Naučte děti hospodařit… pořiďte jim dětský účet
Proč dítěti zřizovat běžný účet? Je pro to hned několik důvodů. V prvé řadě jsou všechny dětské účty úročeny poměrně zajímavou úrokovou sazbou, která se pohybuje kolem 2 až 2,5 % p.a. Takové úrokové sazby nabízejí banky většinou u spořicích účtů. Lze tedy říct, že dítěti nezakládáme pouze běžný účet, ale zároveň i spořicí, pokud ho tak budeme chtít využít.
Druhý hlavní důvod bych ještě před několika lety považovala za bezpředmětný: Je to možnost, jak naučit děti hospodařit s penězi. V dnešní době je většina všech transakcí bezhotovostních, je zvykem provádět platby z pohodlí domova díky internetovému bankovnictví a ve většině obchodů je možné platit kartou. Zdá se být logické, že budeme chtít naučit i své potomky hospodařit s penězi touto formou. A proč u těch zodpovědnějších nezačít už v útlém věku?
Nabídka dětských účtů
Mezi všemi[1] bankami je pouze šest, které nabízejí vyloženě dětský účet. Sedmou banku, Oberbank s účtem StartKonto, jsem do srovnání nezahrnula, jelikož tento účet není určen přímo pro dětskou klientelu, ale pro kohokoliv až do dosažení věku 26 let. Tento účet je tedy spíše za studentský než dětský.
Běžný účet pro děti nabízejí Česká spořitelna, Poštovní spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Komerční banka a Volksbank.
Podmínky pro založení dětského účtu bývají u všech bank stejné. Smlouvu uzavírá zákonný zástupce dítěte, který musí dokladem prokázat, že je opravdu jeho zákonným zástupcem. V některých bankách musí být u uzavírání smlouvy přítomné i dítě, někde to potřeba není.
Zřízení a vedení účtu je u všech bank zdarma. Kromě účtu vedeného u České spořitelny, který může být založen až od 8 let věku dítěte, mohou být účty zřízeny již od narození dítěte. Zároveň všechny tyto účty jsou zřízeny pouze do věku 15 let. Po dovršení 15. roku bývají zpravidla automaticky převáděny na účty studentské.
Tabulka 1: Poplatek za výběr z vlastního bankomatu
Banka |
Dětské konto |
Výběry z vlastních bankomatů |
|
zdarma |
placené |
||
Česká spořitelna |
Junior |
všechny* |
6 Kč |
Poštovní spořitelna |
Postžiro Mini |
5 výběrů měsíčně |
5 Kč |
ČSOB |
Dětské konto Slůně |
4 výběry měsíčně |
6 Kč |
GE Money Bank |
Dětský Genius |
2 výběry měsíčně |
15 Kč |
Komerční banka |
Dětské konto |
všechny |
|
Volksbank |
Konto Rybička |
3 Kč |
* v rámci služeb balíčku Standard
Zdroj: Informace bank
Je už asi samozřejmé, že je ke každému ze zmíněných účtů poskytována debetní platební karta. V této souvislosti považuji za velice důležité zpoplatnění výběrů z vlastních bankomatů. Tato informace je o to důležitější, že některé z těchto platebních karet jsou nastaveny tak, že se s nimi dá pouze vybírat hotovost z bankomatu, popřípadě ještě dobíjet pomocí bankomatu mobilní telefon, ale nejsou určeny k platbám u obchodníků.
Za celkově nejméně výhodný dětský účet považuji konto Rybička od Volksbank. U tohoto účtu nemáte žádné výběry z bankomatu zdarma, ale všechny zpoplatněné 3 Kč. Banka u konta Rybička neposkytuje internetové bankovnictví a některé informace jsou na internetových stránkách obtížně dohledatelné.
Poněkud zavádějící informace na stránkách Volksbank je tvrzení, že u účtu máte zvýhodněné pásmové úročení vkladu. Při dohledání konkrétních sazeb zjistíte, že úroková sazba je jednotná pro jakoukoliv výši vkladu, a to 1,5 %. Další nevýhodou shledávám zpoplatnění každého hotovostního vkladu na pobočce 115 Kč.
