Michal Kovářík: Zbavte se špatných dluhů nebo se jich úplně vyvarujte
V jednom z předchozích článků (Investice do každé rodiny, budu to hájit klidně celé hodiny) jsem se snažil zdůraznit, jak důležité a nepostradatelné je v rámci práce se svým finančním rozpočtem investovat. Peníze pracují ve váš prospěch. Než však začnete investovat, je ještě dobré udělat pár kroků před tím. Začněte tedy pěkně od začátku. Prvním krokem by totiž mělo být zbavit se špatných dluhů. Nebo ideálně, pokud je nemáte, pak se jich úplně vyvarujte.
Pokud totiž při dlouhodobých investicích hraje čas ve váš prospěch, u dluhů je tomu právě naopak. Z počátku vašeho úvěru totiž platíte nejvyšší část úroků.
Investice = čas hraje ve váš prospěch. Čím déle investujete, tím lépe.
Úvěr = čas hraje proti vám. Nejvyšší úroky platíte na začátku. Čím déle, tím hůře. U delší doby splácení přeplatíte více.
Dobrý vs. špatný úvěr
Ne však každý úvěr je špatný. Důležité je umět rozlišit dobrý a špatný dluh. Začněme pozitivně. Potenciálně dobrým dluhem může být například hypotéka. Pokud totiž platíte nájem, například 15 tisís Kč měsíčně, za rok zaplatíte na nájemném 180.000 Kč. Za 10 let to bude už 1 800.000 Kč a za 30 let nájemného odevzdáte ze svého celkem 5 400 000 Kč (to ještě v případě, že nájem neporoste, což je nereálné). V takovém případě je tedy dobré zvážit pořízení vlastního bydlení na “dobrý” dluh – hypotéku. Samozřejmě to neplatí vždy, pro každého a v každé situaci. Je potřeba to individuálně propočítat a posoudit. Obecně však takovýto dluh na bydlení může dávat smysl.
REKLAMA
A teď ty špatné dluhy
Seřadíme si je od těch nejméně výhodných:
- Nebankovní půjčka
Obecně nejhorší podmínky začínají u nebankovních půjček (zejména těch, které vám slibují rychlou půjčku bez nutnosti dokládat příjem a bez kontroly v registrech dlužníků a naopak s výrazně vyšším úrokem než v bance). Je to logické, bývají tam totiž nižší nároky na bonitu (tzn. schopnost splácet). Bývá to méně regulované než v bance. Je to tedy nejdražší. Těchto půjček byste se měli zbavit co nejdříve.
- Kreditní karta, kontokorent
Produkty, které se na první pohled tváří nevinně. Opak je však pravdou. Máte sice období, kdy je vyčerpáte a neplatíte nic navíc. Tehdy vás případně nic nestojí. V čem tedy spočívá jejich nebezpečí? Protože se v průběhu svého života můžete dostat do stavu, kdy překročíte toto období “zdarma” a pak je velmi draze zaplatíte. V praxi se stává, že je někteří lidé mají neustále vyčerpané. To je stav, kdy fakticky platí jen úroky. Nesplácí jistinu (dluh). Dluh jako takový tedy nemizí!
A ještě jeden velký vykřičník – KREDITNÍ KARTA ANI KONTOKORENT NEJSOU A NIKDY NEBUDOU FINANČNÍ REZERVA. Finanční rezerva má sloužit k překlenutí nějakého nestandardního období. Je to rezerva pro pokrytí nečekaných výdajů, například porucha na voze a s tím spojené náklady na opravu. V těchto situacích rozhodně není vhodně řešení dluhová záplata v podobě vyčerpané kreditní karty nebo kontokorentu.
- Spotřebitelský úvěr (bankovní neúčelový úvěr). Zde hodně záleží na velikosti úrokové sazby. Tedy kolik vás to bude stát navíc. Obecně je lepší tvořit si na financování svých potřeb rezervy formou spoření a investic. Následně můžete použít vlastní prostředky namísto dluhu. Protože když si půjčíte, tak stejně budete dlouhé období pravidelně půjčku splácet. Proč to tedy neudělat naopak a raději si na to nenaspořit?
Tipy jak se zbavit špatných dluhů:
- Zásadní je mít přehled. Nechte si vyčíslit přesnou výši dluhu a přesnou dobu splatnosti. Měli byste vědět, kolik dlužíte, výši splátky, dobu splácení a kolik přeplatíte. Občas mají lidé tendenci to nevědět, asi aby se cítili lépe. To, že to nevím, ale neznamená, že to není. Lepší je mít přehled, pak můžete pracovat na jejich odstranění.
- Posouvejte se směrem k levnějším dluhům. Pokud například máte nebankovní úvěr s vysokou úrokovou sazbou, refinancujte jej spotřebitelským úvěrem do banky.
- Pokud máte vyčerpanou kreditku či kontokorent, splaťte je co nejdříve nebo je raději refinancujte spotřebitelským úvěrem a toho se zbavte klasickými splátkami. Díky tomu alespoň konečně začnete splácet i dluh samotný, který se začne zmenšovat.
- Pokud máte spotřebitelský úvěr v jedné bance, zkuste jej refinancovat v jiné. Nová banka vám ve většině případů nabídne lepší podmínky a vy tím ušetříte.
- Pokuste se splatit dluh dříve, než je v podmínkách. Zkuste si udělat plán, že svůj dluh splatíte dříve. Pamatujte, že zpočátku platíte nejvyšší úroky. Tedy čím dříve, tím lépe. Nejvíce se to vyplácí zhruba v první polovině splácení.
- Pojistěte se zvlášť, ne v úvěru. Úvěrové pojištění bývá zbytečně drahé a navíc má jen omezené podmínky plnění. Lepší je pojistit se zvlášť v rámci svého rizikového pojištění.
- Když nevycházíte se svými výdaji, nikdy to neřešte úvěrem. Tím si sice krátkodobě pomůžete, ale v delším horizontu vám na stranu výdajů přibude splátka úvěru. To je cesta do dluhové pasti.
- Zkuste hledat kde ušetřit na straně výdajů. Nejlépe je zkusit se zbavit, anebo snížit, některý z pravidelných výdajů, protože ty platíte stále. Udělejte si plán, za co budete utrácet.
- Pokuste se zapracovat na navýšení příjmů. Můžete si v práci zkusit říct o víc peněz. Zkusit změnit práci. Zásadní je vzít to do svých rukou a být PROAKTIVNÍ.
Pokud tedy pracujete se svým rozpočtem, chcete mu dát nějaký řád a posunout jej směrem ke správným finančním návykům, pak začněte první krokem – zbavte se špatných dluhů.
Závěrem
Pamatujte tedy, že prvním krokem k dosažení finanční stability, je zbavit se špatných dluhů. Ty totiž často bývají nejdražší a zbytečně zatěžují váš rozpočet. Hned potom je lepší začít tvořit rezervy na budoucí plánované i neplánované výdaje. Spořte, investujte. Vzniklé rezervy budou sloužit k pokrytí vašich cílů a potřeb. Budou pro vás také jistotou, o kterou se můžete opřít v případě nenadálé situace.
Pokud zvažujete financování něčeho na úvěr, potom dobře počítejte. Zde platí klidně třikrát měř a jednou řež! Nebo se zkuste obrátit na někoho, kdo se v této oblasti pohybuje.
Autor: Michal Kovářík, exkluzivní poradce Swiss Life Select
