Poradci se mě v poslední době často ptají, jak výhodné je nové pojištění od Lišky (ČMSS). Ta propaguje své pojištění slogany jako „velmi výhodná cena“ nebo „sjednání pojištění zdarma“.
Mezi poradci ČMSS je prý toto pojištění důvěrně označováno jako „obligatorka“ – měl by ho mít zkrátka každý. Podívejme se proto na tento produkt podrobněji.
ČMSS zprostředkovává od května svým klientům rizikové životní pojištění, tzn. pojištění s výplatou pojistné částky při úmrtí. Toto pojištění je doporučováno zejména ve fázi čerpání úvěru.
V tomto případě pojištění kryje nesplacenou částku úvěru (ať již řádného či překlenovacího). Pojištění je nabízeno i ve fázi spoření, kdy je kryta částka, kterou zbývá v době úmrtí dospořit do cílové částky.
Produkt tak do jisté míry konkuruje dětským pojistkám. Pokud uzavře stavební spoření rodič s tímto pojištěním, má jistotu, že jeho dítě cílové částky dosáhne i v případě jeho úmrtí.
Z výše uvedené charakteristiky plyne, že jde o pojištění s klesající pojistnou částkou. Pojistné zohledňuje pohlaví pojištěné osoby a každý rok se mění v závislosti na věku a aktuální výši pojistné částky.
Oprávněnou osobou pro případ úmrtí není stavební spořitelna, ale zvolený rodinný příslušník či jiná/jiné osoby blízké.
Základní parametry pojištění:
Nejnižší vstupní věk: 18 let
Nejvyšší vstupní věk: 65 let
Nejvyšší pojistitelný věk: 75 let
Minimální výše pojistné částky: 100 000 Kč
Maximální výše pojistné částky: 1 500 000 Kč
Minimální doba pojištění: 1 rok
Poradce spořitelny sjednává s klientem žádost o přijetí do smlouvy o skupinovém pojištění, což je běžný formulář, jehož součástí jsou zejména otázky týkající se zdravotního stavu. Zdravotní prohlídka není vyžadována.
Poskytovatelem pojištění není pojišťovna z finanční skupiny ČMSS, resp. ČSOB, ale Pojišťovna R + V, která patří k významným hráčům na německém pojistném trhu.
Přímo v oblasti životního pojištění zaujímá druhé místo na německém pojišťovacím trhu a s mateřskou firmou ČMSS, největší stavební spořitelnou v Německu Bausparkasse Schwäbisch Hall, spolupracuje již déle než 40 let.
Srovnání pro pojistné krytí ve výši 0,5 mil. Kč:
 |
Pozn. výše ročního pojistného
VÝHODY
Výhodou nabídky od ČMSS je zjednodušené zkoumání zdravotního stavu a skutečnost, že zdravotní prohlídka není vyžadována ani u starších klientů, kteří čerpají vysoký úvěr. Rovněž je dobré, že pojistné krytí přesně kopíruje výši nesplaceného úvěru.
NEVÝHODY
Nevýhodou je naopak to, že pojištění kryje pouze riziko úmrtí. Trend i průzkumy ukazují, že klienti by také uvítali krytí rizik jako jsou pracovní neschopnost, invalidita aj.
Rovněž je pravda, že ČMSS přichází s touto nabídkou později a nabídka životního pojištění je dnes již dostatečně pestrá. Většina spořitelen se životními pojišťovnami spolupracuje – například Raiffeisen stavební spořitelna s pojišťovnou UNIQA nebo Wüstenrot stavební spořitelna s Wüstenrot životní pojišťovnou.
VERDIKT
Nabídka životního pojištění účastníkům stavebního spoření představuje logický krok správným směrem. Ačkoliv jde o skupinové pojištění, není nijak levné. U většiny klientů dokáže finanční poradce, který pracuje s pestřejší nabídkou individuálního pojištění, najít stejně kvalitní a současně levnější rizikové pojištění (viz tabulku). Pro účastníky stavebního spoření starší 40 let je ale tato nabídka skutečně cenově zajímavá.
