Novinka v životním pojištění: Onemocnět můžete jen do sedmdesáti
Pojišťovna České spořitelny (PČS) představila jako první na trhu nové pojištění ošetřování dospělého. Pro koho je novinka v rámci FLEXI životního pojištění určena a komu se vyplatí?
PČS provedla v loňském roce průzkum, který ukázal, že o nemocného člena rodiny pečuje v České republice déle než šest měsíců více než 200 tisíc lidí. Nejčastěji péče trvá jeden rok a rodinný rozpočet se zkrátí o 8 000 korun měsíčně.
„Péče o nemohoucího trvala obvykle rok. Nejčastěji se jednalo o péči z důvodu onkologických onemocnění a poté o nemoci, jako jsou stařecká demence, Alzheimerova nebo Parkinsonova choroba,“ přibližuje zkušenosti dotazovaných Martina Švábová, manažerka výzkumu PČS.
I na základě tohoto průzkumu se pojišťovna rozhodla přijít s novinkou v životním pojištění. Od 1. února 2018 umožní PČS sjednat pojištění ošetřování dospělého pro případ úrazu i nemoci, a to i v případě Parkinsonovy či Alzheimerovy choroby, které bývají často z životního pojištění vyjmuty.
Ošetřovat může kdokoliv a kdekoliv
Jelikož náhradu dostává od pojišťovny pojištěný, pojišťovna nevyžaduje dokládání příjmů ošetřovatele ani potvrzení ošetřování. Vystačí si s potvrzením od lékaře, že je ošetřování „nezbytné nutné“.
Pojistit se může klient od 18 do 65 let, ale ošetřovatele mu pojišťovna nahradí do 70 let. „Ošetřovat pojištěného, kterému může být až sedmdesát let, může kdokoliv, člen rodiny nebo profesionální či jiný ošetřovatel, a kdekoliv, doma nebo v nemocnici,“ uvedl výhody pojištění Petr Procházka, ředitel úseku řízení produktů PČS.
Z průzkumu pojišťovny ale vyplynulo, že téměř dvě třetiny lidí pečují nejčastěji o vlastní rodiče, rodiče partnera či prarodiče. V jakém věku jsou tito rodiče, ale průzkum již neuvádí. Navíc by museli být oni sami pojištěni nikoliv pečující, aby od pojišťovny náhradu získali.
Sedmdesát a dost
Šetření Českého statistického úřadu (ČSÚ) z roku 2012 ukázalo, že méně trpí zdravotními problémy lidé, kteří jsou zaměstnání. Vážnější zdravotní problémy často přicházejí až s důchodovým věkem, který je v současné době 65 let. Pojistit se na ošetřování dospělého musíte stihnout ještě před odchodem do důchodu, pak už můžete jen doufat že nemoc či úraz nepřijde až po sedmdesátce.
Mezník sedmdesát let je i vzhledem k průměrné délce života nastaven možná až příliš nízko. Délka dožití se navíc neustále prodlužuje. Podle údajů Českého statistického úřadu se za posledních deset let v ČR prodloužila o více než dva roky. Ženy se dožívají v průměru 82,1 roku a muži 76,2 roku.
Vzhledem k nastavení výstupního věku na 70 let se dá předpokládat, že pojištění bude spíše využíváno pro následky těžkých úrazů nebo například onkologických onemocnění. Pojišťovna ale nevyloučila, že by se doba pojištění mohla časem upravit.
Kolik pojištění stojí a kolik dostanete?
„Klient od nás dostane podle nastavené pojistné částky až 20 000 korun za měsíc, které může použít jako kompenzaci za ušlý příjem někomu z rodiny nebo jako úhradu za ošetřování. Při vážné životní situaci tak nezatíží své blízké,“ doplnil Petr Procházka.
Cena pojištění se odvíjí od věku pojištěného. Pokud se například pojistíte ve 40 letech, pak za 93 korun měsíčně získáte denní dávky ve výši 500 korun. Ve věku 65 let ale za stejné denní dávky zaplatíte 113 korun měsíčně.
Tabulka 1: Pojištění ošetřování dospělého – příklady pojistného
| Věk | 30 let | 40 let | 50 let | 60 let |
| Pojistná částka pojištění ošetřování dospělého (klient se pojišťuje na x Kč/za den) | cena za pojištění ošetřování dospělého/měsíčně | cena za pojištění ošetřování dospělého/měsíčně | cena za pojištění ošetřování dospělého/měsíčně | cena za pojištění ošetřování dospělého/měsíčně |
| 300 Kč/den | 49 Kč | 56 Kč | 62 Kč | 68 Kč |
| 400 Kč/den | 65 Kč | 75 Kč | 83 Kč | 91 Kč |
| 500 Kč/den | 81 Kč | 93 Kč | 104 Kč | 113 Kč |
| 650 Kč/den | 106 Kč | 121 Kč | 135 Kč | 147 Kč |
*Flexi životní pojištění povinně obsahuje pojištění pro případ smrti
* 300 Kč měsíčně je u FLEXI životního pojištění minimální částka pojistného
Zdroj: PČS
Doplněk sociálního systému
Nové pojištění je jakýmsi doplňkem státního sociálního systému, který umožňuje ošetřování člena rodiny žijícím se zaměstnancem ve společné domácnosti. Pojištění ošetřování dospělého je však na státním systému nezávislé a pečovat o pojištěného může kdokoliv.
Zákonné ošetřovné vyplácí stát již od prvního dne ošetřování, maximálně však po dobu devíti kalendářních dní, zaměstnanci samoživitelé mají nárok na proplacení až 16 kalendářních dní. Výplata u pojištění ošetřování dospělého se vztahuje na léčbu, která trvá čtyři týdny až jeden rok. Pojišťovna proplatí zpětně i první čtyři týdny.
V rámci státního ošetřovného je v jednom měsíci možné čerpat i více ošetřovných, musí však jít o jinou nemoc. Na doklad o ošetřovném se ale diagnóza nevyplňuje a na OSSZ se nehlásí. Diagnózu vyplňuje lékař, který by neměl ošetřovné na stejnou nemoc vystavit.
Dlouhodobými zdravotními potížemi trpí podle ČSÚ více než 1,34 milionu lidí. Pokud ovšem měli problémy ještě před sjednáním pojištění, náhrady od pojišťovny se nedočkají. Otázkou také zůstává, kdo při dlouhodobé nemoci či úrazu bude opravdu „nezbytně nutně“ potřebovat ošetřování.
