Povinné ručení v novém: I parkovat jen s ním!

Zákon 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, tzv. „povinné ručení“,  byl zákonem 137/2008 Sb. s účinností k 1. 6. tohoto roku novelizován.

Novela zákona aneb Co se mění?

Novela zákona o povinném ručení přináší změny, které byly vynuceny legislativou EU a které upravují působení pojišťoven na území jiného státu EU, a dále úpravy limitů pojistného plnění, redukce dokumentů potvrzující uzavření a placení povinného ručení a zpřísnění sankcí za nedodržování tohoto zákona. A v neposlední řadě byly provedeny některé opravy textu zákona tak, aby jeho jednotlivá ustanovení byla ve shodě s ustanoveními jiných souvisejících zákonů.

Úpravy podle požadavků legislativy EU se týkají zejména vlastních pojišťoven. Jde o povinnost pojišťovny se sídlem mimo ČR jmenovat v ČR tzv. škodního zástupce. A recipročně se tato povinnost týká i pojišťoven se sídlem v ČR při jejich působení v jiném státě EU. Škodní zástupci projednávají jménem pojistitele škodní události, včetně konečného vyřízení nároků vznesených poškozeným. 

Také zvýšení limitu pojistné částky na náhradu škody na majetku způsobené zničením, ztrátou, krádeží a na náhradu za ušlý zisk v souvislosti se škodní událostí z 18 mil. Kč na minimálně 35 mil. Kč není nic výjimečného. Většina z již uzavřených smluv toto kriterium splňuje nebo je dokonce u některých produktů i výrazně překračuje.

Pro případnou změnu pojistitele je výhodné, že je nově uzákoněna povinnost pojistitele vydat na písemnou žádost pojistníka, do 15 dnů po jejím obdržení, potvrzení o době pojištění a o jeho škodném průběhu a to kdykoliv, tj. i v době trvání pojištění.

Další změna je u požadavků na dokladování pojištění. Jediným dokladem o pojištění se stává jen zelená karta. Řidiči tedy s sebou již nemusí vozit ústřižky složenek či jiných dokladů o zaplacení. Zde se domnívám, že není problém s přechodným obdobím, protože podle novely zákona musí pojišťovny zelenou kartu vydat do konce června 2008 (tam, kde ji dosud nevydaly) a navíc současné doklady o pojištění platí do konce tohoto roku.

Obávám se, že tyto a související paragrafy nejsou ještě zcela dokonalé, zejména v řešení nejasností při pořízení auta formou leasingu. V těchto případech je vlastníkem auta leasingová společnost, a tak mnohdy bývají problémy třeba s uplatněním bezeškodného provozu po ukončení leasingové smlouvy. Mohu ovšem doporučit řešení. Uzavřete v těchto případech pojistku u stejné pojišťovny, jako leasingová společnost.

Novela zákona ovšem může přinést i problémy, a to zejména, těm, kteří zákon nedodržují. Je zde nově uzákoněna povinnost pojištění nejen pro vozidla provozovaná, ale i pro vozidla, která jsou ponechána na pozemní komunikaci. Chápu to tak, že v době přerušení pojištění je nutné odstavit vozidlo z pozemní komunikace.

Ostatně provozování vozidla bez pojištění nebo bez dokladu o pojištění (zelená karta) a nebo bez splnění povinností odhlásit se z registrace se může značně prodražit. Nejde totiž jen o to, že vlastník vozidla, v  případě že provozované vozidlo není pojištěno, zaplatí značnou pokutu (limity byly zhruba zdvojnásobeny), ale že je povinen uhradit České kanceláři pojistitelů tzv. náhradní plnění za celou dobu, kdy bylo vozidlo nepojištěno. Pro osobní automobil s objemem válců do 1850 ccm je denní sazba 50 Kč (to je ročně 18 250 Kč).

Změny zákona se práce finančních poradců samozřejmě přímo netýkají. Jde však o informace, jejichž prezentace klientům bude mít nesporně svoji váhu.

Jak uzavřít pojistnou smlouvu?

Povinné ručení je typ smlouvy, u které může být pro klienta finančně nejvýhodnější uzavřít tuto smlouvu on-line způsobem.

Pro uzavření smlouvy on-line lze využít buď specializovaný server, nebo stránky konkrétní finanční instituce. Srovnáním nabídek vychází, že je obecně výhodnější přístup přes specializovaný server. Výjimkou je UNIQA, která nabízí při pojištění prostřednictvím svého webu dokonce výhodnější podmínky než při užití speciálního serveru. V podstatě stejné podmínky nabízí pak Česká pojišťovna a ČSOB Pojišťovna.

