Nebezpečné produkty, které musíte mít
Bez pochopení smyslu se může stát pohromou pro rodinný rozpočet téměř libovolný finanční produkt. Nemusí se jednat jen o životní pojištění použité jako vysavač na peněženku oběti zloděje převlečeného za finančního poradce, ale hrozba leží i v „obyčejných“ produktech, jako je stavební spoření nebo hypotéka. Hodně škody lze napáchat také s investicemi – a to jak klasickými, tak alternativními.
Předejít vyluxování rodinné peněženky lze ale jednoduše. Postačí zdravý rozum a trochu pochopení finančních produktů, které finanční zprostředkovatel nabízí. Naprostá většina finančních produktů má své nezastupitelné místo na trhu, ale záleží především na jejich užití. Pokud se klient bude držet několika základních pravidel, nemůže utrpět větší škodu.
Životní pojištění jen na krytí rizik
Je v zásadě jedno, jakým přívlastkem je životní pojištění častováno (rizikové, kapitálové, investiční, univerzální, flexibilní…). Základním pravidlem navzdory státní podpoře rezervotvorných pojistek jako „spořicího produktu“ na stáří je využívat ho pouze ke krytí rizika – a to především rizika smrti a rizika invalidity z jakýchkoli příčin.
Další připojištění mohou být také užitečná, záleží ale především na konkrétní životní situaci pojištěného a jeho finančních rezervách. Jsou-li finanční rezervy dostatečně vysoké (a pokryjí řádově 6násobek měsíčních výdajů domácnosti), pak jsou drobná pojištění zpravidla zbytečná.
Některé typy životního pojištění (nejčastěji investiční či kapitálové) vyžadují minimální část pojistného vložit také do rezervotvorné složky. V takovém případě je optimální vložit „minimální postačitelné pojistné“ – a muže se vyplatit podívat se, zda srovnatelné pojištění nelze získat jinde levněji.
REKLAMA
Vložit prostředky do investic nebo na spoření s životní pojišťovnou je jako vložit je do černé díry. Poplatky spojené s investicí přes životní pojištění (zejména při běžně placeném pojistném) jsou mnohem vyšší než srovnatelné investice do podílových fondů a případné zhodnocení řádně ohlodají.
Stavební spoření s rozumnou cílovou částkou
Stavební spoření je produkt, o kterém si téměř každá domácnost myslí, že ho dobře zná. Jakmile dojde ale na lámání chleba, lidé zjišťují, že mu zas až tak dobře nerozumí. Jaký je rozdíl mezi řádným a překlenovacím úvěrem ještě možná dají dohromady, ale kdy na řádný úvěr dosáhnou a proč ho nedostanou po slibovaných 2 letech, to je jiná záležitost.
Správně zvolená cílová částka je základem při uzavírání stavebního spoření. Chce-li ho klient naprosto se obávající investičního rizika využít pouze na spoření a odsátí části veřejných prostředků formou státního příspěvku, který mu zajistí alespoň nějaké zhodnocení, je vhodné volit cílovou částku tak, aby při optimálním spoření 20 tis. Kč ročně dosáhl na cílovou částku po 6 letech. Při optimálním načasování a získání 7 státních příspěvků je to cca 150 až 160 tis. Kč. Při vyšší cílové částce a delším spoření se snižuje efektivní výnos. Příliš vysoká cílová částka, ještě podpořená např. změnou tarifu při navýšení cílové částky, může vygumovat úspory stejně efektivně, jako investiční životní pojištění zrušené po dvou letech.
Jiná situace je při touze po úvěru. U stavebních spořitelen se v současné době vyplácí spíše čerpat úvěry (i překlenovací) bez zástavy nemovitosti. Jejich výhodou je nižší cena než u spotřebitelských úvěrů, ale stejná možnost předčasného splacení. U překlenovacího úvěru se zástavou nemovitosti může být mimořádná splátka problém. Ostatně to se klient dočte ve Všeobecných obchodních nebo úvěrových podmínkách (VOP, VÚP) – ale ruku na srdce, kdo je kdy četl?
REKLAMA
Hypotéky jen pokud na ně máte
Hypotéka dokáže pomoci rodině k vlastnímu bydlení. Pomiňme nyní otázku, zda se vlastní bydlení vyplatí či nikoli – není-li chápáno jako investice, ale jako prostředek splnění snu, není to ani důležité.
