Ladislav Bělina: Jezdíte bez nehody? Povinné ručení se může i tak prodražit

Ceny povinného ručení zatím stagnují. S příchodem nového občanského zákoníku ale došlo ke změně odškodnění újmy na zdraví. Tabulkové (paušální) odškodnění pro pozůstalé bylo zrušeno a nově se vychází z detailního dokazování vztahů mezi příbuznými a zemřelým. Vzrostly vám náklady na odškodnění nemajetkové újmy?

Náklady rostou každý rok. Z toho někdy plyne omyl některých klientů, když jim každý rok k výročí posíláme předpis pojistného. Klienti se mnohdy zlobí, že nový občanský zákoník byl přijat v roce 2014, tak proč jim v roce 2017 píšeme, že vzrostly náklady, a upravujeme pojistné. Problém je právě v tom, že náklady rostou postupně tím, jak se nově přistupuje k výplatám a ohodnocení u zdravotních škod.

Každý rok tedy průměrná výše škod roste, protože dříve neexistovala v podstatě žádná judikatura, a postupně se hledá hranice výše odškodnění. Vzhledem k tomu, jak velké škody se vyplácí v zahraničí, Česká republika se těmto hodnotám zatím ani zdaleka nepřibližuje.

Kolik případů odškodnění nemajetkové újmy od účinnosti nového občanského zákoníku řešíte/jste řešili?

Zdravotní škody tvoří okolo 5 % ze všech registrovaných škod. Co do počtu jich tedy není tolik, jako škod „plechových“, ale jejich výše je samozřejmě výrazně vyšší. Zároveň tyto škody se často a velmi dlouho vyvíjejí v čase a nelze tak dopředu říci, do jaké výše se výsledné odškodnění vyšplhá.

^REKLAMA

Jaká byla nejvyšší škoda, kterou jste zatím řešili?

Nejvyšší škoda se aktuálně pohybuje kolem 25 milionů korun.

Co ovlivňuje výši odškodnění?

Nárůst na plechových škodách není nijak dramatický. Největší část odškodnění se týká zdravotních škod. Tam pozorujeme výraznější nárůst, přestože se nijak zásadně nemění frekvence škod. Například počet úmrtí na silnicích neroste, ale klesá.

O kolik vám tedy vzrostly náklady?

Škodní inflace se pohybuje kolem tří až pěti procent ročně. To znamená, že náklady na pojistné plnění rostou o tři až pět procent i za předpokladu, že se nemění rizikovost řidičů.

To znamená, že cena povinného ručení roste také o tři až pět procent?

Přímá úměra v tom úplně není. Teď mluvím pouze za Slavia pojišťovnu, ale záleží také na tom, jaké segmenty řidičů pojišťujete, jaká segmentační kritéria daná pojišťovna má. Více se zdražuje rizikovým segmentům, tedy těm, u kterých je větší riziko, že způsobí škody, a to například dle regionu nebo dle věku. Zdražení se tedy nedotýká všech stejně, byť funguje určitý princip solidarity.

To znamená, že i klientům, kteří nezpůsobili žádnou nehodu, nebo dlouhodobě nehodu neměli, se může pojistné zdražit. Stále ale platí to, že rizikovým segmentům (těm, kteří způsobili nehodu v loňském roce, mladým řidičům, nebo řidičům ve velkých městech) zdražuje povinné ručení přímo úměrně jejich zvýšené rizikovosti.

^REKLAMA

V průměru bych řekl, že je to o pět procent ročně, ale záleží i na přerozdělení kmene v rámci celého trhu a obchodní politice pojišťoven. Pokud některá pojišťovna zrovna nabírá méně rizikové segmenty, tak zdražení nebude určitě takové jako u pojišťovny, která se zaměří na rizikovější řidiče.

A na koho se zaměřujete vy?

My se zaměřujeme na ty méně rizikové, tedy spíše ty odpovědné řidiče, kteří dbají na to, jak jezdí, a vesměs nezpůsobili v minulosti žádnou nehodu. Máme i poměrně velké přirážky za škodu způsobenou v posledním roce nebo v posledních dvou letech. Protože je poměrně velká pravděpodobnost, že řidič, který způsobil nehodu v posledním roce či dvou, bude mít nehodu znovu.

Sázíme na jistotu – méně škodové regiony, méně škodové segmenty řidičů a mnoho dalších faktorů, které sledujeme. Nezkoušíme pojistit někoho, u koho ještě nevíme, jak jezdí (řidič bez vyježděných měsíců, bez historie). Řekl bych, že to odpovídá naší velikosti na trhu. Můžeme si trochu vybírat.

