Půjčujte si! Němci jsou opatrnější, více si vybírají.

Třetí část exkurze do reality stavebního spoření v Německu je věnována úvěrům. Složce stavebního spoření, kterou poměrně dlouho čeští stavebně spořící považovali za méně důležitou. Nyní ale stále získává na významu s reálně rostoucí potřebou získat prostředky na pořízení či zlepšení bydlení, nikoliv pouze spořit.

Vzhledem k tomu, že český systém stavebního spoření se až na výjimky zhlédl v německém vzoru (viz předchozí dvě části tohoto článku, zde a zde), nejsou rozdíly zásadní, nicméně zůstávají hodny zmínky. Následující, především statistické údaje jsou převzaty z německého specializovaného serveru, který porovnal 21 tamních stavebních spořitelen, jež byly ochotny poskytnout údaje, a cca 120 jejich různých tarifů.

Poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru se (až na výjimky) neplatí. U žádné německé stavební spořitelny by neměl přesáhnout 1 % cílové částky. Vychází se očividně z toho, že klient, který byl sankcionován za uzavření smlouvy, platil i za vedení účtu ve spořící fázi, by už neměl být dalším poplatkem zatížen.

Vzhledem k počtu stavebních spořitelen v Německu (jak jsme se už zmínili, 16 je soukromých a 11 zemských) je výběr instituce i nejvhodnějšího tarifu záležitostí zcela zásadní.

Podmínky pro přidělení úvěru jsou obdobné jako u našich stavebních spořitelen – tedy po naspoření 40 % – 50 % cílové částky. To je na německém trhu obvyklé. Poněkud se vymyká několik (málo) institucí, vesměs soukromých, jimž stačí naspořit 25 % cílové částky, druhý extrém požaduje 60 %. Minimální doba spoření je, jak už jsme uvedli, 7 let, průměrná podle německých údajů 8-9 roků. Doba přidělení se nedá při uzavírání smlouvy odhadnout. Je samozřejmě závislá na budoucích peněžních tocích a obchodních podmínkách konkrétní stavební spořitelny.

^REKLAMA

Pro přidělení úvěru je nezbytné i dosažení hodnotícího čísla. Postup je obdobný jako v České republice. Úroky z úvěrů se pohybují mezi 1,82 % a 6,33 % ročně v závislosti na zvoleném tarifu.

Ve spořící fázi nedostanou zpravidla účastníci na úrocích více než 1 % p.a., jen jediná stavební spořitelna nabízí 3 % p.a., ale má také nejvyšší poplatky, takže se tato zdánlivá konkurenční výhoda více méně vyrovnává. Do nákladové složky se samozřejmě promítá úročení ve spořící fázi, výška anuitní splátky (u níže úročených úvěrů bývá nejvyšší) i další poplatky.

Měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření bývá 0,4 % z cílové částky, byť u některých stavebních spořitelen šplhá až na 0,9 %.

Překlenovací financování
Praxe je podobná jako v Česku, tyto kredity ale stavební spořitelna zpravidla zprostředkuje u jiné finanční instituce. Lze tedy dostat neumořitelný úvěr až do výše cílové částky. Úroková sazba je stejně jako u nás vyšší než u řádného úvěru ze stavebního spoření, podle německých pramenů ale o něco výhodnější než u hypotečních úvěrů.

Ti, kdož tento typ úvěru čerpají, by měli mít smluvně ošetřeno, aby úroková sazba byla pevně stanovena až do doby přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Pokud by zde došlo k časovému nesouladu, může se pochopitelně překlenovací financování neočekávaně a dost výrazně prodražit.