Roman Kakos: Riziko při půjčování peněz lze snížit
Jste spolumajitelem a zakladatelem serveru pujcmefirme.cz pro poskytování půjček podnikatelům. Kde vás napadla myšlenka založit takto orientovaný projekt?
Inspirace přišla od zahraničních P2P platforem pro poskytování úvěrů malým firmám. Bylo to v době, kdy už jsem měl se serverem bankerat.cz téměř čtyři roky zkušeností s poskytováním P2P úvěrů fyzickým osobám. Protože jsem si dobře uvědomoval, že se jedná o rozsáhlejší projekt, spojil jsem síly s investorskou skupinou EnCor kolem bývalého ředitele Raiffeisenbank Lubora Žalmana, která do projektu pujcmefirme.cz poskytla tzv. Smart Money. To znamená, že kromě peněz vložili do projektu i svoje znalosti a mnohaleté zkušenosti. Společný vývoj projektu nám pak zabral okolo jednoho roku práce.
Cílem je tedy poskytovat půjčky podnikatelům k rozvíjení jejich obchodních aktivit?
Přesně tak. Naše platforma pujcmefirme.cz usiluje o zlepšení dostupnosti úvěrů pro malé firmy a podnikatele. Žadatelům o úvěr poskytujeme uživatelsky příjemné prostředí. Žadatel o úvěr nemusí trávit svůj čas opakovanými návštěvami banky a vyplňováním komplikované žádosti. Na naší platformě si může žadatel zadat online žádost z pohodlí domova nebo kanceláře a v relativně krátké době mu od nás přijde vyřízení žádosti.
Investorům dáváme veškeré podklady pro jejich investiční rozhodnutí a tržní ocenění úvěrového rizika. Tímto chceme spojovat širokou škálu firem a podnikatelů přímo s investory, bez zapojení banky.
Jaký je princip fungování zprostředkování P2P půjček?
REKLAMA
Žadatel o úvěr si na našem portálu pujcmefirme.cz vyplní žádost o úvěr. Pokud si s něčím v žádosti neví rady, rádi mu poradíme. My jeho žádost posoudíme a stanovíme jeho úvěrové riziko. Hodnocení bonity žadatele je k dispozici všem investorům spolu s ostatními údaji nutnými pro rozhodnutí investora.
Investoři zadávají prostřednictvím našeho portálu nabídky žadatelům o úvěr formou anonymní aukce. Investování do úvěrů pro malé firmy a podnikatele je určeno nejen institucionální investorům, ale i jednotlivcům. Především z tohoto důvodu začíná minimální částka investice již na 1 000 Kč. Průměrný roční výnos z investice se pohybuje mezi 6 a 18 %.
Trh P2P půjček je na počátku existence v České republice. Má tento druh poskytování půjček šanci vybudovat si pevné místo na trhu?
P2P půjčky představují alternativu ke klasickým bankovním úvěrům. Je to moderní způsob půjčování peněz mezi jednotlivci či firmami (anglicky „peers“) bez zapojení tradičních prostředníků, jako jsou banky nebo jiné finanční instituce. Věřím, že i u nás si tato forma půjčování peněz brzy najde své místo.
Jaké jsou zkušenosti ze zahraničí v oblasti P2P půjček?
REKLAMA
P2P úvěry jsou zcela jistě globálním fenoménem. Za posledních 5 let si toto finanční odvětví udržuje velmi vysoký meziroční růst 136 %. To znamená, že úvěry poskytnuté P2P platformami se každým rokem více než zdvojnásobují.
Ve Velké Británii dokonce P2P platformy od roku 2013 rozdělují vládní půjčky malým a středním firmám. Do letošního roku takto poskytly celkem 100 milionů euro.
Podle předpokladů dosáhnou P2P platformy do 10 let podíl na trhu úvěrů pro malé a střední firmy a trhu úvěrů pro fyzické osoby nejméně 25 %. Optimistické varianty dokonce předpovídají 50% podíl na trhu.
Jak mohou P2P půjčky konkurovat klasickému bankovnímu a nebankovnímu úvěrování vzhledem k značné konkurenci na trhu?
Banky ve světě nevnímají platformy pro P2P úvěry jako hrozbu, ale spíše jako příležitost. P2P oslovuje segmenty klientů, pro které jsou stávající bankovní produkty či služby málo atraktivní. Pro banky je relativně snadné stát se na P2P platformě institucionálními investory a umístit v nich část své likvidity. Pro banku potom představuje P2P platforma možnost jak snížit své náklady a zlepšit zákaznickou spokojenost.
REKLAMA
Jaké podmínky musí splnit podnikatel se zájmem o půjčku?
Záleží na tom, jestli podnikatel žádá o zajištěný nebo nezajištěný úvěr. Pokud žádá o nezajištěný úvěr, potom musí mít za sebou historii nejméně dvou účetních období, roční tržby nejméně 1 milión korun a musí mít kladný zisk před zdaněním. Žádná z těchto podmínek neplatí, pokud se jedná o úvěr zajištěný zástavou nemovitosti nebo bonitním ručitelem.
Hlavním cílem je taktéž poskytnout možnost zajímavé investice. Co musí učinit investor, který by měl zájem o tento druh investice?
Investor se zaregistruje a podepíše s námi investorskou smlouvu, kterou mu zašleme po registraci. To je vše. Nic jiného investor dělat nemusí. Na základě toho může podávat nabídky žadatelům o úvěr zveřejněným naší platformě.
Poskytujete investorům určitou ochranu jejich investice?
Investorům umožňujeme „rozkouskovat“ jejich investici mezi velké množství malých firem a podnikatelů a tím snížit riziko z nesplácení jednoho konkrétního úvěru. K tomu slouží náš Investiční automat, do kterého investor zadá parametry, podle kterých by chtěl investovat. Investiční automat potom za něj buď připravuje takové nabídky ke schválení, nebo je rovnou i schvaluje. Záleží na kombinaci míry rizika a výnosu, kterou daný investor preferuje.
Další ochranou investora je důkladné prověření žadatele o úvěr spojené se stanovením jeho bonity prostřednictvím třetí, respektované stany. Tou je v našem případě CRIF – Czech Credit Bureau, jehož mateřská společnost je největším provozovatelem systémů pro stanovení úvěrového rizika v Evropě a čtvrtým největším provozovatelem těchto systémů na světě.
Jsme registrováni u České národní banky, která nad námi vykonává dohled. K tomu jsme museli České národní bance předložit náš podnikatelský záměr a rovněž interní předpisy, kterými se řídíme. Z titulu dohledu České národní banky nad naším podnikáním rovněž vedeme odděleně naše vlastní finanční prostředky od finančních prostředků našich klientů.
Jak vidíte současnost a budoucnost bankovnictví?
Nyní je doba, kdy banky zásadně mění svojí roli. Důvodem je především dostupnost nových technologií. Banky kromě tradičních bankovních produktů začínají prodávat například energie, služby mobilních operátorů nebo realitní služby. Naopak, v dříve klasických bankovních produktech, jako jsou úvěry pro malé firmy a podnikatele, půjčky pro fyzické osoby nebo FX si začínají stále více ukrajovat svůj podíl na trhu P2P platformy. Je to zajímavá doba a jsem rád, že mohu být u toho.
Děkuji za rozhovor.
