, Lichtenštejnsku, Islandu a ve Švýcarsku. Ošetřit se ale můžete pouze v zařízeních s veřejnou zdravotní službou, navíc v rozsahu a ceně jako mají místní pojištěnci. Často se tak musíte na zdravotní péči, jejíž cena může být mnohonásobně vyšší než u nás, podílet. Například ve Francii za lékařské ošetření doplatíte 30 %.

„Mnohdy jsou blíž soukromé zdravotní instituce. Tam ale kartička zdravotní pojišťovny samozřejmě náklady nekryje. Po jejím předložení vás mohou ošetřit, poštou ale za nějakou dobu přijde vyúčtování a žádost o zaplacení nákladů na léčení. Běžné ale je, že úhradu vyžadují na místě,“ vysvětluje Kateřina Vanková z Generali.

Evropské pojištění navíc nezahrnuje asistenční služby a musíte si v plné výši zaplatit případný převoz zpět do Česka (tzv. repatriaci).

^REKLAMA

Platební karta nemusí stačit

U pojištění v rámci platebních karet si především zjistěte, zda vaše karta pojištění obsahuje, jaké jsou podmínky jeho aktivace, limity či rozsah plnění.

Spoléháte-li na pojištění v rámci platebních karet, pečlivě si ověřte, co zahrnuje, a vezměte v úvahu následující:

• Karta je prvotně určená k placení a nikoli k pojištění (pojištění je pouhým doplňkem).
• Některé platební karty neobsahují toto pojištění automaticky, je třeba o něj zvlášť zažádat a zaplatit pojistné.
• „Aktivace“ pojištění bývá někdy vázána na úhradu služeb spojených s cestou (hotel, letenka) platební kartou.
• Některé z karet obsahují pouze úrazové pojištění (pozor – nejedná se o pojištění léčebných výloh, ale o kompenzaci v případě trvalých následků úrazu nebo smrti následkem úrazu).
• V převážné většině nejsou limity pojistného plnění (tedy maximum toho, co Vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí) příliš vysoké, u pojištění léčebných výloh nemusí limit postačovat na úhradu nákladů spojených s ošetřením a léčením, navíc se v případě léčebných výloh občas vyskytuje poměrně vysoká spoluúčast (až ve výši 5 000 Kč).
• Pokud cestovní pojištění obsahuje i pojištění zavazadel, často jsou vyloučeny důležité položky jako např. videokamery, fotoaparáty apod., v mnoha případech se pojištění nevztahuje na krádež zavazadel z osobního automobilu způsobenou v nočních hodinách, limity pojistného plnění bývají poměrně nízké atd.
• Pojištění ke kartě mnohdy neobsahuje pojištění léčebných výloh a úrazu v souvislosti s provozováním rizikových sportů.
• Toto pojištění obvykle nezahrnuje plnění v případech zpoždění odjezdu či zavazadel, přerušení cesty, zrušení (storna) zájezdu, nebo kompenzaci v případě nevyužité dovolené atd.

Zdroj: ERV Evropská pojišťovna

Sbalte si cestovní pojištění

V letech 2016 a 2017 skokově rostl počet zahraničních cest a enormní zájem o cestování roste i v roce letošním. Meziročně došlo k navýšení cest Čechů o 12,4 % na téměř 6,8 milionu. Ještě rychleji, než počet zahraničních cest rostly škody v zahraničí. Nedílnou součástí jakéhokoliv výjezdu za hranice by proto mělo být cestovní pojištění.

^REKLAMA

Pro správný výběr pojištění si rozmyslete, co budete v zahraničí dělat. Pokud plánujete dovolenou u moře a nebudete se pouštět do dobrodružných výprav, postačí vám základní varianta pojištění, která zahrnuje i šnorchlování či jízdu na banánu. Potápění, sjíždění divoké řeky či šplhání po horách se ale již řadí k tzv. rizikovým sportům a je potřeba zvolit vyšší variantu pojištění, nebo se připojistit.

„Pokud se klient náhodou pro nějaký adrenalinový zážitek rozhodne až v zahraničí, je třeba si tuto aktivitu předem dopojistit, tj. zavolat na klientskou linku pojišťovny nebo přes web,“ říká Vlastimil Divoký, manažer marketingu a komunikace.

