Mít či nemít „penzijko”? A pokud ano, tak to „staré“, nebo to „nové“?

Spořte si na důchod. Čím jste mladší, tím více peněz musíte mít připraveno. Vezměte kvalitu a úroveň života v penzi do svých rukou a udělejte maximum pro to, aby se vám v době, kdy budete mít 365 dnů v roce dovolenou, žilo co nejlépe.

A teď otázka, kterou dostávám pravidelně. Mám si spořit do „penzijka“? Je lepší nechat si „staré“, nebo založit to „nové“?

Nebudu chodit kolem horké kaše a odpovím hned na začátku. Pro mladé lidi určitě ano – spořit do „penzijka“ a určitě to nové, tedy to s názvem doplňkové penzijní spoření (DPS). A hned vám řeknu proč? Protože v DPS máte na výběr z více investičních strategií a dle toho si můžete zvolit, jak dynamicky budete investovat.

To je rozhodující. Musíte totiž vždy brát v potaz inflaci, tedy jakýsi záporný úrok, se kterým bojujete. Inflaci pravidelně, dlouhodobě a spolehlivě poráží akcie, tedy dynamické fondy. Spořit si ve 30 letech konzervativně na důchod nedává žádný smysl, protože fakticky se tím postaráte o garantovanou ztrátu v reálném vyjádření (po započtení inflace).

^REKLAMA

Pokud chcete být chytře konzervativní, tak 20 let investujte dynamicky a 10 let před samotnou penzí peníze začněte přesouvat do konzervativních nástrojů.

Investujte v DPS, protože ke své investici dostanete ještě výnos v podobě státních příspěvků, které se hned investují spolu s vaší investicí. Máte tedy ještě jakýsi nadvýnos, který pomáhá více rozevírat nůžky složeného úročení (více v článku – Pravidelná investice do každé rodiny, budu to hájit klidně celé hodiny).

Už jsem nespočetněkrát narazil na klienty, kteří měli možnost získávat příspěvky od zaměstnavatele, ale protože neměli “penzijko”, tak prostě a jednoduše tyto peníze navíc nezískali.

I kdybyste nakonec DPS zrušili dříve než v penzi, tak dostanete plnou aktuální tržní hodnotu svých vkladů a dokonce i výnosy ze státních příspěvků. To znamená, že oproti klasické pravidelné investici tady máte ještě navíc výnosy ze státních příspěvků (o státní příspěvky jako takové přijdete, jelikož DPS vypovíte dříve ale výnosy z nich vám zůstanou).

Otázkou tedy není, zda DPS mít, to určitě ano. Otázkou spíše je, kolik si do něj máte posílat peněz? To už je velmi individuální a zde bych vyzdvihl roli finančního poradce, profesionála, který by vám měl s tímto problémem pomoci, a to na základě detailní analýzy vaší finanční situace a vašich cílů.

^REKLAMA

Co je také ještě dobré ještě vědět?

„Staré penzijko“ se jmenuje Penzijní připojištění se státním příspěvkem (PP). Bylo možné jej uzavřít do konce roku 2012 a můžete jej stále mít. PP má možnost výsluhové penze, tedy po 15 letech spoření vybrat polovinu naspořených peněz. Dále má garantováno, že vždy dostanete minimálně výši svých vkladů. Tato záruka však znamená, že PP dlouhodobě neporáží inflaci a v reálném vyjádření je často ztrátové. PP tedy bude nejspíše vhodné ponechat jen u někoho, kdo má do penze krátké období v řádu 5 – 10 let.

PP můžete převést na „nové penzijko“, tedy DPS. Je to jednoduchá změna v rámci svého stávajícího penzijního fondu. Pak přijdete o některé parametry PP (výsluhová penze, garance „nezáporu“), oproti tomu však získáte nové v DPS (především volba vlastní investiční strategie). Státní příspěvky dostáváte stejné, ať už máte PP nebo DPS, příspěvky zaměstnavatele totéž.

DPS – doplňkové penzijní spoření pro děti může být velmi dobré řešení!

Vím, zní to trochu přehnaně. Když jsem to slyšel poprvé, říkal jsem si, že !penzijko“ pro děti bude nesmysl.

Nyní však sám jako rodič našemu synkovi v DPS spořím. Přijde mi zcela standardní a potřebné spořit dětem, protože s přibývajícím věkem rostou finanční nároky. Dále bych chtěl jako rodič dopřát svému dítěti prostředky na start do života.

No a co mi na tom všem přijde zajímavé? Řekněme, že svým dětem spoříte od narození. Odkládáte nějakou částku, například tisíc korun. Část z těchto peněz je pro budoucí výdaje a start do života, v našem případě 700 Kč měsíčně. Zbývající část, tedy 300 Kč měsíčně je příprava na důchod. Vcelku hezká představa je, že ve 25 letech předáte svým dětem obnos peněz s názvem start do života a vedle toho řeknete:

Tady máš přípravu na důchod. Máš tam 270.000 Kč (naspořených díky úložce 390 Kč měsíčně po dobu 25 let při 6% úroku p. a., 90 Kč měsíčně z toho je státní příspěvek). Pokud si budeš 300 Kč/měsíčně spořit do 60 let a vše zůstane totožné, tak tam budeš mít 2.751.000 Kč. A toto je kouzlo složeného úročení.

Autor: Michal Kovářík, exkluzivní poradce Fincentrum & Swiss Life Select