Tabulka 2: Možnost dispozice s vklady na dětských účtech
Banka |
Dětské konto |
Internetové bankovnictví |
Minimální vklad |
Možnost disponování s penězi na účtu |
Dostupnost informací |
||
vklady na pobočce |
výběry na pobočce |
platby u obchodníka |
|||||
Česká spořitelna |
Junior |
ne |
100 Kč |
8 Kč |
25 Kč + 0,5 % z vybírané částky |
ne |
horší |
Poštovní spořitelna |
Postžiro Mini |
ano |
50 Kč |
bez poplatku |
bez poplatku |
ano |
výborná |
ČSOB |
Dětské konto Slůně |
ano |
100 Kč |
bez poplatku |
60 Kč/výběr |
ne |
dobrá |
GE Money Bank |
Dětský Genius |
ne |
500 Kč |
1. vklad zdarma, další za poplatek 6 Kč |
1. výběr zdarma, další 60 Kč/výběr |
ne |
dobrá |
Komerční banka |
Dětské konto |
ano |
žádný |
bez poplatku |
bez poplatku |
ne |
dobrá |
Volksbank |
Konto Rybička |
ne |
žádný |
bez poplatku |
115 Kč/výběr |
ne |
horší |
Zdroj: Informace bank
Jako nejvíce zajímavý účet na mě působí Postžiro Mini od Poštovní spořitelny. Všechny informace jsou perfektně dostupné, přehledné a hlavně jsou uvedené pohromadě, není nutné vyhledávat různé sazebníky a jiné dokumenty. K tomuto účtu je poskytováno 5 výběrů měsíčně zdarma. Nejsou sice zdarma všechny výběry, nicméně pět mi přijde jako dostatečné číslo pro kvótu nezpoplatněných výběrů. Rovněž veškeré hotovostní operace jsou poskytovány zdarma.
Jako velkou výhodu dětského účtu Poštovní spořitelny vidím možnost sledovat pohyby na účtu pomocí internetového bankovnictví, které slouží stejně jako u ostatních bank poskytujících tuto službu jen pro pasivní nahlížení. Další nevšedností mezi dětskými účty je možnost platit kartou i u obchodníků či přes internet, což jiná banka neumožňuje. Úroková sazba nedosahuje nejvyšší hodnoty, ale bez ohledu na výši zůstatku jsou peníze pořád slušně zhodnocovány, což neplatí u všech produktů.
Tabulka 3: Úrokové sazby dětských účtů
Banka |
Dětské konto |
Vklad |
Úroková sazba |
|
od |
do |
|||
Česká spořitelna |
Junior |
0 Kč |
19 999,99 Kč |
2,50% |
20 000 Kč |
34 999,99 Kč |
2% |
||
35 000 Kč |
neomezeno |
0,01% |
||
Poštovní spořitelna |
Postžiro Mini |
0 Kč |
34 999,99 Kč |
2% |
35 000 Kč |
neomezeno |
1,10% |
||
ČSOB |
Dětské konto Slůně |
0 Kč |
24 999,99 Kč |
2,50% |
25 000 Kč |
neomezeno |
1,50% |
||
GE Money Bank |
Dětský Genius |
0 Kč |
29 999,99 Kč |
2,50% |
30 000 Kč |
neomezeno |
0,10% |
||
Komerční banka |
Dětské konto |
0 Kč |
5 000 Kč |
1,50% |
5 000,01 Kč |
30 000 Kč |
2,50% |
||
30 000,01 Kč |
neomezeno |
0,10% |
||
Volksbank |
Konto Rybička |
neomezeno |
1,50% |
Zdroj: Informace bank
Zajímavou alternativou jsou též účty Junior od České spořitelny nebo Dětské konto od Komerční banky. Obě banky nabízejí všechny výběry z bankomatu zdarma. Komerční banka nepožaduje minimální vklad na účet, umožňuje použití internetového bankovnictví, opět pouze pasivně. Disponování s penězi v hotovostní formě je zdarma a i dostupnost informací je přijatelná.
Pokud by mělo být rozhodující úročení vkladů, volila bych spíše Českou spořitelnu, která nabízí vysoké zhodnocení vložených peněz až do částky 35 000 Kč, zatímco Komerční banka má méně výhodnou úrokovou míru pro vklady do 5 000 Kč, což může být u dětských účtů zcela běžný zůstatek.
Hotovostní operace má Česká spořitelna na rozdíl od KB zpoplatněné a dostupnost informací na stránkách je špatná, zvlášť informace o balíčcích poskytovaných k běžnému účtu jsou matoucí. Není zřejmé, která ze služeb je zdarma, která zpoplatněná a jak je možné vše kombinovat. Na druhou stranu v případě dotazů e-mailem se dočkáte odpovědi téměř okamžitě, a to i o víkendu. Dá se tedy říct, že to z velké většiny kompenzuje špatnou dostupnost informací z internetových stránek.
Nezvýhodňovala bych jeden účet nad druhým, ale volila bych podle aktuálních požadavků. Rozhodující pro výhodnost účtu bude, zdali mají rodiče v plánu vkládat či vybírat peníze z účtu na pobočkách bank, nebo veškeré operace provádět bezhotovostně. Výše poplatků pak může být v součtu hodně rozdílná. Poplatky u hotovostních operací se liší v desítkách korun a rozhodně to nejsou zanedbatelné částky.
Při výběru konkrétního produktu bych určitě přihlížela k požadavkům potencionálních klientů. Je důležité, zda plánují využít účet spíše jako spořicí, nebo počítají s jeho běžným „každodenním“ používáním. V tomto případě je důležitá i dostupnost bankomatů, tím spíš, že výběry z bankomatů budou jedinými (nebo alespoň hlavními) transakcemi.
[1] ČNB: Banky a pobočky zahraničních bank (stav ke dni 27.02.2010)