Jaroslav Besperát: Všechny pojišťovny musely zdražit povinné ručení
Pojistný trh v poslední době stagnuje. Jak se daří vaší pojišťovně?
Sice máme již pololetní čísla, ale ty ještě nemůžeme zveřejnit. Nicméně v prvním čtvrtletí byl nejdůležitější trh povinného ručení, který od 1. 1. 2014 doznal několika významných změn. Přibyla 3% daň na hasiče a akce záchranné služby při dopravních nehodách. Jedná se tak o 600 mil. Kč na celý trh. Navíc platíme nově oceněné paušální náhrady za zásahy hasičů, které činí nárůst o další 1 %.
Vzhledem k tomu, že jsme v povinném ručení třetí největší pojišťovna na trhu, to pro nás znamená navýšení nákladů na pojistná plnění o 100 mil. Kč.
U povinného ručení došlo ještě k jedné významné změně spojené s novým Občanským zákoníkem, který přinesl rozšíření nároků poškozených na náhrady zdravotních újem, ale i dalších náhrad. Promítlo se to již do výše pojistného plnění, které vyplácíte?
U tzv. újem na zdraví , jak se nyní pojmenovávají, trvá minimálně půl roku i rok, než se zdravotní stav pacienta ustálí a víme, kolik budeme vyplácet. Nicméně pojišťovna na to už od počátku musí tvořit rezervy. Tyto změny pro nás jen v letošním roce představují nejméně dalších 100 mil. Kč, které nás to bude stát. Takže odpověď zní ano, do výplat se navýšení projevilo již letos.
Historicky si povinné ručení sáhlo na cenové dno. Kdyby se v letošním roce nenavýšily ceny povinného ručení, měly by některé pojišťovny nepochybně potíže přežít. Minimální navýšení pojistného pro přežití každé pojišťovny je podle mého názoru v tuto chvíli 10 %, obávám se, že to ale nebude brzy stačit.
REKLAMA
O kolik jste cenu navýšili vy?
Poměrně se to liší podle segmentu od 8 do 15 %. V průměru jsme navýšili přibližně o těch 10 %.
Trh povinného ručení byl označován jako přesycený a pojišťovny zahájily cenovou válku již před novelou Občanského zákoníku. Očekáváte i v souvislosti s touto změnou, že se trh pročistí a odejdou někteří hráči?
Vidíme, že museli zdražit všichni. Zákon nám totiž mj. ukládá, že musíme kalkulovat pojistné tak, abychom byli schopni dostát svým závazkům. Proto na nás na druhé straně tlačí ČNB jako orgán státního dohledu, přes kontroly ministerstva financí, po audity i akcionáře. Nikdo již nemůže hledět jen na to, co bude v letošním roce, ale je třeba vyhlížet i do budoucnosti. A tady jsou významné především změny v náhradách újmy na zdraví, které se projeví až v budoucnu.
A jak je vidět, i malé pojišťovny zdražit musely, přestože je konkurenční boj skutečně silný.
Vidíte na trhu náznaky, že by některá z pojišťoven mohla ukončit svou činnost?
Nezapomeňme, že jsou to dva roky, co odešel Direct s vysokými ambicemi a ztrátou zřejmě stovek milionů korun. V současnosti dva malí hráči hledají kupce a snaží se svoje kmeny povinného ručení prodat. To je dnešní realita.
REKLAMA
Uvažujete o koupi některého z nabízených kmenů?
Je to vždycky o analýze kmene. Problémem u těchto menších pojišťoven je nastavení procesů a rezerv. Chce to poměrně přísnou analýzu toho, co se v jejich portfoliích skrývá. Analýzy jsme dělali, ale nemůžu říci, jestli se někde budeme dál angažovat.
Rozšiřování pojistného kmene souvisí i s distribučními kanály. Které distribuční kanály považujete pro pojištění za nejvýznamnější?
V ČPP historicky používáme všechny kanály, které jsou na trhu dostupné. Máme přibližně po čtvrtině zastoupeny makléře, kteří sjednávají především průmyslová pojištění, dále agentské sítě na modelu multilevel marketingu, které sjednávají především životní pojištění a další retailové produkty, třetí velkou skupinou jsou autobazary a dealeři, kteří prodávají především povinné ručení a havarijní pojištění, a čtvrtou jsou naši vlastní zaměstnanci a regionální zprostředkovatelé přímo navázáni na ČPP.
Česká národní banka se snaží přesunout na pojišťovny kontrolu distribučních cest a kvalitu jejich produkce. Využila přitom Úřední sdělení, tedy ani ne vyhlášku. Řídíte se tímto Úředním sdělením?
S Českou národní bankou jsme samozřejmě v kontaktu, proto zmiňované Úřední sdělení dobře známe, uvádíme ho do praxe. Historicky byl finančně zprostředkovatelský trh velmi uvolněný a i samy pojišťovny dospěly k závěru, že je třeba ho kontrolovat.
