Kdo brzdí fintech?
Od 13. 1. 2018 mohou dle evropské směrnice PSD2 získat fintechové společnosti přístup k bankovním datům. Samozřejmě se souhlasem klienta a za přísných bezpečnostních opatření, aby data nebyla zneužitelná a zcizitelná. Výsledkem by měly být nové služby a produkty pro klienty a i zlevnění bankovních služeb vlivem otevření konkurence.
Útok pružných a flexibilních technologických společností na zkostnatělé bankovní instituce se ale nekoná. Důvodů je přitom hned několik – od zdlouhavého licencování společností s oprávněním pracovat s bankovními daty po nepružnou schopnost bankovních institucí bankovní data klientů zpřístupnit.
ČNB vrací k připomínkám
Česká národní banka má udělovat finančně technologickým společnostem licenci. Tu zatím neudělila žádnou, zato třem fintech společnostem vrátila jejich žádost s připomínkami. „Žádosti o udělení povolení nebývají bohužel perfektní. Od žadatelů je proto nutné nejprve vyžadovat doplnění žádostí, teprve pak lze přistoupit k jejich věcnému posouzení,“ uvedla Dita Vejnárková z odboru komunikace ČNB.
Jedním z požadavků je např. pojištění fintech společností. To je stejná novinka jako přístup k bankovním informacím. A žádná pojišťovna v Česku na to není připravena. „Na českém trhu ale dosud nepůsobila žádná pojišťovna, která by byla schopna pojištění na PSD2 poskytnout,“ uvedl David Nevečeřal, spoluzakladatel start-upu Spendee, s tím, že na vytvoření produktu na míru již spolupracují s ČPP.
REKLAMA
Komplikovanost žádosti o licenci pro fintech společnosti a nutnost (dosud neexistujícího) pojištění byl i jedním z důvodů, proč fintech Richee zaměřený na ovládání bankovních účtů z jedné aplikace vzniká přímo pod křídly (a právní subjektivitou) mateřské banky Creditas a nikoli jako samostatná společnost. Kdyby měl Richee čekat na licenci, nebyl by zdaleka již v pilotním provozu.
Banky se připravují… pomalu
Získat data z bankovních institucí lze dvojím způsobem. První z nich je snadný, již dostupný, ale méně bezpečný a nešikovný – neumí to, co dokáže druhý způsob. Jedná se o screen scrapping, v rámci něhož spotřebitel dá fintechu (pasivní) přístup ke svému účtu a dál využití napojení banky na aplikaci příliš kontrolovat nemůže. Navíc je tato metoda omezena pouze na pasivní informace a nelze např. zadávat platební příkazy.
Druhou metodou je využití API – application programming interface. Prostřednictvím něj může fintech aplikace komunikovat přímo s bankou a klient může provádět i aktivní operace. Tedy, mohl by či bude moci… jakmile budou API jednotlivých bank připravené. A v tom je kámen úrazu.
Banky nejsou zrovna nejpružnější instituce, staví především na stabilitě. A tak i pružnost vytváření rozhraní tomu odpovídá. Ostatně, proč by pospíchaly, když fintech společnosti zatím nemají licence… a jediné využití je napojení konkurenčních bank na internetové bankovnictví. A i to využívá v současnosti jen banka Creditas a Moneta Money Bank.
REKLAMA
V tomto směru je ještě důležité zmínit „drobnost“ – technické normy pro API a upravené uživatelské rozhraní. Ty začnou platit až od 14. 9. 2019 s tím, že testovací verze mají být přístupné od 14. 3. 2018. Na technické normy tak banky ještě čekají a v současnosti jejich budoucí podobu pouze odhadují.
Budoucnost patří fintech
Budoucnost bude nejspíš patřit fintech společnostem, které budou schopny nabídnout více služeb. Na budoucnost si ale klienti budou ještě muset počkat…
