Magie spořicích účtů

Zpočátku velkolepá reklamní kampaň, lákání na výhody, pak postupné ubírání výhod. Jakoby rybář rozhodil sítě ve snaze ulovit ryby, které nedokážou oky sítě uniknout. Zatímco dvě banky působící na našem trhu dnes prozatím setrvale znatelně zúročí i peníze na běžném účtu, jiné banky nabízí spoření s přívlastky, například „inteligentní spoření“. Nabídky jsou různé, liší se, ale ve spletitosti a zamotanosti jsou si mnohdy podobné.

Zamotané nabídky bankovního spoření

Jedna z extrémně nepřehledných nabídek říká „základní úrok 0,01 % p.a. bez podmínek a pro všechny“. Na alespoň nějak znatelný úrok ve výši 0,3 %, ale  musíte mít na spořicím účtu zůstatek do 100 tisíc korun (první podmínka), platit kartou a utratit minimálně čtyři tisícovky (druhá podmínka), zažádat o lepší sazbu (třetí podmínka). Další podmínky se skrývají v zúčtovacím období pro vyhodnocování plnění předchozích podmínek (čtvrtá podmínka), ale objem plateb kartami je vyhodnocován na měsíční bázi (pátá podmínka). No neberte to.

Zamiřme ale do jiné banky, která dnes říká, že „2 % nikdy nevypadala táááááák velká“. Převeďte úspory k nám a začněte spořit rychleji. Skvělé, vždyť 2 % jsou lepší než třebas 1 %. Přečtení dovětku „nově na každý měsíční vklad až do 300 000 Kč, pro stávající i nové klienty“ naznačuje, kde se skrývá háček. Stávající klient  sice není vyloučen, ale musí dokázat na spořicí účet přihrát dodatečné peníze. Tyto budou po šest měsíců úročeny v reklamě pěkně znějící 2% sazbou, „nově na každý měsíční vklad“. Takže pokud stávající klient doloží další penízky, na půl roku má ony úžasné (snad i inflaci pokrývající) dvě procenta.

Jiná banka konstatuje, že „Spoření dnes situace na trhu příliš nenahrává.“ Nicméně říká, že „sázíme na unikátní řešení“. Tímto řešením je „čím více platíte, tím více spoříte“. Sofistikovaný systém v elektronickém bankovnictví umožňuje navolit, kolik  z hodnoty transakce se má odkládat na spořicí účet, kolik let takto budete spořit. A úročení? Žádná sláva, bídných 0,3 %. Bývalo to kolem 1 % ročně, ale kdeže ty časy odvál čas.

„Zhodnoťte své peníze oceněným účtem – až 1,6 p.a.“ láká reklama jiné banky.  Člověk neodolá a klikne. Nahoře nápis „Slibte si letos víc peněz“. Napravo obrázek padesátníka, vedle kterého sedí na sedačce pokladnička v podobě prasátka. Větička pod grafikou říká „Spořicí účet zajistí výhodné zhodnocení vašich úspor, ať si vytváříte finanční rezervu pro nenadálé situace, či spoříte na vysněnou dovolenou nebo nové auto. Přitom nemusíte měnit svoji banku a peníze máte vždy po ruce.“. Fajn, řekne si střadatel a roluje níže. A ejhle,  nyní už je slibováno „zhodnocení až 1,0 % p.a. pro každého“. Kouzelné slůvko z reklamy „až“ opět fungovalo.

^REKLAMA

Přečtení podmínek dále odhaluje, že minimální vklad pro získání úroku je třicet tisíc korun, a pokud budete prostředky fixovat, máte v kapse „Navíc až 0,5 % ročně věrnostní bonus“. Tučně je zdůrazněno vedení spořicího účtu zdarma a bez nutnosti vedení běžného účtu. A jako třešnička na dortu „jednoduchá obsluha spořicího účtu v internetovém bankovnictví nebo telefonicky“. A kamže zmizelo oněch 1,6 %, které slibovala původní reklama? Existují, krčí se v koutku, a má to být „TIP – možnost zhodnocení až 1,6 % p. a.“. Tip ale platí pro nové klienty při založení spořicího účtu do konce tohoto měsíce. Ona nabídka je časově omezena, platí do konce letošního roku. Kdo nečte vše, má smůlu.

