Povinné ručení: Kdo, kde a jak může ušetřit?
Pro zjištění výchozí výše ceny povinného ručení jsem si zvolila následující parametry a vozidle a o pojistníkovi.
Automobil: Škoda Octavia Combi
- Hmotnost:1430 kg
- Výkon: 103 Kw
- Obsah válců motoru: 2000 cm3
- Použití:běžný provoz
- Rok výroby:2008
Pojistník: Fyzická osoba
- Bydliště: Zlín
- Rok narození: 1952
- Délka pojištění: 87 měsíců
- Počet nehod: 1
- Požadovaný limit pojištění: nižší
Výchozím údajů o vozidle a pojistníkovi odpovídá cena povinného ručení pro jednotlivé pojišťovny, které jsou uvedeny v tabulce vždy v prvním sloupečku označeném „výchozí cena“. Tu jsem poté porovnávala s cenou, která vychází ze stejných údajů, avšak se změnou jednoho parametru.
Tabulka 1: Výchozí cena v porovnání s cenou s vyššími pojistnými limity a povinným ručením pro podnikatele
|
výchozí cena |
vyšší plnění |
podnikatel |
hasič/lékař |
AXA |
6 500 Kč |
7 150 Kč |
6 500 Kč |
6 500 Kč |
Allianz |
6 274 Kč |
7 980 Kč |
7 111 Kč |
6 274 Kč |
ČPP |
5 171 Kč |
5 894 Kč |
6 722 Kč |
5 171 Kč |
Česká pojišťovna |
6 286 Kč |
7 260 Kč |
6 623 Kč |
6 286 Kč |
ČSOB Poj. |
6 795 Kč |
7 333 Kč |
6 795 Kč |
6 795 Kč |
Generali |
5 760 Kč |
7 140 Kč |
5 760 Kč |
5 760 Kč |
Hasičská |
5 925 Kč |
6 178 Kč |
5 925 Kč |
5 925 Kč |
Kooperativa |
5 604 Kč |
5 827 Kč |
5 604 Kč |
5 604 Kč |
Slavia pojišťovna |
4 898 Kč |
5 630 Kč |
5 345 Kč |
4 898 Kč |
Wüstenrot |
5 886 Kč |
6 174 Kč |
7 344 Kč |
5 886 Kč |
Triglav |
5 112 Kč |
5 112 Kč |
5 112 Kč |
5 112 Kč |
UNIQA |
4 694 Kč |
4 977 Kč |
6 367 Kč |
4 382 Kč |
Výchozí cena vychází z nižších pojistných limitů – ve výši 35 mil. Kč na škody na majetku a 35 mil. Kč na škody na zdraví. Jaké jsou vyšší limity pojistného plnění ukazuje Tabulka 2.
Tabulka 2: Přehled limitů povinného ručení u jednotlivých pojišťoven
|
základní limit (mil. Kč) |
navýšený limit (mil. Kč) |
vysoký limit (mil. Kč) |
AXA |
35/35 |
70/70 |
|
Hasičská pojišťovna |
35/35 |
54/54 |
|
Kooperativa |
35/54 |
70/70 |
|
Generali |
35/35 |
70/70 |
|
Triglav |
50/50 |
|
|
Wüstenrot |
35/35 |
70/70 |
|
Allianz |
35/35 |
70/70 |
100/100 |
Česká pojišťovna |
35/35 |
50/50 |
100/100 |
ČPP |
35/35 |
50/50 |
100/100 |
ČSOB Poj. |
35/44 |
60/60 |
100/100 |
UNIQA |
35/35 |
50/60 |
100/100 |
Slavia pojišťovna |
35/35 |
|
100/100 |
Při nezměněných parametrech je nejlevnější povinné ručení u pojišťovny Slavia, Triglav a UNIQA. Za připomínku stojí, že pojišťovna Triglav má při této ceně limit ve výši 50 milionů Kč na rozdíl od druhých dvou, kde je ve výši 35 mil. Kč. Můžeme si zde také všimnou rozdílu v pojistném, který může být až 2 000 Kč.
Druhý sloupeček Tabulky 1 ukazuje, jak se změní výše pojistného při vyšším plnění. Nejlevnější povinné ručení je opět u pojišťovny Slavia, Triglav a UNIQA. Zde vidíme rozdíl oproti nižšímu limitu v řádech stovek korun.
Ve třetím sloupečku Tabulky 1 je uvedena cena povinného ručení pro podnikatele. Z tabulky je patrné, že pojišťovna AXA, ČSOB Pojišťovna, Generali, Hasičská vzájemná pojišťovna, Kooperativa,Triglav a UNIQA nerozlišují mezi fyzickou a právnickou osobou. Na cenu povinného ručení může mít také vliv i to, je-li pojistník hasičem nebo lékařem – to je patrné zejména u pojišťovny UNIQA.
