Karel Janeček spustil první peer-to-peer pojišťovnu. Není ale pro každého
Hlavním smyslem pojištění je zajištění před škodami. Tradiční pojišťovny vybírají pojistné, vyplácejí z něj klientům škody a zbytek utratí za provoz, marketing či finanční zprostředkovatele a případný zisk si ponechají. Základem P2P pojišťovny jsou klienti, kteří platbou pojistného ukládájí finanční prostředky do pojišťovny, která společný fond spravuje a při dosažení zisku část klientům vrátí. Na ztrátě se ale klienti nepodílejí.
Pojišťovna klientům smluvně garantuje, že výše jejích provozních nákladů nepřekročí 17 procent pojistného. Zbylá část vybraného pojistného hradí náklady na škody, 75 procent potenciálního zisku putuje zpět klientům a 25 procent si rozdělí pojišťovna a RSJ.
Cenu pojištění zvýhodňuje podíl na zisku
Podle matematických výpočtů pojišťovny by si klienti měli přerozdělit 15 až 20 procent z celkového vybraného pojistného a při zodpovědném chování členů i více. Právě podíl na zisku tak zlevňuje pojistné, které je jinak srovnatelné s tržním průměrem. „Ceny našeho pojištění jsou srovnatelné s průměrem českého trhu. Naši členové ale navíc dostávají na konci roku podíl na zisku, což je velká výhoda. Při průměrném roce tak na pojištění výrazně ušetří,“ vysvětluje předseda představenstva První klubové Marek Orawski.
Podíl na zisku bude pojišťovna rozdělovat bodovým systémem. Za každých sto korun svého pojištění získá klient dva body a za každých sto korun pojištění doporučeného klienta jeden bod. Pokud má klient uzavřeno napřílad povinné ručení a pojištění domácnosti a způsobí nehodu, bude mu vyplacen podíl na zisku pouze z pojištění domácnosti. Dosažený zisk pojišťovny se přepočítá na jednotlivé body. Pojišťovna předpokládá, že vyplatí 7,50 až 10 korun na bod.
Vyplacení části zisku umožní pojišťovně i nižší náklady, kterých pojišťovna dosáhne zejména online provozem s malým týmem kmenových zaměstnanců bez poboček a papírů, bez finančních zprostředkovatlů a outsourcingem. Pomáhat pojišťovně bude například AXA Assistance či společnost AIS software. Na marketing nechce pojišťovna vydávat horentní sumy. Sází totiž na systém doporučení, kterým chce nahradit rozsáhlé marketingové akce. Ale kdo ví, jak to nakonec dopadne. Zkoušeli to i jiné společnosti, jako například crowdfundigový projekt Zonky, a nakonec masivní televizní kampaň stejně spustily.
REKLAMA
Členství v klubu doporučením
Jelikož klienti pojišťovny sdílejí rizika i odměny, pojišťovna si své členy pečlivě vybírá. Pojistit se může pouze člen klubu, který získá členství na základě doporučení stávajícího člena. Pokud klient žádného člena nezná, může se zaregistrovat přes internet a zástupce pojišťovny ho zkontaktuje a při osobní či telefonické schůzce odpoví na strukturované dotazy.
Pojišťovnu zajímá zejména, proč má klient zájem o P2P pojištění či jakou má škodní minulost. Chová-li se klient odpovědně k věcem a svému životu, patří k cílové členské základně a pojišťovna mu členství umožní. Cílovým segmentem jsou především rodiny s dětmi.
Pojistěte si auto, zaplatíte každý rok méně
První klubová pojišťovna zatím nabízí pojištění vozidel, majetku a odpovědnosti. Pojištění odpovědnosti je možné si zřídit i samostatně. Během letošního roku hodlá spustit ještě pojištění zdraví, tedy výpadku příjmu, trvalé následky a smrt následlem úrazu či pojištění vážné nemoci.
„Přicházíme s pojištěním, které je v řadě případů odlišné od současné nabídky. Žádné dodatky drobným písmem, ale co nejférovější podmínky. Nerozlišujeme například záplavu, zátopu či povodeň. Pojištěný má prostě v domě vodu a není důležité, jak se tam dostala – naše pojištění kryje vše. Podobně třeba budeme adekvátně stáří automobilu snižovat výši pojistného havarijního pojištění,“ vysvětluje Marek Orawski.
REKLAMA
Pojištní je určeno pouze fyzickým osobám. Pojištění průmyslových a podnikatelských rizik pojišťovna neplánuje. Pokud ale živnostník či společnost s ručením omezením využívá vozidlo běžným způsobem, pojišťění bránit nebude.
Odejít může každý
Klient může od pojišťovny kdykoliv odejít. Na pojistném zaplatí pouze část pojistného za období, které opravdu využil. Rozvázat smlouvu s klientem může ale i pojišťovna, a to v případě, že bude klient příliš škodný. Pojišťovna si možností výpovědi chce zajistit, aby nebyl systém zneužíván.
Zakladateli a členy předstvenstva společnosti jsou čtyři bývalí spolupracovníci z České pojišťovny Lubomír Bušek, Miroslav Matocha, Marek Orawski a Filip Saidl. První klubová pojišťovna je pod dohledem České národní banky, pojišťovací licenci získala v červenci 2015 a stala se tak 55. pojišťovnou registrovanou na českém trhu. V září 2015 zahájila pilovní provoz s přibližně stovkou smluv. Na konci roku díky bezškodnímu období vracela klientům 20 korun na jeden bod, tedy 40 procent pojistného.
Pojišťovna počítá, že by během třetího či čtvrtého roku mohla získat 30 až 40 tisíc klientů a za deset let až 100 tísíc klientů a dosáhnout až dvouprocentního tržního podílu. „Rádi investujeme do nových věcí, které mají nejen potenciál zhodnotit naše investice, ale také něco smysluplně změnit. P2P pojištění by mohlo do odvětví přinést podobnou, nebo ještě silnější změnu, než způsobil příchod menších internetových bank do bankovnictví,“ říká Libor Winkler, řídící partner finanční skupiny RSJ, která investovala do P2P pojišťovny 143 milionů korun a je jejím majoritním akcionářem.