Na druhou stranu ale nemůžeme přijít do zprostředkovatelské firmy a požadovat předložení účetnictví a některých dalších informací, které mohou naopak podléhat např. ochraně osobních údajů. Zprostředkovatelské firmy školíme, vzděláváme, ale pokud se stane, že si vyberou pět nových zástupců, kteří již sjednají pojištění, tak můžeme začít kontrolovat až v okamžiku, kdy se pojistka dostane k nám. Navíc zejména smlouvy životního pojištění se kontrolují i zpětně, telefonujeme klientům, komunikujeme se zprostředkovateli…
REKLAMA
Zmínil jste nedokončený zákon o finančním zprostředkování. Ten se již roky připravuje. Před ním se ale nyní připravuje novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, který v současnosti prochází mnoha změnami. V jaké fázi se nyní nachází jeho příprava?
Skoro všechny pojišťovny jsme vlastněny zahraničními vlastníky. Myslím si, že by nám zákonodárci měli mnohem více naslouchat. My tu chceme dalších mnoho let fungovat, samozřejmě v právním, ale hlavně smysluplném a rozumném prostředí.
Všem zprostředkovatelům říkám, pojďme se rozumně domluvit. Nejsme tu proto, abychom pojišťovali rok, dva, jsme tu dlouhodobě. A i zprostředkovatelé přicházejí na to, že se poctivost dlouhodobě vyplácí. „Zlatokopům“ se musíme naučit efektivně bránit.
V jakém stavu se nachází novela?
Jako pojišťovny jsme se k ní vyjádřili prostřednictvím stanoviska České asociace pojišťoven, zřejmě se v nejbližší době vyjádří i zprostředkovatelé. Vláda po projednání návrh zákona předloží parlamentu.
Jak v Úředním sdělení ČNB, tak v připravované novele zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích je zakotvena povinnost pojišťoven dohlížet na finanční zprostředkovatele. Dokážete z pozice pojišťovny zjistit a do jaké míry, pokud finanční zprostředkovatel provádí misselling takovým stylem, že de facto okrádá klienty? Typický příklad: Sjedná IŽP s vysokým pojistným na 30 let a první dva roky nechá klienta předplatit.
U nás kontrolujeme všechny smlouvy, kde je pojistné vyšší než 1000 Kč měsíčně. Telefonujeme klientovi, píšeme mu, ptáme se, zda mu bylo vše dobře vysvětleno a tomu, co podepsal, rozumí. Pokud klient odepíše, že byl se vším seznámen a všemu rozumí, strašně těžko se proti tomu něco dělá.
Můžeme vychovávat zprostředkovatele a kontrolovat, ale také oni mají svou vlastní odpovědnost, držet za ruku každého nemůžete…
Stalo se nám, že finanční zprostředkovatel z menší sítě sjednal čtyři smlouvy s vysokým pojistným na své příbuzné. Ti pak byli překvapeni, že o smlouvách ani nevěděli. Věřím tomu, že on to mohl platit za ně z provizí. Nakonec jsme se dohodli, že jsme pojištění zrušili od počátku.
Dnes jsou kontrolní mechanismy nastavené na nejlepší možné úrovni a fungují spolehlivě. Podvodům se v dnešní době asi nikdy nevyhnete, ale jde o to je co nejvíc eliminovat.
V nedávné době některé pojišťovny včetně vaší rozeslaly zprávy o tom, kolik pojistných podvodů odchytily, a odhady, kolik jich asi neodchytily. Jak jste na tom vy?
Za první pololetí letošního roku jsme odchytili pojistné podvody přibližně za 80 mil. Kč. S těmi odhady je to složité. Likvidujeme velké množství pojistných událostí s rozmanitým průběhem i řadou spekulativních chování. U 10 % pojistných událostí nacházíme nesrovnalosti, které dále řešíme.
Když chceme například kontrolovat autoservisy, aby nám ukázaly náhradní díly, ptají se, o co nám jde a proč to chceme vědět. Nebo jiný klasický příklad. Čelní sklo stojí například 3 – 4 000 Kč a oni ho pro pojišťovnu prodávají za 8 000 Kč. Ještě občas vidím reklamu na „výměnu čelního skla zdarma“ a málokomu při tom dochází, že se vlastně ve většině případů jedná dokonce o pojistný podvod. I proto se v rámci prevence soustředíme na spolupráci s tzv. smluvními servisy, s nimiž máme nastavena pravidla, která průběžně kontrolujeme.
Problém v Čechách je, že to lidé mnohdy neberou ani jako podvod. A k tomu přijdou naši zákonodárci s tím, že škody do 30 tis. Kč se nebudou vymáhat.
Naťukl jste novou vyhlášku o exekucích, která stanovuje pro malé škody minimální uznatelné náklady na vymáhání. Plánujete tyto minimální škody vymáhat i za cenu ztráty?
Obecně by každá škoda měla být vymáhána. My určitě dál vymáhat budeme. Pokud bychom to tak nedělali, dopláceli by na to poctiví klienti a podvodníci a neplatiči by si mohli myslet, že mohou dál podvádět a že se jim nic nestane.
Děkuji za rozhovor.
