Osobní finance: Jak šetřit a chytře investovat?

Lidé v krizi spoléhají na své úspory. A kdo může, šetří ještě víc nebo peníze chytře investuje. Když se loni na sklonku léta blížila druhá vlna koronaviru, z průzkumu Provident Financial vyplynulo, že více než polovina Čechů by v případě potřeby využila svůj finanční polštář. Šestinásobek svého měsíčního výdělku, kteří odborníci doporučují mít, ale mělo k dispozici jen 17 procent lidí.

Lidé si tvoří malé peněžní rezervy

Z průzkumu také vyplynulo, že asi pětina lidí nespoří vůbec, protože nemá z čeho. Do této kategorie spadají i domácnosti s čistým měsíčním příjmem nad 40 tisíc korun. Důvodem může být nedostatečná motivace, podcenění situace i nízká finanční gramotnost. Pětina lidí pak spoří jen nárazově, když se jim dostává peněz. Do tisícovky měsíčně si ukládá 18 procent lidí, tisíc až pět tisíc korun odkládá stranou 26 procent lidí a jen každý desátý spoří nad pět tisíc.

Finančníci přitom doporučují mít zmíněnou rezervu šesti měsíčních platů. Člověk, který bere například třicet tisíc korun čistého měsíčně, by tak měl mít po ruce 180 tisíc korun rezervy. „V dnešní nejisté době je rezerva důležitá. Pomáhá zvládat pocit stresu, že v případě nenadálých událostí nezůstane rodina bez peněz,“ říká Marek Reichl, odborník na osobní finance ve společnosti Provident Financial.

Poznejte své finanční výdaje

Aby lidé mohli začít šetřit, měli by znát své pravidelné měsíční výdaje – například si udělat jasno v tom, kolik je stojí chod domácnosti, včetně nájmu a energií, kolik utratí za jídlo a tak dále.  Vést si seznam výdajů by se mělo stát základem dobrého hospodaření. V tomto seznamu je pak možné hledat úspory a výdaje osekat. Mohou to být maličkosti. Například si místo kávy s sebou, kterou si kupujete v kavárně, můžete připravovat teplý nápoj doma nebo v kanceláři. Nadbytečné výdaje se pak mohou stát základem pro spoření.

^REKLAMA

Velmi důležité je také platit účty včas. Pravidlo je to jednoduché – zaplatit, co je nutné zaplatit, tvořit rezervu, a co zbude, utratit za zábavu nebo nadbytečné věci. Včasným placením účtů se vyhnete nepříjemnostem, že se vám resty nahromadí. Pomoci může jednoduchý kalendář, ať už virtuální nebo stolní, či nastavení pravidelných plateb v bankovnictví.

Jednoduché pravidlo pro rezervu

Jednou z výrazných propagátorek spoření a finanční gramotnosti je v České republice podnikatelka Marcela Hrubošová. Ta radí neutrácet více, než je příjem domácnosti, pravidelně sledovat výdajové položky a tvořit si rezervy. „Mám své jednoduché osobní pravidlo 1-7-2, podle kterého si dělím měsíční příjem. Deset procent je má osobní odměna za práci, za tu si mohu koupit, co mě napadne a udělá radost. Sedmdesát procent je režie, kterou musím každý měsíc zaplatit – bydlení, energie, pojištění, jídlo, oblečení a tak dále. A dvacet procent to jsou úspory a rezervy, které si každý měsíc odkládám pro případ nějakých nenadálých událostí,“ vysvětluje.

Vědomě spořit doporučuje i finanční poradce Michal Nedbal. Ten zároveň radí nebát se o penězích mluvit a snažit se jim porozumět. „Ekonomika a správa osobních financí je jednoduchá, stačí obyčejný selský rozum. Naši prarodiče vždycky měli spižírnu, kde byly zásoby jídla. Stejný princip funguje s penězi. Nejdříve rezerva. V první fázi jsem pro to, aby si lidé vytvořili polštář hotovosti a pak přemýšleli, kam investovat,“ dodává.

Rozumně investované peníze

Do rezervy by se sahat nemělo, pokud to není vyloženě nutné. Část našetřených peněz můžete investovat. Dnes už tato možnost není jen pro bohaté finančníky, investovat se dá i od nižších částek, například do podílových fondů, dluhopisů nebo zlatého spoření. A při vyšších částkách existuje více možností. „Akcie, vlastní podnikání, nemovitosti, půda. To ale vyžaduje další studium nebo konzultace. Ovšem se skutečnými odborníky, nikoli s kamarádem, který vám při pivu radí vše vložit na jednu kartu,“ konstatuje Michal Nedbal.

Investování přitom může být v krizových dobách zajímavé. Vyplatí se ale sledovat klíčové ukazatele. „Po loňském ekonomickém poklesu a při obřích deficitech státního rozpočtu se můžeme dostávat do období slabšího hospodářského růstu, a naopak vyšší inflace. Té může nahrávat uvolněná měnová politika centrálních bank. Investice by tedy měly být takové, aby možnou inflaci dokázaly odrážet. Doporučil bych proto cenné papíry s fixním výnosem – například dobře vybrané firemní dluhopisy – kombinovat s aktivy, která dovedou ochránit proti nečekané inflaci. To mohou být jak cenné papíry, tak reálná aktiva jako nemovitosti či zlato,“ uzavírá analytik Pavel Ryska z J&T Banky.