Nové povinnosti
Novela zákona č. 42/1994 Sb., o penzijním připojištění se státním příspěvkem ve znění platném a účinném od 1. 8. 2009 ukládá povinnost informovat zájemce v písemné formě o:
- podstatných skutečnostech týkajících se penzijního fondu,
- své osobě jako zprostředkovatele,
- podstatných náležitostech penzijního připojištění,
- poplatcích účtovaných účastníkovi,
- výši provize za zprostředkování a
- jiných souvisejících nákladech penzijního fondu.
Reakcí fondů na novou povinnost bylo vytvoření nových smluv. Jejich součástí je v části smluvního ujednání (nebo tzv. prohlášení) i věta typu: „Prohlašuji, že jsem se seznámil s informacemi o penzijním fondu, zprostředkovateli, výši provize… atd.“ Klient svým podpisem smlouvy potvrzuje splnění zákonem daných podmínek. Způsob, jakým byly informace zájemci předány, se však významně liší.
Pro penzijní fond i pro zprostředkovatele je nejjednodušší variantou uvedení požadovaných informací přímo ve smlouvě. Tento postup zvolily např. penzijní fondy ze skupiny PPF Generali. PF České pojišťovny vložil všechny informace do části „Smluvní ujednání“ na zadní straně smlouvy. Výhodou je, že není třeba dalšího dokumentu distribuovaného navíc ke smlouvě, penzijnímu plánu a statutu.
Druhou možností je použití samostatného listu (nejvíce se prosadil název Informační list), který obsahuje všechny požadované údaje. A zde již záleželo pouze na fantazii jednotlivých penzijních fondů, jak obsáhle chtějí informovat. Informace o penzijním připojištění a penzijním fondu jsou často řešeny odkazem na statut, penzijní plán a internetové stránky poskytovatele. Uveden bývá konkrétní poplatek za zrušení smlouvy nebo převod a často je součástí listu místo pro doplnění zprostředkovatele. Některé fondy pro své významné partnery vytvořily a vytiskly listy přímo „na míru“ – zprostředkovatel je již předtištěn včetně IČO, adresy a dalších kontaktních údajů.
Provize a co s ní
Nejvíce diskutovaná byla otázka zveřejňování provize. Ukázalo se, o jak citlivé téma se jedná, a penzijní fondy do poslední chvíle tajily, jak k této povinnosti přistoupí. Možnosti byly v zásadě dvě: uvést informaci o výši provize obecně bez konkrétní částky a tvrdit, že se jedná o splnění zákona. Nebo na informačním listu vytvořit kolonku, do které zprostředkovatel vepíše konkrétní výši provize.
Obecná informace o provizi má často následující formu: „Výše provize za zprostředkování smlouvy je závislá na sjednaných podmínkách ve smlouvě o obchodním zastoupení a stanovuje se s ohledem na sjednané a skutečně placené příspěvky, výši převodových a jednorázově vložených prostředků a délku trvání smlouvy.“
A právě u informace o provizi se nejvíce projevila neschopnost penzijních fondů se dohodnout na úrovni své asociace: polovina penzijních fondů kolonku k vyplnění vložila, polovina ne (viz tabulka 1). A je zřejmé, že fondy neuvádějící tuto kolonku mají v tomto okamžiku výhodu. Vždyť který zprostředkovatel by chtěl nabízet produkt s nutností vyplnit volné místo, když má k dispozici stejný, kde na informačním listu (nebo ještě lépe pouze jako součást smlouvy) je obecná informace?
Tabulka 1: Předepsané vyplnění provize
|
Penzijní fond |
Kolonka k vyplnění provize |
|
Aegon PF |
ANO |
|
Allianz PF |
NE (ANO u Allianz Direct) |
|
AXA PF |
ANO |
|
ČSOB PF |
NE |
|
Generali PF |
NE |
|
ING PF |
ANO |
|
PF České pojišťovny |
NE |
|
PF České spořitelny |
ANO |
|
PF Komerční banky |
NE |
Uvedený stav dává tedy části fondů konkurenční výhodu, ale zároveň je napadnutelný ze strany ČNB. Její představa byla nejspíše trochu jiná, ale o naplnění/nenaplnění zákona může rozhodnout pouze soud. To je ale krajní řešení a spíše se dá očekávat, že po určité době (a diskuzi v rámci APF ČR a s ČNB) se najde univerzálně přijatelné řešení. V tomto okamžiku je nejpřehlednější informace o provizi uvedena v informačním listu Allianz PF pro zprostředkovatele Allianz Direct. Možná by mohla být do budoucna vzorem pro všechny ostatní.
Galerie informačních listů
Základní šablony informačních listů všech penzijních fondů jsou volně přístupné na serveru Produktové listy .cz v sekci Penzijní připojištění.
Autor je redaktorem a analytikem projektu Produktové listy .cz