To že se nezaměřujete na rizikovější řidiče znamená, že u vás mají pojištění dražší?

Ano. Zodpovědnější řidiče se snažíme motivovat. Dáváme jim lepší sazby a máme i různé slevy navázané na segmenty řidičů, které jsou pro nás zajímavé. Kromě slev je i základní sazba výrazně nižší.

V novém autopojištění nabízíte pojistný limit 150 milionů. Je to dostatečný limit?

Vzhledem k tomu, jak často dochází k absolutním fatálním škodám, tak si myslím, že tento limit je dostatečný. Některé pojišťovny nabízejí i limity vyšší. Nicméně mi přijde, že taková škoda není příliš reálná. Pro běžné nehody, které mohou nastat, jsou více než dostatečné limity 100 či 150 milionů.

Pojistné limity vyplývají z toho, jaké portfolio řidičů daná pojišťovna pojišťuje. Velké absolutní škody hrozí například u autobusů či přepravy nebezpečného nákladu, které my nepojišťujeme. Zaměřujeme se spíše na osobní vozidla, kde je limit 150 milionů podle mého názoru dostatečný.

A není tedy přehnaný?

Záleží. Náš produkt je koncipovaný tak, že nejde vlastně jen o limit povinného ručení, ale s každou další variantou produktu si klient kupuje nejen vyšší limit povinného ručení, ale i příslušně lepší doplňkové služby. S nejvyšší variantou si klient nekupuje pouze limit 150 milionů, ale i výrazně lepší asistenční služby, nebo například garanci ceny na tři roky. Pokud tři roky klient nezpůsobí nehodu, cenu povinného ručení mu nebudeme navyšovat.

^REKLAMA

A to se vám vyplatí, když náklady na povinné ručení rostou?

Máme to koncipované jako formu odměny pro klienta, který si zvolil náš nejlepší produkt.

V čem máte lepší asistenční služby?

Když porovnám úplný základ, tak spoustě řidičů pořád stačí limit 35 milionů a nějaká základní asistence, která představuje spíše telefonickou asistenci. Pokud klient zavolá, tak se dovolá na naši asistenční službu, kde mu poskytnou rady po telefonu, zařídí mu organizaci, ale drtivou většinu služeb si bude muset sám platit.

Na druhou stranu rozsah našeho nejvyššího balíčku je opravdu komfortní. Obsahuje například odtah 200 kilometrů, kam si klient zvolí, repatriaci vozidla ze zahraničí bez limitu, a to je velmi drahá záležitost. Dále je tam například náhradní vozidlo na pět dní, bezlimitní vyproštění atd. Když pak člověk proti sobě postaví tyto dva rozsahy, tak si myslím, že pro klienty, kteří chtějí mít klid, je to jednoduché rozhodování.

Jaký je rozdíl cen těchto dvou limitů?

Není to až tak zásadní rozdíl. Rozdíl v ceně mezi základem a prostřední variantou je zhruba šest procent. Což při dnešních cenách povinného ručení kolem třech tisíc korun není nic zásadního. Mezi základem a nejvyšší variantou je rozdíl asi 20 procent s tím, že vyšší varianta nabízí ještě spoustu dalších připojištění v ceně. Takže to není nic dramatického.

V rámci balíčku nabízíte také úrazové připojištění řidiče. Jaké jsou jeho podmínky?

Pojištění se sjednává pro případy trvalých následků úrazu nebo smrti následkem úrazu. V letošním roce došlo k navýšení základních limitů odškodnění na dvojnásobek, tedy 200 tis. na trvalé následky a 100 tis. pro případ smrti.

Vztahuje se úrazové pojištění i na řidiče, který nehodu způsobí?

Vy jako řidič pojištěná jste i jako viník nehody. Pokud jde o posádku, kterou převážíte, tak musí být sjednáno pojištění úrazu dopravovaných osob, tam se pojištění počítá podle počtu sedadel a je nad rámec odškodnění z povinného ručení.

Je vhodné i pro ty, kteří již úrazové pojištění mají?

To záleží na vnímání rizika konkrétním klientem. Někdo chce být krytý jak úrazovým pojištěním, tak ještě speciálně pro případ úrazu ve vozidle, protože toto riziko vnímá jako reálné a může být pro něj a jeho rodinu likvidační.

Děkuji za rozhovor.