Pojištění života a invalidity pro potápěče? Raději mimo ČR…

Potápění považuje naprostá většina pojišťoven za rizikový sport. Ty ostatní ho rovnou z pojištění vylučují. U životního pojištění a pojištění invalidity ještě více než u cestovního pojištění. Zejména u pojištění invalidity jsou velmi přísné. Některé pojišťovny, které jsou ochotny uzavřít potápěčům životní pojištění, pojištění invalidity uzavřít odmítají.

Kupříkladu ČSOB Pojišťovna, Hasičská vzájemná pojišťovna a Komerční pojišťovna nabízejí své životní pojistky bez omezení potápění, ovšem pojištění invalidity pro potápěče nikoli. Victoria Volksbanken sice nenabízí pojištění invalidity, ale je ochotna část potápěčských aktivit pojistit v rámci pojištění trvalých následků úrazu.

Velmi důležité je prostudovat pojistné podmínky, za kterých se pojistka na potápění vztahuje a za kterých nikoli. Časté bývají omezení hloubky ponoru, které je nejpřísnější u Wüstenrot životní pojišťovny. Ta vyplatí pojistné plnění z pojištění invalidity a životního pojištění pouze při potápění do 15 m. Přísná je také pojišťovna Maxima s omezením hloubky ponoru na 18 m. Ostatní pojišťovny vylučují ponory pod 40 m, nebo (zejména u pojištění rizika smrti) hloubku neomezují.

Limity hloubky ale nejsou jediným omezením. ING Pojišťovna vylučuje z pojistného plnění smrt, která nastala při rizikovém jeskynním nebo vrakovém potápění či při potápění pod ledem. Pro životní pojištění má obdobné podmínky i Victoria Volksbanken: potápění v jeskyních, kaňonech, potápění do hloubek bez přístroje, nádechové potápění bez limitu (apnoe) a o potápění s nasazením výbušnin.

Specifické podmínky potápěčům vypracuje UNIQA, která má potápění u životního pojištění „zahrnuto ve všech produktech, na základě vyplněného dotazníku může být stanovena přirážka. Přirážka je za potápění stanovena pouze pokud se klient potápí do hloubky větší než 40 metrů“ a u pojištění invalidity rozhoduje „individuálně o zahrnutí, záleží na intenzitě aktivity a jejích charakteristikách“.

Zajímavý přístup vhodný pro příležitostné potápěče zvolila Pojišťovna České spořitelny u pojištění Flexi. Rekreační potápění má sice zařazené do drahé 4. rizikové skupiny, ale na 30 dnů v roce lze základní pojištění rozšířit i na tuto skupinu zasláním SMS zprávy.

Při uzavírání pojištění jsou rozhodující také limity pojištění, které jsou pojišťovny ochotny nabídnout. Ty se odvíjejí nejen od rizika potápění, ale především od příjmu potápěče. Pokud máte zájem o vyšší pojistné plnění v případě pojistné události, budou některé pojišťovny vyžadovat poměrně vysoký příjem, který doložit může být problém např. u podnikatelů. Velmi přísná pravidla pro příjem má např. Kooperativa.

Záludné jsou také investiční a kapitálové pojistky. Sice samotné pojištění může vypadat na první pohled levné, celkové pojistné ale může být mnohem vyšší. Pojistné, které není „spotřebováno“ na krytí rizika, je investováno – ovšem za méně výhodných podmínek, než by bylo investováno přímo do podílových fondů, kam beztak směřuje. Náklady příležitosti (tedy nižší celkový výnos než u podílových fondů) je tak třeba přičíst k nákladům rizikového pojištění krytého pojistkou – a teprve po zahrnutí těchto nákladů pojistku porovnávat s jinými.

Tabulka 1: Ukázka pojistného pro životní pojištění na částku 1 mil. Kč uzavřenou ve 30 letech na 30 let

Zdroj: Odpovědi pojišťoven sdružených v ČAP nabízejících životní pojištění

Tabulka 2: Ukázka pojistného pro pojištění invalidity na částku 1 mil. Kč uzavřenou ve 30 letech na 30 let

Zdroj: Odpovědi pojišťoven sdružených v ČAP nabízejících životní pojištění

Jiná možnost?

Pojišťoven nabízejících životní pojištění a pojištění invalidity v Česku příliš mnoho není. Navíc jejich podmínky bývají velmi omezeny a pojišťovna si může hledat ve svých podmínkách nejrůznější kličky, proč nevyplatit pojistné plnění.

Naštěstí český potápěč není omezen pouze na české pojišťovny, ale může se obrátit na nadnárodní či na pojišťovny působící v jiném státě. V Česku je oblíbené pojištění DAN – Divers Alert Network, organizace, která má zastoupení i v České republice. Např. pojištění zahrnující cestovní pojištění s neomezeným plněním léčebných výloh, invaliditou s plněním 50 tis. EUR, smrtí s 6 tis. EUR (lze rozšířit) a spoustou dalších připojištění – bez omezení hloubky ponoru a zahrnující i technické potápění – lze pořídit od 144 eur/rok.