Výši pojistného si OSVČ určují samy a tím i samy rozhodují o konečné výši výpočtového základu. Je-li tento základ příliš vysoký, svým pojištěním dotují druhé. Je-li naopak příliš nízký, pak se, zcela zbytečně, připravují o významnou část důchodu.
Optimalizované důchodové pojištění je totiž mimořádně výhodné. Za takové pojistné, na srovnatelnou výši důchodu, nás žádná komerční pojišťovna nepojistí.
Optimalizaci sociálního pojištění u OSVČ nahrává i to, že jeho výše není svázána s výší zdravotního či nemocenského pojištění, ani s daňovou povinností. Změna sociálního pojištění tak další odvody nijak neovlivňuje.
Významným faktorem důchodového systému je jeho valorizace. Vyměřovací základ se valorizuje dle růstu nominálních mezd.
Pro příští rok je stanoveno 7,07%, což je poměrně slušné zhodnocení. Valorizují se ale i důchody již vyplácené.
REKLAMA
Do budoucna to asi již nebude stávajícím tempem, zcela jistě ale můžeme počítat s valorizací na úrovni inflace.
Důchodové pojištění je mimořádně výhodné zejména pro ženy. Na rozdíl od komerčního pojištění nerozlišuje výši pojistného podle pohlaví.
Ženy se dožívají vyššího věku a navíc, stále ještě, jim vzniká nárok na důchod dříve. Za normálních okolností tak za stejné pojistné pobírají tuto dávku podstatně déle než muži. Toto skýtá další možnosti optimalizace důchodů, tentokrát v rámci rodiny.
OSVČ také zpravidla o svoje zdraví dbají více než ostatní populace. Mají tak šanci se dožít vyššího věku a čerpat důchodové dávky déle, než jim stanovují úmrtnostní tabulky.
REKLAMA
Základem každého důchodového plánu (tedy nejen u OSVČ) by měl být výpočet, kolik klient dostane od státu. V případě OSVČ bychom navíc měli doporučit, jak tuto částku optimalizovat.
Na základě Informativního osobního listu důchodového pojištění od ČSSZ zjistíme, kolik již klient do tohoto systému investoval a jaký asi může očekávat důchod.
V rámci optimalizace pak doporučíme, jak vysoké pojistné by si měl v následujících letech platit a jak načasovat odchod do důchodu. Posunutí odchodu o jeden měsíc může výši důchodu ovlivnit i v řádu několika stokorun.
REKLAMA
Teprve potom by měly na řadu přijít komerční produkty. S jejich pomocí se snažíme chybějící částku doplnit.
Máme-li již optimalizovanou jistotu státního důchodu, můžeme nadstavbovou část volit poněkud odvážněji.
Naše doporučení by ale mělo vždy vycházet z potřebné výše akumulace, nikoli z toho, kolik je klient ochoten odkládat.
Systém sociálního, zdravotního a nemocenského pojištění, spolu se systémem státních sociálních podpor, je významným prvkem osobních financí. Neměl by proto být opomenut v žádném finančním plánu.
Je ovšem pravdou, že takové poradenství nelze dělat bezplatně. Ve svém důsledku se ale jeho úhrada vyplatí i sociálně slabším klientům.
