Směrnice o distribuci pojištění – jste připraveni?
Od 1. října 2018 je účinná nová směrnice o distribuci pojištění. Co znamená pro zprostředkovatele a co pro klienty? Jsou stále země, které transpozici směrnice nestihly. Co čeká klienty a zprostředkovatele v těchto zemích?
Od roku 2005 zprostředkovatelé pojištění fungovali na základě pravidel směrnice 2002/92/ES – směrnice o zprostředkování pojištění (Insurance Mediation Directive, IMD). Ta byla nyní nahrazena směrnicí EU 2016/97 – směrnicí o distribuci pojištění (Insurance Distribution Directive, IDD). Směrnice IDD se vztahuje na všechny formy pojištění, například na pojištění auta, domácnosti a cestovní pojištění až po životní pojištění.
Původně měla směrnice IDD platit od 23. února 2018. Ale i přes předpokládané dvouleté přechodné období po zveřejnění směrnice IDD, do druhé poloviny roku 2017, bylo zjištěno, že by někteří distributoři pojištění nebyli připraveni dodržet termín. V důsledku toho požádal Evropský parlament a 16 členských států o odklad a následně byl termín pro aplikaci pravidel znovu posunut na 1. října 2018. Nové datum platí i pro aplikaci dvou nařízení delegovaných Evropskou komisí o dohledu nad produkty a jejich řízení a uplatňování obchodních pravidel.
Regulátoři členských zemí mají povinnost transponovat právo EU do národní legislativy ve lhůtách, které jsou stanoveny, a informovat Komisi, že se tak stalo. Ale pokud jde o směrnici IDD, všechny členské státy to ještě neudělaly, jak lze vidět na stránkách Eur-lex.europa.eu.
V podstatě se tím zprostředkovatelé pojištění v těch členských státech, které nedodržely termín, dostávají do vakua, jelikož směrnice IMD je od 1. října 2018 zrušena, a směrnice IDD ještě nebyla transponována do národní legislativy. Tím jsou i spotřebitelé méně chráněni, protože už nejsou pod „ochrannými křídly“ IMD. Je tudíž na Evropské komisi, aby proti těm členským zemím, které nedodržely termín, přijala opatření kvůli porušení pravidel, a to co nejdříve.
REKLAMA
Na základě nového rámce IDD budou drobní investoři nakupující pojišťovací produkty těžit z pravidel pro transparentnost a způsob podnikání, aby pomohli spotřebitelům vyhnout se koupi produktů, které nevyhovují jejich potřebám. Pravidla, která platí pro investiční produkty na bázi pojištění (IBIP), jsou mimořádně přísnější dle směrnice IDD než IMD. Navíc IBIP podléhají regulaci PRIIPS, jejíž hlavním cílem je zlepšení norem investorské ochrany pro drobné klienty. Potenciální investoři musí ze své podstaty obdržet standardizovaný dokument klíčových informací (Key Information Document, KID) v „dostatečném“ předstihu před uzavřením smlouvy.
Při poskytování poradenství o IBIP se od distributorů pojištění požaduje, aby od klienta získali všechny nezbytné informace, aby byli schopni mu doporučit vhodná investiční řešení. Na základě inspirování se normami MiFID II tyto informace zahrnují klientovy znalosti a zkušenosti z příslušného investičního oboru, finanční situaci (včetně schopnosti snést ztráty), investiční cíle (včetně tolerance rizik) a preference ESG. Dále je také nutné provádět kontroly klientů alespoň jednou za rok.
V praxi se pro mnoho nezávislých zprostředkovatelů pojištění nic nemění na tom, jak fungovali před směrnicí IDD (ačkoli mnozí poradci mohou potřebovat školení ohledně zásad ESG, než mohou začít diskutovat o tomto tématu s klienty). Ale pro další z toho plynou podstatné změny způsobu, jakým podnikají.
Celkově vzato, směrnice IDD stanoví minimální harmonizační normy. Členské státy si však mohou zavést pravidla, která jdou za rámec IDD. Takovým příkladem je Španělsko, jehož parlament navrhl legislativu, aby se zavedl zákaz provize pro nezávislé pojišťovací agenty (ale ne pro vázané nebo vícenásobně vázané zprostředkovatele). Ale jelikož je Španělsko jednou z členských zemí, která nesplnila termín pro směrnici IDD, je zde naléhavý problém. Docela jako v případě Brexitu – ti, které to zasahuje, jsou ponecháni v situaci, aby plánovali výsledek, který se může, ale nemusí stát. Měli by výrobci produktů a nezávislí pojišťovací agenti měnit svůj obchodní model jen proto, kdyby náhodou prošla změna pobídek?
Autorka je členka představenstva FECIF, předsedkyně FEPI a partner ve skupině Spectrum IFA Group.