V následující tabulce jsou uvedeny 4 servery, které umožňují nebo zprostředkují přímé uzavření smlouvy. Mimo to jsou provozovány také servery, které pouze zprostředkují kontakt s poradcem, a pak zcela jistě takové, které vyhledávače nezobrazí na předních stránkách. Tyto servery zde uvedeny nejsou.

Přehled neberte jako komplexní výběr všech pojišťoven, ve kterých lze uzavřít povinné ručení. Těch je samozřejmě mnohem více.

Jaké můžete získat bonusy?

Server „top-pojisteni.cz“ žádné konkrétní bonusy při uzavření smlouvy jeho prostřednictvím neuvádí. Slibuje jen nekonkretizované slevy za sjednání smlouvy. „net-finance.cz“ slevy nenabízí, ale tvrdí, že je schopen zajistit nejvýhodnější ceny. Pokud ale nabídku „net-finance.cz“ srovnáme s jinými servery, žádný zjevný rozdíl není patrný. Je ovšem možné, že se sleva projeví, stejně jako u jiných serverů, až při finální kalkulaci poplatků.

Server „finance.cz“ je jakýsi kompromis, protože zájemce o pojištění u České pojišťovny a ČSOB Pojišťovny přesměruje na stránky pojišťoven. U ostatních tří se, zdá se, uzavírá smlouva zprostředkovaně přes tento server.

Za uzavření pojištění on-line ze stránek „srovnavac.cz“ získáte u jednotlivých pojišťoven následující slevy povinného ručení:

Triglav – sleva 10 % v 1. roce trvání pojištění povinného ručení.
UNIQA – sleva 5 %.
Wüstenrot – sleva 10 % na povinné ručení (pro klienty banky?).
Česká   pojišťovna – sleva 10 % na povinné ručení.
ČPP – až 22 % – stálá sleva 7 % a EXTRA bonus 15 % pro dobré řidiče.
ČSOB Pojišťovna–  3 % při uzavření smlouvy, obecně až 22 % – sleva 3 % při ročním způsobu placení a EXTRA bonus pro dobré řidiče 15 % a 5 % při jiné smlouvě u ČSOB Pojišťovny.
Allianz – sleva 10% pokud máte penzijní připojištění či životní pojištění u Allianz.
Generali, Kooperativa, Dolnorakouská – sazby povinného ručení stejné jako na pobočkách!

U havarijního pojištění zajistil server „srovnavac.cz“ slevu ve výši 20 % pojistné částky!

Všechny servery mají velmi precisně zpracované podklady. U každé pojišťovny jsou v informacích zveřejněny smluvní obchodní a pojistné podmínky. Klient má tak zcela bez výhrad k dispozici všechny dokumenty nutné k výběru a k uzavření smlouvy.

Co se týče slev na pojistném při uzavírání smlouvy on-line přímo z domovských stránek pojišťovny, pak Kooperativa, Generali, Triglav ani Česká podnikatelská pojišťovna žádné slevy neuvádí. Pojišťovna České spořitelny nemá on-line přístup k uzavření smlouvy. Česká pojišťovna a Uniqa nabízí 10% slevu na povinném a havarijním pojištění. ČSOB nabízí 4 %.

Pro porovnání je nutno znát výši pojistného. Nelze ji ovšem absolutizovat. Přeci jen krytí u jednotlivých pojišťoven se výrazně liší, nejlevnější nemusí být nejlepší. Značné rozdíly jsou zejména v nabídce asistenčních služeb.

Pro vozidlo do 1200 ccm, 50 kW, rok výroby 2008 a běžný provoz v  Praze se ceny pojistného pohybují od 3 700 Kč do 4 200 Kč u Triglav, Generali, Uniqa, ČP a Kooperativa. Ostatní pojišťovny již překračují roční pojistné 4 200 Kč. Mezi nejdražší pojišťovny pak patří Allianz s částkami od 5 500 Kč výše podle typu smlouvy. Výše pojistného je uváděna bez započítání bonusů za bezeškodní průběh a dalších slev.

Berte prosím tuto stupnici pouze orientačně. Na druhé straně snad u všech kalkulátorů ale platí, že si jednotlivé pojišťovny svoji pozici v pomyslném žebříčku podle výše pojistného v podstatě zachovávají.

Osobně jsem využil on-line služeb České pojišťovny. Mimo jiné také proto, že šlo o pokračování pojištění po předchozím leasingu. Přeci jen převod bonusů za předchozí bezeškodní průběh je v rámci jedné pojišťovny i v případě leasingu hladký. Získanému (vlastně stálému) bonusu 10 % za vlastní uzavření smlouvy on-line jsem dal přednost před jednorázovou a poměrně slabou provizí.

A ještě malá poznámka na konec. Před vlastním vyplňováním formuláře si připravte tzv. velký technický průkaz. Budete vyplňovat i čísla karoserie a motoru.