Jak zajistit svým dětem kvalitní start do života?

Zcela základním předpokladem pro zdar ušlechtilého záměru je přesvědčení rodiče, že chce opravdu spořit svým dětem na jejich budoucnost a že se z takto vytvořeného fondu v "čase náhlé a neodkladné potřeby" nestane zdroj pro financování nákupu nové motorky, gauče, či ledničky se zabudovanou pípou.

Pokud rodič zvládne první krok, to nejhorší má za sebou a zbývá mu jen rozmyslet, alespoň rámcově, jakou částku je schopen měsíčně ukládat, jaké sumy se chce formou pravidelného spoření dopracovat, v jakém časovém horizontu (v jakém věku dítěte bude potřeba mít prostředky k dispozici) a na co přibližně naspořené prostředky jeho ratolest využije, tedy zda bude potřeba mít prostředky k dispozici jednorázově, či bude prostředky "rozpouštět" (rozumějte "utrácet") postupně.

Na českém trhu lze nalézt širokou nabídku produktů přímo zacílených na rodiče nezletilců, kteří tak mohou i po malých částkách, nicméně v dlouhém časovém období, naspořit svým dětem obnos, který poslouží pro financování jejich budoucích potřeb, ale nejlépe jejich dalšího rozvoje – vzdělání.

Stavební spoření

Za oblibou stavebního spoření stojí především státem připisovaná podpora ve výši 15 % z celkového ročního vkladu, přičemž suma státní podpory může dosáhnout maximálně 3000 Kč na jednu smlouvu. Smlouva může být uzavřena na jméno dítěte a nárok na státní podporu má každý, kdo má v České republice předěleno rodné číslo. Výhodou pro rodiče je skutečnost, že stavební spořitelny poskytují slevy na poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření, pokud je klient nezletilý.

Výnosnost stavebního spoření po zahrnutí státního příspěvku se pohybuje okolo 7 %, což je zajímavý výsledek, pokud bereme v potaz, že se jedna o bezpečné zhodnocení. Vklady na stavebním spoření jsou ze zákona pojištěny a klient ze svých výnosů neplatí daň z příjmu. Vklady lze provádět pravidelně nebo jednorázově, nejlépe na konci roku. Nároku na maximální státní podporu odpovídá roční vklad 20 000 Kč.

^REKLAMA

Z obecného pohledu je nevýhodou stavebního spoření skutečnost, že pro nárok na vyplacení státní podpory je potřeba smlouvu vypovědět nejdříve za 6 let, což však lze v našem případě brát i jako pozitivum u rodičů se slabší vůlí. Tento druh spoření lze pro náš záměr určitě doporučit, případné rozhodnutí o zrušení státní podpory, jak o něm uvažuje součásná vláda, by se dnes uzavřených smluv nemělo týkat.

Otevřené podílové fondy

Otevřené podílové fondy jsou obecně vhodný způsob pro dlouhodobější zhodnocení prostředků. Nabízejí široké spektrum fondů nabízí různé potenciální zhodnocení podle různé úrovně rizika, nicméně velkou část rodičů od této varianty odrazuje zdánlivá složitost produktu. Není se však nutno fondů obávat, zejména při použití principu pravidelného investování, které se k účelu dlouhodobého spoření hodí nejlépe. 

Prostředky ve fondu nejsou nijak pojištěny a aktuální hodnota uložených prostředků se může u některých typů fondů výrazně měnit. Zpravidla také fondy účtují klientům poplatky za vstup a správu investice, avšak tyto poplatky z dlouhodobého hlediska by měla kompenzovat výnosnost, která se při dodržení předem ujasněné strategie pohybuje v závislosti na typu fondu přibližně od 2 do 10 %.

Zajištěné podílové fondy

Varianta pro zhodnocení pro dlouhodobé zhodnocení prostředků zpravidla s garancí nenulového zhodnocení, nicméně produkt, který funguje spíše na principu jednorázového ukládání větších obnosů, a proto ne zcela vyhovující zvolenému způsobu spoření.  

^REKLAMA

Spořící účty

Spořící účty jsou současnosti na první pohled zajímavá varianta. Banky nabízí na svých vkladech, které jsou ze zákona pojištěny, ve srovnání s minulostí výrazně vyšší úroky, nicméně dlouhodobě stále pod úrovní inflace. Z tohoto důvodu nelze spořící produkty doporučit jako formu spoření pro děti, kde se předpokládá spoření v řádu několika let.

Nevýhodou spořících účtů stejně jako u podílových fondů je skutečnost, že smlouvu nelze uzavřít přímo na dítě. V případě rozvodu rodičů totiž hrozí, že peníze mohou zůstat v rukou jednoho z nich.

Životní pojištění 

Téměř každá pojišťovna nabízí spořící životní pojistku výlučně určenou pro děti, i když pojištění, jak už z názvu vyplývá, není primárně finanční produkt určený k spoření prostředků. Pojištění by z principu mělo mít spíše ochraný charakter pro případ výpadku příjmu člověka, na kterém je dítě finančně závislé.

Nicméně s přimhouřením oka lze i produkty pojišťoven – a že jich je požehnaně – použít k naspoření určité částky, přičemž dítě může být zároveň pojištěno pro případ úrazu nebo smrti. Pokud rodič má v úmyslu uzavřít tento druh pojištění, upřednostnil bych variantu, kdy rodiče jsou pojistění společně s dítětem. Dítě potom na konci pojistné doby dostane určenou částku, ať se této chvíle rodiče dožijí nebo ne. Pro tento typ pojištění se zpravidla používá kapitálové životní pojištění.

^REKLAMA

Rozdíl mezi kapitálovým a investičním životním pojištěním tkví v tom, že IŽP je zpravidla konstruováno jako "to spořící" pojištění, kde si rodič může určit, kam budou pravidelné platby investovány (zpravidla jsou to podílové fondy), ale nese zároveň riziko poklesu hodnoty vložených prostředků pod úroveň vkladů. U kapitálového životního pojištění o umístnění peněz rozhoduje pojišťovna a zhodnocení smlouvy klient nijak neovlivní.

Výhodou životního pojištění je určitá garance minimálního zhodnocení (nyní často i u IŽP), zpravidla na úrovni 2,4 %, a skutečnost, že pojistné plnění nepodléhá zdanění. Tato výhoda však připadá v úvahu jen u pojistek, kde pojištěn je rodič, babička, starší sourozenec a dítě je uvedeno ve smlouvě jako ten, komu náleží pojistné plnění v případě smrti dospělého. Tím však výhody životního pojištění jako "spořícího produktu" dalo by se říci končí.

Které spoření vybrat?

V podstatě všechny varianty umožňují spoření již od několika stokorun, ale aby spoření mělo nějaký efekt pravidelný měsíční vklad by měl být alespoň 500 Kč. Při řešení finančních záležitostí v rodině není v žádném případě od věci nenásilně své děti k finančnímu plánování přitáhnout a upotat jejich pozornost. Děti se potom lépe naučí hospodařit s penězi a krotit své "neodkladné potřeby". 

Existuje i několik způsobů, jak naučit děti přemýšlet o penězích, základem může být pro uplně nejmenší tradiční prasátko, starším dětem můžete otevřít  v bance dětský běžný účet, který si budou moci ovládat sami. Výhodou těchto účtů je zpravidla minimální poplatek za vedení běžného účtu, vyšší úročení, než je tomu u standardních depozitních účtů a doprovodný program, díky kterému mohou děti získat různé dárky, vstupenky na dětská představení.