V současné době nízkých úrokových sazeb hypoték (dle Fincentrum Hypoindexu se již dva měsíce drží průměrné sazby na 2,05 %) je hypotéka a s ní spojené vlastní bydlení dostupné mnohem většímu počtu lidí, kteří si mohou dovolit splácet dnes nízké anuitní splátky. Nízké sazby ale pravděpodobně nezůstanou stále, dříve či později mohou vzrůst. Bude mít domácnost i pak dostatek prostředků na jejich úhradu?
S hypotékou může být spojena i investice – místo splácení anuitní splátky se hradí pouze úroky a místo platby jistiny jsou prostředky investovány. To má využít nízkých sazeb hypoték a vysokého potenciálního výnosu investice. Pokud si domácnost uvědomuje veškerá rizika (investice nemusí vyjít a může proděla, úroky naopak mohou vzrůst), může na takovou kombinaci přistoupit. Pro běžnou domácnost to ale není vhodné (bezpečné) řešení.
Investice s rozumnými náklady a se znalostí rizika
Investice jsou velkou kapitolou. I na nich může být klient poměrně bezpečně připraven o úspory. První, co je u investování důležité sledovat, je investiční horizont. Jsou produkty, které jsou dlouhodobé a v krátkém horizontu nemohou vydělat. Významný je také vztah investora k riziku. Pokud se investor obává či má až paranoickou hrůzu z kolísání trhů, může si peníze tak uložit na stavební spoření nebo na bankovní vklad a sledovat, jak z jeho úspor upíjí inflace. Třetí faktor je likvidita – jak rychle a s jakými náklady je možné investici opět zpeněžit.
REKLAMA
Základní pravidlo investování lze shrnout v investičním trojúhelníku. Kdo chce dosáhnout nadstandardního výnosu, musí se připravit na vyšší riziko nebo vzdát likvidity. Slibuje-li někdo bezpečnou, likvidní a nadstandardně výnosnou investici, je to buď podvodník, záměrně rizika zatajuje, nebo investicím nerozumí.
U investic jsou hodně důležité náklady – zejména na jejich správu. Vysoké náklady na správu mohou dlouhodobě připravit investora o nemalý díl možného výnosu. Vstupní náklady jsou také důležité, u dlouhodobých investic ale v rozumné výši nevadí tolik. Pozor ale na alternativní investice typu zlato či diamanty – u nich se vstupní náklady (rozdíl mezi pořizovací a odkupní cenou) mohou pohybovat v řádu desítek procent (srovnatelné jsou náklady investic přes životní pojištění).
Jedno osvědčené pravidlo u investic říká: Neinvestujte do ničeho, čemu nerozumíte. To neznamená, že by člověk, který se v investičních produktech neorientuje, nemá investovat. Naopak – má se ale nejdřív o investicích dozvědět dostatek informací, aby mohl udělat rozumné investiční rozhodnutí a nepřipravoval se zbytečně o peníze.
Kam investovat
-
Kam investovat: Se státní podporou
-
Kam investovat: „Bezpečné“ uložení úspor
-
Kam investovat: S přijatelným rizikem
-
Rizika jsou i v dalších produktech
Skrytá rizika se schovávají ve všech finančních produktech. Odhalit je ale lze – bohužel pouze přečtením a porozuměním jejich podmínek. Řada lidí již překvapeně zjistila, že jim pojišťovna nechce zaplatit škodu na vyplavené nebo vypálené nemovitosti, protože zrovna tuto pojistnou událost pojistka nekryje. Nebo se lidé dozvěděli, že dostanou uhrazenou jen polovinu škody, protože byli podpojištění. Levná starší pojistka se pak pěkně prodražila.
Uvedené finanční produkty v určitých situacích musí člověk mít. Životní pojištění téměř každý alespoň na krytí rizika, hypotéka nebo stavební spoření se může vyplatit při pořízení či rekonstrukci nemovitosti a investice by měly být základem tvorby kapitálu a úspor přinejmenším na stáří. Každý z těchto produktů dokáže pomoci řešit obtížnou rodinnou situaci, ale každý z nich při špatném nastavení dokáže rodinu do obtížné situace dostat.