Tabulka 3: Vliv lokality a délky pojištění na pojistné
podle lokality |
podle délky pojištění |
||||
|
výchozí cena |
Praha |
vesnice |
pojištěn 119 měsíců |
pojištěn 3 měsíce |
AXA |
6 500 Kč |
6 500 Kč |
6 500 Kč |
5 500 Kč |
19 000 Kč |
Allianz |
6 274 Kč |
8 360 Kč |
6 274 Kč |
5 437 Kč |
12 548 Kč |
ČPP |
5 171 Kč |
6 328 Kč |
4 309 Kč |
4 788 Kč |
10 581 Kč |
Česká pojišťovna |
6 286 Kč |
7 035 Kč |
5 503 Kč |
5 448 Kč |
10 895 Kč |
ČSOB |
6 795 Kč |
8 141 Kč |
6 795 Kč |
5 953 Kč |
10 658 Kč |
Generalli |
5 760 Kč |
5 760 Kč |
4 980 Kč |
4 992 Kč |
11 520 Kč |
Hasičská |
5 925 Kč |
5 925 Kč |
4 847 Kč |
5 184 Kč |
9 628 Kč |
Kooperativa |
5 604 Kč |
5 604 Kč |
5 604 Kč |
4 857 Kč |
12 811 Kč |
Slavia pojišťovna |
4 894 Kč |
4 898 Kč |
4 898 Kč |
3 562 Kč |
9 351 Kč |
Wüstenrot |
5 886 Kč |
5 886 Kč |
5 886 Kč |
4 896 Kč |
18 612 Kč |
Triglav |
5 112 Kč |
5 112 Kč |
5 112 Kč |
3 932 Kč |
9 042 Kč |
Uniqua |
4 694 Kč |
5 321 Kč |
4 382 Kč |
3 688 Kč |
8 718 Kč |
Významným parametrem je lokalita, kde má pojištěný trvalé bydliště. Významné je, zda je ve městě, v Praze, nebo na vesnici. Pouze pojišťovny AXA, Kooperativa,Wüstenrot, Triglav a UNIQA nezohledňují bydliště pojistníka. Naopak u pojišťovny Allianz a ČSOB Pojišťovna může rozdíl pojistného činit až 2000 Kč.
Cenu povinného ručení ovlivňuje ve velké míře délka předchozího pojištění. Z Tabulky 3 vyplývá, že čím déle je pojistník pojištěn, tím je výsledná cena nižší a naopak. V některých případech může jít až o několikanásobně vyšší cenu, jako například u pojišťovny AXA.
Tabulka 4: Změna pojistného podle nehodovosti a věku pojistníka
podle nehodovosti |
podle věku |
||||
výchozí cena |
0 nehod |
2 nehody |
3 nehody |
20 let |
|
AXA |
6 500 Kč |
5 500 Kč |
7 500 Kč |
9 000 Kč |
6 500 Kč |
Allianz |
6 274 Kč |
5 437 Kč |
7 110 Kč |
7 947 Kč |
9 356 Kč |
ČPP |
5 171 Kč |
4 788 Kč |
5 697 Kč |
6 511 Kč |
9 049 Kč |
Česká pojišťovna |
6 286 Kč |
5 028 Kč |
7 962 Kč |
10 057 Kč |
7 563 Kč |
ČSOB |
6 795 Kč |
5 532 Kč |
8 057 Kč |
10 198 Kč |
8 141 Kč |
Generali |
5 760 Kč |
4 992 Kč |
6 528 Kč |
7 296 Kč |
5 760 Kč |
Hasičská |
5 925 Kč |
4 834 Kč |
7 036 Kč |
9 628 Kč |
5 925 Kč |
Kooperativa |
5 604 Kč |
4 857 Kč |
6 352 Kč |
7 099 Kč |
5 604 Kč |
Slavia pojišťovna |
4 894 Kč |
3 562 Kč |
5 789 Kč |
6 679 Kč |
8 653 Kč |
Wüstenrot |
5 886 Kč |
4 410 Kč |
8 820 Kč |
18 612 Kč |
11 754 Kč |
Triglav |
5 112 Kč |
3 932 Kč |
6 684 Kč |
7 470 Kč |
5 112 Kč |
Uniqua |
4 694 Kč |
3 688 Kč |
6 035 Kč |
8 047 Kč |
7 511 Kč |
Pojišťovny kladnou poměrně značný důraz na počet zaviněných nehod a věk pojistníka. U dvou a více nehod dochází k dramatickému navýšení ceny. Příkladem může být pojišťovna Wüstenrot, kde se cena povinného ručení vyšplhala až na částku 18 612 Kč. Naopak za jízdu bez nehod může cena klesnout pod 4 000 Kč.
Neméně podstatný vliv hraje i věk pojistníka. Osoba, které je dvacet, let může u některých pojišťoven platit částku převyšující 9 000 Kč, u pojišťovny Wüstenrot dokonce přes 11 000 Kč. Jsou zde však i takové pojišťovny, které věk pojistníka nezohledňují. Jsou jimi AXA, Generali, Hasičská vzájemná pojišťovna, Kooperativa a pojišťovna Triglav.
Na výslednou výši pojistného má vliv mnohem více faktorů, než zde bylo nastíněno. Nemalou roli hrají různé akce a slevové bonusy např. při změně pojišťovny nebo za propojištěnost. V každém případě ale není radno pojišťovnu vybírat pouze podle názvu nebo zvyku – špatný výběr se prodraží již na pojistném.