Jak vybrat účet? Zlatým pravidlem tří účtů k finanční nezávislosti

Jak v jednoduchosti fungují bankovní instituce

V úvodu je dobré si zopakovat, jak vlastně podnikají banky. Páteří bankovního systému jsou rozhodně běžné účty. Je to základ. Klientům na ně chodí výplaty a zůstávají na nich většinou kladné zůstatky. Banka se zůstatky na účtech svých klientů pracuje. Díky vkladům klienta může poskytovat různé druhy úvěrových produktů nebo s penězi jinak hospodařit. Je to tedy tak, že díky vaším penězům banky generují zisk. Proč byste tedy měli ještě v některých případech platit za poplatky?

Účet číslo 1 – běžný účet

Běžný účet je pro vás základní kámen. Je dobré si uvědomit, k čemu má především sloužit. Je to účet, na který vám chodí příjmy, hradíte z něj výdaje, vytváříte zde malé úspory a vybíráte peníze. Běžný účet je tedy jakýsi operativní účet a zásadní tak je, aby vás jeho provoz moc nestál. V dnešní době je standardem, aby byl účet zcela bez poplatků. Úročení není tak důležité, protože se zde peníze často otáčejí.

Vyberte si zároveň běžný účet, který splňuje vaše nároky a požadavky na chod, správu, různé funkce a služby. To je už u každého individuální.

Dobré banky nabízejí jednoduše lepší servis, uživatelsky přívětivý a žádné poplatky. Horší banky nabízejí stále rostoucí poplatky, zbytečné produkty a vymýšlejí často nové kampaně a způsoby, jak z vás vytáhnout další peníze za produkty a služby, které vlastně vůbec nepotřebujete.

^REKLAMA

Vyhněte se kontokorentu a u kreditních karet buďte velmi obezřetní.

V souvislosti s běžným účtem musím zmínit doplňkové produkty, které se na něj často vážou. Kontokorent a kreditní karta. Kontokorent není žádná finanční rezerva, jak někteří uvádějí. Je to dluh, který je lepší nemít. Řešit finanční nedostatek záporným saldem na účtu rozhodně není nejlepším řešením. Proto já raději doporučuji žádný kontokorent nemít. Je to úvěrový produkt, který může přinést více škody než užitku.

Kreditní karta jako taková může obsahovat spousty výhod. Pokud jste ale člověkem, který nedrží své peníze pevně pod kontrolou, pak se raději i “kreditce” vyhněte. Ostatním doporučuji zjistit veškeré výhody dané kreditní karty a naplno ji využít. Pokud ji totiž budete pravidelně měsíčně splácet – to je zásadní, potom můžete těžit z mnoha benefitů. Osobně používám kreditní kartu, která mi nabízí zdarma letištní salónky, zdarma celoroční cestovní pojištění pro celou rodinu s maximálními limity, zdarma prodlouženou záruku u zboží o jeden rok, zdarma různá další připojištění nebo například benefit kartu na slevu na benzín a další.

Pokud platíte kreditkou a každý měsíc ji řádně splatíte, nic vás nestojí, ale získáte mnohé! Opakuji však, nikdy nesmíte překročit bezúročné období, to pak totiž vše draze zaplatíte. Na to také úvěrové společnosti spoléhají, a proto je nabízejí. Buďte naopak těmi, kteří v dobrém “oberou” tyto úvěrové společnosti.

Účet číslo 2 – spořicí účet

Na běžném účtu držíte prostředky zhruba ve výši měsíčních výdajů. Běžný účet rozhodně není účet cílový! Další peníze by totiž měly putovat na účet spořicí, kde tvoříte dostatečnou finanční rezervu. Finanční rezerva by měla být ve výši alespoň 3 – 6 měsíčních výdajů.

^REKLAMA

Na spořicím účtu můžou peníze zůstávat jeden měsíc až řadu let. Zde už tedy záleží i na úroku. Povím vám ale jednu skutečnost. Úrokové sazby se na spořicích účtech neustále mění. Pokud byste chtěli mít stále ten nejvýnosnější, museli byste neustále přeskakovat mezi bankami. Pár desetinek rozdíl však nehraje velkou roli. Spořicí účet totiž neslouží a nikdy nesloužil k tomu, aby vám zde ležely střednědobé a dlouhodobé vklady.

Většina spořicích účtů dlouhodobě neporáží inflaci. Pokud na něm necháváte ležet více peněz než zmíněnou finanční rezervu, budete nejspíše v reálném vyjádření (=po započtení inflace) ve ztrátě. Neřešte tedy nejlepší spořicí účet a kvůli desetinkám nevyvolávejte zbytečné kovbojky, ale raději své zbylé úspory nad finanční rezervu rozumně investujte.

Účet číslo 3 – dlouhodobý/investiční účet

Účet kam posíláte přebytečné peníze po naplnění finanční rezervy na spořicím účtu. Jde o peníze úročené na střednědobém a dlouhodobém horizontu. Tedy 3, 5, 7, 10 let a více. Zde se snažíte minimálně porážet inflaci. Měli byste zvážit základní investiční parametry jako je potenciální výnos vs. riziko vs. dostupnost peněz.

Jak ale tvořit přebytky a podle čeho nastavovat investiční účet? Vše začíná od správného hospodaření se svými penězi. Nastíním zde pár kroků, kterými je dobré začít.

• Stanovte si, za co chcete utrácet. Odpovězte si na otázku, co právě pro vás znamená vést bohatý život? Utrácejte maximálně za věci, které jsou pro vás důležité, a striktně se vyhýbejte všemu ostatnímu.
• Stanovte si priority, za co tedy budete utrácet a držte se jich.
• Udělejte si přehled svým měsíčních výdajů. Podívejte se, kde utrácíte mimo vaše priority a změňte to.
• Stanovte si, kolik peněz budete měsíčně posílat do rezerv. Mělo by se to pohybovat mezi 10 – 20 % měsíčně. Pamatujte, že peníze poslané na spoření/investici nevyhazujete, ale odkládáte spotřebu, abyste v budoucnu měli více a nemuseli se také zbytečně zadlužovat!

Toto vše musí být váš cíl a musíte mít plán. Nezůstávejte na úrovni přání – to znamená, chci to, ale vlastně proto nic nedělám.

Závěrem

Možná se pouštím na tenký led, ale věřím, že bohatý může být úplně každý. Každý může vést bohatý život a pro každého to vlastně bude znamenat něco úplně jiného. Je však zásadní začít efektivně řídit své finance. Nebýt pasivní hráč v poli, který čeká na přihrávku. Je potřeba být aktivní a jít si pro balón. Pokud totiž dnes nežijete bohatý život podle svých představ, zkuste změnit své finanční návyky. Na nic nečekejte. Důležité je odpovědět pravdivě na otázku, co jste tedy pro to dnes udělali?!

Autor: Michal Kovářík, exkluzivní poradce Swiss Life Select