Marketingoví mágové

Zní to pěkně „Spoření, které se vám přizpůsobí“. Vyjmenování pěti výhod,  které jsou spíše typické pro běžný účet. Úročení tomu odpovídá, žalostných 0,01 % ročně. Tak si člověk třeba pořídí spořicí účet, který je podle názvu spořicí, ale v realitě účtem běžným. I když se nám to nemusí zdát, fungování bank probíhá na válečném poli plném marketingových triků a fíglů. V takových podmínkách často nezbývá nic jiného, než klienty vábit.

Vkladové úrokové sazby se staly marketingovým tahákem pro akvizici nových klientů. Banka sice více vydá na úročení vkladů, ale kupuje si publicitu a zájem. Nejprůhlednější jsou praktiky, kdy banka v rámci budování si pozice na trhu peníze láká na lepší úročení třebas pod heslem „milujte se a množte se“. Když jsou vklady klientských depozit nasmlouvány a vybudována bankovní sedlina v podobě setrvalých zůstatků vkladů, úročení se snižuje.

Citujme opět několik reklamních hesel: „Spořte chytřeji“. „Peníze máte kdykoliv k dispozici“. „Neplatíte žádné poplatky“. Prostě nabídka jako z ráje. Realita zbavená reklamních řečí bývá jiná. Webové stránky banky a nabídka spoření, tentokrát s dovětkem „Plus“. Nabízené výhody jsou tři „Atraktivní sazba pro vklady do 300 000 Kč“, „Peníze kdykoliv k dispozici“, „Zákonná ochrana vkladu až do výše ekvivalentu 100 000 EUR“. O něco níže jsou uvedeny i sazby. Tučně je zvýrazněno „1,03 % p. a.“. Na tuto sazbu dosáhne ale ten, kdo u této banky založí běžný účet správných parametrů. Bez podmínek je to pak 0,53 % p.a.

Vlastně i podmínka „aktivního používání běžného účtu“ je formou způsobu, jak banky získávají depozita s minimálními náklady. V principu je oboustranně výhodná. Když si masy klientů nechají na účet zasílat výplatu, a budou z ní hradit v průběhu měsíce své výdaje, banka bude mít díky bankovní sedlině v součtu slušnou masu peněz. Vedle vcelku pochopitelných nabídek ale nastupuje slovo marketingových specialistů a „reklamština“. Banka pak formou reklamy láká na něco, čehož podmínky jsou obtížně splnitelné.

^REKLAMA

Čím větší hlavolam podmínek se vytvoří, tím lépe je splněno zadání pro získání a udržení vkladů s minimálními náklady. Další web a další banka a konstatování „Spočítejte si, kolik uspoříte“ a „Spořicí účet s úrokem 1 % p.a.“, „Vedení spořicího účtu zdarma“. Na první pohled na dnešní dobu něco super, zvláště když „Spoříte již od první koruny“. Háček je ale v tom, že „zůstatek do 500 000 Kč úročíme sazbou 0,2 % p.a.“ a teprve „zůstatek nad 500 000 Kč do 10 000 000 úročíme sazbou 1 % p.a.“

Charitu neděláme

Obchodní banky jsou podnikatelské subjekty, nejsou charitou. Banka na rozdílu mezi úroky vyplacenými střadatelům a úrokovými platbami získanými od dlužníků v principu profituje. Příspěvkem k úspěchu bankovního podnikání je schopnost přilákat a udržet bankovní vklady při co nejmenších nákladech – ať už na úroky, nebo služby, které se s vedením bankovních účtů a bezplatně poskytovaných služeb pojí. Čím s nižšími náklady to banka zvládne, tím lepší výdělečný potenciál udržuje.

Teď už jen najít způsob, jak získat potřebné množství vkladů co nejlevněji. Jsou velké banky, které vedou tolik běžných účtů, na kterých je taková bankovní sedlina, že mají vystaráno. Nemusí tak vkladatele lákat na vyšší sazby. A když, tak chtějí přilákat a udržet ty, kteří jsou cenově citlivější vhodným marketingovým nástrojem. Zde se nehraje o vystřihování kuponů, ale o plnění podmínek.