Za pojištění adrenalinových sportů zaplatíte většinou dvojnásobnou sazbu oproti běžnému cestovnímu pojištění. Některé pojišťovny proto umožňují se připojistit pouze na určité dny. „Dáváme možnost se připojistit jen na vybrané dny, kdy turista ví, že bude rizikový sport provozovat. A pokud to neví, přinejmenším tak ušetří obvykle za dny, kdy je na cestě do i z místa dovolené,“ upřesňuje Kateřina Vanková.

Pojišťovny se snaží prodat k cestovnímu pojištění i další připojištění. Nejčastěji nabízejí pojištění zavazadel, storna cesty či sportovního vybavení a elektroniky. Před sjednáním si však důkladně prostudujte podmínky, za jakých pojišťovna škody uhradí.

^REKLAMA

Na kolik se pojistit?

V rámci západní Evropy dosahují náklady na léčbu v případě zranění řádově vyšších částek než v Česku. Cestovní pojištění do Evropy je proto vhodné nastavit minimálně na tři miliony korun.

Mimo Evropu se pojišťovny ve výších pojistných limitů úplně neshodují. Například Allianz se rozhodla již od střední varianty nabízet cestovního pojištění s neomezeným limitem léčebných výloh.

Generali doporučuje nastavit pojistný limit do světa až na 100 milionů korun. „Rozdíl v ceně pojištění přitom není zásadně vyšší a ta jistota je určitě k nezaplacení. Vždyť jen jediný den na jednotce intenzivní péče ve Spojených státech stojí zhruba 100 tisíc korun,“ popisuje realitu Kateřina Vaňková.

Mnohem střídmější je ve svých doporučeních ERV Evropská pojišťovna, podle které je vhodné se pojistit do světa minimálně 2,5 milionu korun a v rámci Evropy minimálně na 1,5 milionu korun. Průměrná výše škody u této pojišťovny dosáhla v loňském roce necelých 11 tisíc korun, nejdražší vyplacená škoda se vyšplhala až na 2,1 milionu korun za tří týdenní hospitalizaci a převoz leteckou ambulancí klienta s mrtvicí ze Španělska. Kdyby byl klient pojištěn pouze na 1,5 milionu korun, musel by po svém návratu doplatit 600 tisíc korun. Přitom rozdíl ceny vyšších limitů jde u kratších pobytů do stovek korun.

Limity nejsou jediným kritériem

Limity pojištění však nejsou jediným kritériem, které by měl cestovatel vzít v potaz. „Pohlížení na cestovní pojištění přes limity přestává dávat smysl, protože parametricky jsou cestovní pojištění (od různých pojišťoven) čím dál podobnější,“ říká Vlastimil Divoký.

Podle něj je mnohem důležitější, aby se lidé zaměřili na kvalitu asistenční služby, na znalost místního prostředí, dostatečnou síť prověřených a osvědčených partnerů (lékařských zařízení). Je dobré se ptát přímo v pojišťovně, jakou má infrastrukturu, zkušenosti či postupy a hledat (např. na webu) reference od jiných zákazníků, sledovat hodnocení odborníků.

Asistenční služba by měla být první volbou, když nastanou potíže. Telefon na asistenční linku si proto uložte do telefonu ještě před odjezdem. „To, co klientovi zachrání v zahraničí život, nejsou limity, ale profesionalismus, rychlost a zkušenost asistenční služby,“ dodává Vlastimil Divoký.

Sjednat dnes cestovní pojištění zabere jen pár minut. Pojištěni budete od okamžiku zaplacení. Pokud na pojištění zapomenete, můžete ho sjednat online i v den odjezdu. Pokud cestujete častěji, spočítejte si, zda se vám nevyplatí celoroční cestovní pojištění. Pojišťovny doporučují celoroční pojištění od tří a více zahraničních cest ročně. Záleží ovšem, jak dlouhé a kde jsou vaše zahraniční pobyty. Cena celoročního pojištění dosahuje obvykle několika tisíc korun.