Povinné důchodové pojištění nebo nepovinné důchodové spoření a investování?
Český důchodový systém staví v současné době na průběžných základech s povinným důchodovým pojištěním. To se odvádí ze zákonem definovaných příjmů, nejčastěji z příjmů ze zaměstnání a z příjmů OSVČ. A zároveň z těchto vybraných plateb financuje stát současné důchody.
Platíte tak peníze do systému, který tyto peníze okamžitě utrácí za současné důchodce. Systém Pay As You Go předpokládá mezigenerační solidaritu a zároveň spolehnutí se na systém, že až přijde moje řada při čerpání důchodu, že systém najde dostatek prostředků, aby mi tento můj důchod financoval.
Oproti průběžnému systému můžeme postavit naše klasické české penzijní připojištění. Neboli sice taky platíte, jak jdete, ale tyto peníze neplatíte státu. Odkládáte si je u soukromé penzijní pojišťovny a během důchodu je zase vybíráte zpátky. Finanční instituce tyto peníze několik až mnoho let spravuje, k odloženému přidává výnosy a díky tomu si můžete financovat svůj vlastní spokojený život ve stáří.
Státní a soukromá složka českého důchodu
V ideálním případě by se měla státní i soukromá složka důchodového systému doplňovat. Státní důchod představuje určitou záchranou síť, která zachytí i ty, co na zajištění v důchodu nemysleli. A soukromá složka by měla sloužit jako peníze pro důstojné dožití. Státní důchod poskytne minimum na přežití. Soukromá výplata naspořených peněz pak umožní zachovat si životní úroveň jako během produktivní fáze života.
V českém prostředí je dlouhodobě řešená hlavně státní složka důchodového systému. Státní důchod by měl umožňovat důstojný život. A zatím se až tak moc neřeší, kde se na to stát vezme zdroje. Oproti tomu soukromá část důchodového zajištění je sice státem podporována (penzijní připojištění si můžete odečíst z daní a za výhodných podmínek vám může přispívat i zaměstnavatel), ale rozhodně není nějak výrazně oblíbena.
REKLAMA
Problémem totiž je fakt, že stát podporuje pouze velmi konzervativní část investičního spektra. Penzijní fondy tak bohužel v minulých letech měly problém svými výnosy i jen porazit inflaci. Oproti tomu jiné formy investování, ať už například do akcií nebo do nemovitostí, stát jako součást penzijního systému nepodporuje. Přitom právě tyto formy soukromé správy majetku můžou nabídnout daleko větší zhodnocení a také mnohem lepší zajištění v důchodovém věku.
Jak se zajistit větší důchod?
K zajištění většího důchodu můžete teoreticky využít jak státní důchodové pojištění, tak i investování soukromých prostředků. Pravdou je, že určitou výši státního pojištění budete muset platit, pokud jste zaměstnaní nebo pracujete na živnostenský list. Naopak sociální a důchodové pojištění platit nemusíte například z výnosů z pronájmu, z kapitálu nebo z výnosů z podnikání v rámci právnické osoby.
Jak tedy zvýšit svůj důchod?
Můžete si začít dobrovolně platit vyšší důchodové pojištění. Například živnostníci mají povinné minimální zálohy ve velmi malé výši a ty jim zajistí pouze minimální důchodové výplaty. Dobrovolně si ovšem můžou sociální pojištění zvýšit, a přihlásit se tak k vyššímu důchodovému pojištění.
Pokud se ale podíváte na podmínky a možnosti finančního trhu a investic do finančních i nefinančních produktů, a pokud tedy umíte počítat, tak stejnou částku, kterou byste vynaložili na dobrovolné důchodové pojištění, můžete investovat i do investičních aktiv a získat o dost větší výnos a tedy i o dost větší výplatu v důchodovém věku.
Jako hlavní aktiva můžete zvážit:
- podílové fondy, nejlépe investující do zavedených akciových titulů, zaplatíte sice celkem vysoké poplatky, ale investici budete mít víceméně bez starostí, navíc většina podílových fondů dostupných na českém trhu je zajištěna i proti kurzovému riziku,
- investice do ETF, které jsou navázány na hlavní akciové indexy, například S&P 500, investice sice bude vyžadovat asi více pozornosti než automatický nákup podílového fondu u oblíbené banky, ale zase nabídne vyšší zhodnocení,
- do konkrétních akcií, ať už těch z některého akciového indexu, nebo do českých, či do akcií společností, které jsou vám blízké a kterým i věříte do budoucnosti,
- do nemovitosti, která může nabídnout zhodnocení nejen v rámci pravidelného pronájmu, ale také při prodeji, v posledním roce sice ceny nemovitostí vyrostly tak, že už se nemusí investice jevit jako výhodná, ale pamatujte na to, že v dlouhém období cena nemovitosti s velkou pravděpodobností klesat nebude.