Zauvažujme, jaké kombinace jsou pro banku výhodné. Mít hodně klientů, a těm vést s minimálními náklady hodně účtů, na kterých budou ležet setrvale nějaké zůstatky. A ležet by zde měly s minimálními úrokovými a jinými náklady. Pokud klientovi nabídneme zdarma výběry ze všech bankomatů, sice je přilákáme, ale stojí nás to více, než když mu nabídneme výběry tři za měsíc a jen ve smluvní síti bankomatů. Pokud na spořicím účtu omezíme počet odchozích plateb, je pravděpodobné, že nebude s penězi manipulovat příliš často.

Můžeme zkusit, jak klienti unesou, když první odchozí platba v měsíci bude zdarma a každá další třeba za 99 korun. Další způsob, jak omezit, aby spořicí účet nebyl ani tak používán k běžným platbám, jako k hromadění peněz, může být uplatňování tzv. transakčních účtů.  Peníze prostě pošleš jen na určený účet, a změnit ho můžeš jen jednou za čtvrt roku.

^REKLAMA

Ostražitost je namístě aneb Dlouhodobé vztahy

V jedné bance se v návěstí k lákání střadatelů objevuje dokonce i nabídka korporátních dluhopisů: „Chci zhodnotit úspory“, „Spořte efektivněji“, „Nechte své peníze vydělávat“. A pod tím i čísla: „1,1 % Spořicí účet“, „3,1 % Termínovaný vklad“, „5,1 % Dluhopisy“. Je jasné, že lepší sazby asi nebudou bez háčku. Po rozkliknutí se to i dozvíme: „My vás naopak za vysoké vklady odměníme.“ Pro střadatele to znamená, že vyšší sazbu dostane, „Pokud ale vklad přesáhne 750 tisíc Kč, je částka nad touto hranicí úročena vyšší sazbou 1,1 % p.a.“.

Když klikneme na nabídku „5,1 % Dluhopisy“, dostaneme se na „Přehled dostupných dluhopisů“. Banka má aktuálně v nabídce jeden pětiletý korporátní dluhopis s kuponem 5,1 %  p.a. Pěkné číslo, ale znalec ví, že jde o investici, kde investor nese mimo jiné kreditní riziko emitenta. Peníze se krachem emitenta dluhopisu snadno rozplynou jako pára nad hrncem.

Pro „Upozornění na rizika“ ale musíme rolovat dolů a  ještě níže.  Jedno ze sdělení říká, že důležitý je prospekt dluhopisu: „Investoři by se měli podrobně seznámit se základními prospekty a emisními dodatky dluhopisů, do kterých chtějí investovat.“ Nechybí zde upozornění, že „cena dluhopisu může stoupat i klesat“, že „investice do dluhopisu není pojištěna a klient může přijít o celou investici“.

Prostě i pouhou návštěvou banky a nečtením všeho co je psáno, se člověk může třeba i dostat na tenký led nediverzifikované investice. Nečtení či nepochopení, jaký instrument si klient kupuje, se může nevyplatit. Dluhopis není běžný produkt či instrument, který by si řadový člověk ve své bance kupoval. Pokud klient na led nediverzifikované investice vstoupí a v touze po lepším zúročení nakoupí oněch dluhopisů více, asi v případě problémů emitenta bance děkovat nebude.

Pro konzervativního klienta asi bude ve finále nejlepší setrvale zůstat u banky, která nabídne průměrný a třeba i nudně úročený spořicí účet. Takový účet by měl mít minimální omezení nakládání s prostředky a nebude zatížený vychytrale konstruovanými poplatky (např. ve stylu jedna platba zdarma, každá další za 99 Kč).

Znatelné zúročení se také hodí, nicméně je nutné respektovat realitu soudobých podmínek nízkých úrokových sazeb. Obecně řečeno nakupovat produkt, jehož parametry jsou pro sledované potřeby vyhovující, a dávat pozor na to, že parametry se mohou měnit. Pokud se parametry mění každého čtvrt roku, je to problém.

To, aby klient mohl klidně spát bez nutnosti každý týden studovat ceník a měnící se podmínky, se počítá. Součástí uvažování a vztahu k bance se nutně stávají zkušenosti. Mění-li banka zásadně podmínky, a klient je bankou na dopady změn telefonicky upozorněn, jistě se to cení. Je to podobné dlouhodobé péči věnované finančním poradcem klientům. Nejde přece o to za každou cenu vydělat. Nabídky, které jsou na první pohled výhodné jen pro jednu stranu, k udržení dlouhodobých vztahů asi nepřispívají.